经过几个月的内测，华为钱包的余额功能终于正式上线了！此前移动支付网曾在其内测时探讨过II、III类账户的发展和在华为钱包上的实现。（链接：华为钱包将内测余额功能，II、III类账户的发展探讨）

24日，华为钱包正式对外宣布其基于II、III类账户“零钱”业务正式上线，确认合作银行包括中国工商银行、招商银行、广发银行、中国民生银行、中信银行。

而据移动支付网了解，目前零钱业务尚未面向所有用户开放，另外银行方面也只上线了广发银行，少数用户可选招商银行，其它银行则会陆续上线。

那么Huawei Pay零钱功能到底如何呢？我们一起来看开通和使用体验。

开通方便，体验全功能需“升级”

在打开华为手机自带的“华为钱包”应用后，如果你获得了“零钱”的测试资格，那么可以非常显眼得看到界面中带有“beta”字样的“零钱”功能。

点击之后进入到零钱账户的开通环节。该环节需要进行用户进行身份验证和绑定银行卡，因此系统默认不支持截图。

首先用户需要绑定一张个人名下的借记卡，并输入银行卡预留手机号信息。众所周知，绑定一张用户的借记卡（I类户）是为了进行身份验证，并便于开通的II、III类账户的资金免费转入，这一点也会在相关银行的II、III类账户的开通协议中注明。目前，支持绑定的银行比较多，几乎涵盖所有主流银行的借记卡。但是，支持开通II、III类账户的银行目前只有广发银行一家，这也验证了移动支付网前面得到的消息。

其次，在身份验证环节需要用户输入身份证号、姓名，填写预留银行卡手机号的验证码，并填写职业信息。值得注意的是，如果用户选择仅填写身份证号码，而不上传身份证影像将不能享受完整的零钱账户功能。

在这里，小编选择了不上传身份证照片来开通零钱功能。开户成功之后，会出现“开户成功”的提示，并收到相关银行的短信提示。而由于没有实名认证，下方会出现提示用户进行上传照片认证以“升级账户”的按钮，并告知用户实名认证之后方可享受名为“灵活期”的理财功能。值得注意的是，开通账户需要在绑定银行卡中转出1分钱到零钱余额中进行账户验证，方能开通成功。

至此，基本的“零钱账户”开通告一段落。然而通过观察移动支付网发现，没有上传身份照片的“零钱账户”仅仅是一个III类账户。其账户余额需要小于等于2000元，由于华为钱包的线上线下支付都需要通过Huawei Pay来完成，而零钱账户的支付功能（付款码和零钱卡）都需要绑定零钱卡来实现，因此目前来看除了充值入金之外这个III类户的零钱账户没有具体的支付能力。

所以，为了不必要的麻烦，小编建议在开通华为钱包零钱功能时，一步到位选择上传身份证照片完成账户升级。

从支付到理财，零钱卡功能全面

在具备基本的零钱账户（即广发银行的II类电子账户）之后，对于账户的升级非常简单，只需要上传个人身份证照片，并输入手机验证码即可非常快速地将零钱账户升级。而且值得注意的是，升级之后的账户直接自动生成了“零钱卡”并默认绑定到了Huawei Pay中。

那么升级之后的零钱账户都有哪些功能呢？

1、NFC闪付。零钱卡默认绑定到Huawei Pay中之后，用户可以在银行卡卡包中找到这张定制的专属“零钱卡”，可以将其设置为默认卡，同样可以使用它来完成NFC手机闪付。

2、二维码支付。用户可以使用付款码，在标有银联标志的商家进行扫码付款。而且零钱卡同样支持Huawei Pay的“卡码合一”功能，支持在零钱卡刷卡界面直接下拉调出二维码进行扫码付款。

3、碰一碰、线上消费等在线支付。零钱卡同样支持所有支持Huawei Pay在线支付的场景，包括应用内支付、碰一碰等等。下图为小编使用零钱卡内绑定银行卡成功充值手机交通卡的画面。

眼尖的同学可能发现了，小编进行充值消费的卡片并非零钱余额账户，也不是开通零钱账户绑定的中信银行借记卡，而是一张招商银行信用卡。也就是说，在开通并升级账户之后，用户可以选择在账户内增加新的绑定卡，并在使用零钱卡支付时选择任何一张绑定卡或是零钱余额进行付款。官方称这为零钱账户绑定的银行卡联动扣款，实际上类似于京东闪付、美团闪付都可以实现这样的功能。

经过升级之后的零钱账户显然不再是一个III类电子账户了，它变成了一个非当面核实办理的银行II类账户。下面我们来重温一下之前介绍过的II、III类账户具体功能和实现形式。

从III类户向非当面核实的II类户升级之后的改变包括，账户余额不再有限制、可以进行投资理财、账户消费转出的限额也有了质的提升。这些改变我们也能从零钱卡的功能里看到，比如充值金额不再有限制，而是基于银行卡本身的交易限额；增加了“灵活期”投资理财产品，目前仅可选广发银行的“零钱富”，年化率可达2.6%，这比一般支付机构推出的理财产品要高，对于有“灵活存取”需求的用户而言，会是一个不错的选择。

II、III类账户的“零钱卡”，可以借鉴

从2016年开始，银行账户分类管理实行以来，基于II、III类账户的应用落地已经数见不鲜，保守估计也有近十来个相关案例。其初衷是，互联网公司为了拓展支付场景，便于将线上消费引流到线下市场，同时发展品牌个性化账户体系，银行则为了开更多的II类账户并赚取手续费。然而实际情况是，除了京东闪付和美团闪付稍有起色，其它的产品并没有得到较大的反响。

但是在移动支付网看来，手机厂商作为手机钱包的运营方，在推行II、III类账户方面有着一定的优势和意义：

其一，优势在于目前手机厂商的钱包服务已经初见成效，手机闪付在银联的带领下使用范围越来越广，而手机交通卡则由于交通一卡通互联互通的普及支持越来越多的城市。加上手机厂商们近年来对于NFC功能逐渐认可，支持NFC的终端也越来越多，在优秀使用体验的加持下，NFC支付获得了不错的发展。

其二，意义在于通过零钱功能手机厂商可以建立自己的支付生态体系，利于突出自身的品牌特点和定位，也方便之后更多增值服务和支付服务的推出。从这一方面而言，Huawei Pay的“零钱卡”服务值得其它手机厂商的借鉴。

当然也存在着挑战，最直接的便是消费者的接受度问题。

一方面，如何利用银联、银行的优势进行引流和获客是手机厂商需要考虑的，毕竟手机厂商并没有先天的支付和社交属性。简而言之，你有的支付别人有，你没有的社交别人还是有，除了稍有粘性一点的手机交通卡，如果“零钱卡”想单靠银行提供的稍高年化率的理财显然是不切实际的。

另一方面，在小额移动支付领域以支付宝、微信为首的第三方支付优势巨大，“零钱卡”始终是借助银联和银行的渠道进行支付，银联自身的云闪付目前都无法在线下与两大巨头抗衡，手机钱包应用很有可能会陷入“叫好不叫座”的尴尬局面。因此如何联合金融机构扩大影响力实现突围也会是关键。

前不久移动支付网报道了“车来了”上线基于银联付款码的乘车码服务，同样是通过浦发银行II、III类账户的应用而完成的“曲线救国”，基于银联标准的二维码在线下有着较多的使用空间，实际上这不失为一种创新。

对于手机厂商而言，别人没有的可以有，别人有的必须有。基于钱包的支付服务已经成为一种趋势，不跟上就会落后。而对于II、III类账户的创新应用而言，互联网企业的线上支付需求已经饱和，手机厂商们和电子账户似乎才是天作之合。

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