区块链技术赋能小微金融服务
2020/12/2 11:18:38

说起区块链,很多人脑海中的第一联想就是比特币,或者以比特币等为代表的一系列加密资产。如果区块链仅仅是这样的一种货币或商品,将如何有效赋能实体经济,特别是小微企业的金融服务呢?很显然,要讨论这一话题,首先需要“正本清源”,从区块链的技术发展和应用实践说开去。

一、区块链的基础概念

区块链(Block Chain)顾名思义,就是由多个区块“链状”连接起来的共享数据库,汇集了包括分布式存储、加密算法、点对点传输等在内的多项技术,形成了多个主体之间基于信任的共识机制。简单理解,链上存在的各个区块都是平等节点,没有一个“中心化”的管理者。相对于传统的交易记账方式,区块链中的每一笔交易都通过密码学方式与相邻区块进行串联,何时、何地、何人生成或上链了何种数据,其他所有节点都清晰可见,可备份、可追溯。同时,区块链也不支持任何单一节点对数据进行篡改,除非有超过51%的节点同时发起账本修改。基于这样的关键技术特性,区块链可以构建一个“端到端”的庞大网络,对链上各节点数据进行增信,保证信用在整个区块链内按照共识进行有序流转,从而提升交易效率、降低交易成本。

区块链的发展,的确最早可追溯至2008年的比特币,经过十余年的发展,其已从虚拟货币领域延展开来,初步实现在社会经济中的广泛应用。首先,智能合约的出现,使区块链的技术应用从简单记账走向交易过程中的“自我管理”,比如通过设定价格目标,保证合同、票据或其他交易能够自主触发、自动完成,这大大丰富了区块链在实体产业中的应用场景。近年来物联网生态的蓬勃发展,更使区块链技术可应用于对每一个被采集到的价值信息进行确认、存储与计量,从而在身份认证、公证、仲裁、审计、域名、物流、医疗、邮件、签证、投票等日常生活的各个方面构成“万物互联”的底层协议,奠定信用社会的重要基础。

图1:区块链医疗数据共享平台示意图

资料来源:工业和信息化部信息中心

从目前看,区块链技术已成功应用于物流运输、电子商务、人事管理、租赁服务、企业招采、电子政务、教育培训、产品销售、医疗健康、大宗交易、交通运输、地产工程等众多行业和场景中。以医疗健康为例,各个主体、特别是终端消费者的突出痛点是药品安全、医疗健康信息安全得不到有效保证,一方面制假售假、盗用冒用等违法行为屡禁不止,另一方面相关数据信息难于采集和取证,追溯、召回、市场管理等存在现实困难。在此方面,区块链技术可以很好地解决医药供应链大数据资源分散、数据隐私保密性要求高、互联网售药服务无法跨平台协同监管等行业痛点,实现信息的公开透明;其私钥管理、不可篡改的特性,又可以为医疗数据隐私保护、安全流通管理等提供更多可能。在广受关注的疫苗安全问题上,区块链可以打通疫苗生产、冷链物流、疾控中心和接种站、冷藏、接种及反馈等全流程,解决防伪、流通追溯、问题药品召回、超量购药、成瘾药处方反复使用等问题,保证合格药品合理合法得到使用。

二、区块链在小微金融服务中的应用

区块链在大幅拓展实体产业应用的同时,也在金融服务、特别是小微企业的金融服务领域大放异彩,在从贷前调查、贷中审查、贷后检查、不良资产处置到衍生服务的各个环节,都具有十分广阔的应用前景。

在贷前阶段,区块链技术可以首先应用于物流供应链,帮助银行等贷款机构更加全面、准确地掌握小微企业的真实主营业务、交易背景、上下游关联企业,以及其在供应链当中的谈判地位、商品畅销程度、回款的节奏和路径等,一方面帮助更多轻资产、高成长性优质企业通过交易票据、物流单据等获得融资支持,一方面防止问题企业虚构、伪造业务背景和资金需求骗取贷款。此外,区块链还可以应用于公积金互联,帮助银行了解借款企业股东、高管、普通员工的社保、公积金等实际缴纳情况,从而合理评估企业人员规模和经营情况,为授信和贷款审批决策提供充分依据。

在贷中阶段,区块链技术可以应用于企业贷款资料审查和抵、质押物审核,帮助银行提升审批效率,保证审批质量。企业、特别是小微企业的融资过程中,往往需要提供合同等必要材料,纸质合同多方传签、用印不仅效率低下,还存在伪造变造、虚假签章等系列问题,给银行审批带来较大的伪冒欺诈和信用风险。在区块链技术支持下,相关的实名信息主体、订单及下单流程、电子合同、协议签订流程、后续补充协议、照片资料都可进行即时保全,且全部存证不可篡改,可以保证银行快速认证、审批,并在出现纠纷时高效解决。除传统的不动产外,企业和企业主拥有的其他资产、包括银行理财等金融资产也可用于转让、质押,成为能被银行接受的合格增信依据,提高了企业信贷的可得性和即时性。

图2:基于区块链技术的电子存证服务示意图

资料来源:网络公开信息

在贷后阶段,区块链技术可以应用于对企业生产经营状况、履约还款能力的及时评估,帮助银行有效把握信贷风险,随时调整贷后风控策略。在以往的业务实践中,银行往往既不十分了解抵、质押品的真实市场价值,也不能很好地评判企业在入仓、出仓等环节的操作对剩余抵、质押品市场价值的影响,对仓单质押等新型贷款类型的掌控能力相对低下。改为采用区块链技术支持的数字仓单后,商品品质、数量、规格、照片等信息可以完整、标准化上链,真实性、可追溯性得到充分保证,银行可在技术上杜绝企业和仓储机构虚构仓单、仓单与出入库信息不符等情况,保证贷后管理取得实效。此外,借款企业的厂房、写字楼租赁等信息也可以籍由区块链技术充分共享给银行、上下游企业及其他中介服务机构,最大程度上降低“人去楼空”等卷款跑路风险。

如果小微企业的不良资产已经生成,则区块链技术还可以应用于银行催收、司法处置及资产转让。如前所述,企业生产经营、合同订立、向银行申请贷款的全部记录均可上链存证,利用区块链技术去中心化、不可篡改等特点,结合电子签名、数字指纹、时间戳等技术,保证电子数据的完整性、可信性,提升银行在仲裁、公证、法院和鉴定中心等各个环节的司法维权效率。在资产证券化领域,区块链技术可以帮助银行构建增信保障平台,降低增信的转移成本,提升ABS资产的底层透明度和交易结算效率,有利于开展小微业务的银行拓宽融资渠道,降低融资和风控运营成本,促进信贷业务管理流程标准化,缩短融资交易周期;通过绕过中心化的中间支付清算系统,实现点对点即时支付,还能大大缩减支付到账时间,促使不良资产更加快捷、顺畅地在市场上完成批量流转。

案例:基于区块链的ABS全流程解决方案

各参与方共同组成ABS区块链联盟。在该联盟中,每家机构都运行着一个或多个节点,其中的数据只允许系统内不同的机构进行读写和发送交易,并且共同记录交易数据。各参与方只有通过对方授权的密钥才能看到其他参与者数据,从而解决了数据隐私和安全性问题,同时能够实现“去中心化”。相比私有链的运作空间和效率,联盟链价值更大;相较于公有链完全“去中心化”的不可控和隐私安全问题,联盟链变得更加灵活,也更具可操作性。

在承做期,区块链可写入底层资产包的真实数据;在此基础上,计划管理人设计交易产品结构;评级机构、会计师事务所、律师事务所等中介机构根据角色权限获取和发布相关信息和文件,计划管理人实时获取各中介进度和相关报告;基于中介录入的关键信息自动生成文件模板,区块链同时对相关文件进行管理。

在承销期,投资人一方面能够及时推送更新的推介材料,降低误操作风险;另一方面,能实时监控底层资产表现,定制路演材料。

在发行期,区块链使产品发行的四个重要节点完全实现自动化管理,即投资人认购信息登记管理自动化、基金业协会备案流程自动化、中证登登记流程自动化、交易所挂牌流程自动化。

在存续期,资产服务报告通过智能合约自动生成。

进入落地交易阶段后,在Pre-ABS底层资产形成阶段,区块链可以做到放款、还款现金流和信息流实时入链,实现底层资产的真实、防纂改。同时,各类尽调报告、资产服务报告通过智能合约自动生成。

在产品设计和发行阶段,交易结构和评级结果由评级公司和券商确认后共识入链;将投资人身份、认购份额等登记入链;交易所从链上获取全部申报信息,将审批结果入链。

在存续期管理阶段,回款数据、循环购买数据、资产赎回、置换和回购数据均可入链,并自动生成资产服务报告。

在二级市场交易阶段,证券底层现金流信息可从链上获取,帮助交易双方进行实时估价;投资人可通过交易撮合智能合约,在链上完成证券所有权转移。

图3:基于区块链技术的ABS业务流程示意图

资料来源:网络公开信息

除信贷外,区块链技术还可以在更多衍生领域帮助银行机构做好小微服务。比如,银行的积分、会员管理体系可以企业积分、会员管理体系充分打通,发挥各自跨界资源整合能力,实现积分和会员权益在跨机构条件下的“通存通兑”,增加、使用或转换积分的任意操作都可以基于区块链技术实时记账、灵活配置,帮助小微客户、特别是生活服务类的小微客户改进其用户经营和内部员工管理,增进对银行的品牌信任和平台粘性。银行的区块链研发和运营能力,也可以有效输出给其所服务的小微企业,帮助后者实现新业务模块的快速部署,降低开发、测试和运营成本,并形成海量小微企业的产品和服务在银行“生态圈”中的充分聚合,有助于银行在各个细分市场、垂直领域实现对小微客户的圈层管理。

三、区块链服务小微金融的前景展望

展望未来,在数字科技前沿技术相继进入落地应用期的大趋势下,区块链与大数据、云计算、人工智能、物联网等其他科技前叉融合的商业前景十分可观。比如,物联网可以实现各类终端、大量非结构化数据的实时、准确和安全采集;大数据可以基于对这些数据的深度挖掘,形成更加精细的数据洞见;云计算可以基于海量数据的云端存储、安全性和资源管理能力,提升数据资产的应用价值;人工智能可以基于机器学习等能力,把数据发现转化为自动化的智能商业决策。以上技术应用可以和区块链技术一道,共同保护全市场、开放生态下的隐私数据和信息安全,引导数据智能的有序共享、深度交互,从而降低银行、小微企业、中介服务机构等各类主体间的信任成本,打破“信息不对称”,提升协作效率。举例来说,传统商品溯源有二维码、NFC、芯片加密技术,但商品交易中仍存在易仿造、易被调包、NFC芯片成本高等问题,而“区块链+AI技术”就恰恰可以更好地破解“实物唯一性”问题,帮助小微企业和终端消费者维护自身权益。

从目前看,区块链技术在更多领域做好落地应用,还有赖于在高效、安全、场景拓展等不同维度上找到“最佳平衡点”。事实上,能同时满足高效和安全的应用场景往往拓展性不足;既高效、又能快速拓展的领域在安全性上存在瑕疵;而既安全、又支持大范围拓展的领域在效率上又存在不足,这导致区块链技术在很多垂直领域的应用中存在技术瓶颈。与此同时,包括小微服务在内的一些金融领域,本身行业数字化发展程度还较为有限,区块链应用的基础设施相对薄弱。在此背景下,无论是银行还是小微企业,都会面临联网部署成本高的现实问题,会在区块链的应用效益与经济成本间进行反复权衡。因此,只有进一步建立低成本的信任机制,推动各类主体间形成协作共识,将涉及主体多、环节多和周期长的业务链条“扁平化”,才能为区块链在实体产业和金融服务中的应用开辟更加广阔的空间。

(本文作者为京东数科研究院高级研究员)

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