摘要：中国支付清算协会（以下简称协会）是我国支付产业的自律组织。自2011年成立以来，协会整章建制、加强管理、强化自律，助力我国支付产业高质量发展。本文阐述协会工作取得的主要成绩，分析协会发展面临的机遇和挑战，从加强党的全面领导、制定战略发展规划、形成自身核心能力等方面提出促进协会发展的意见。

协会在支付产业历史性变革中作用显著

党的十八大以来，在党中央、国务院的正确领导下，我国支付产业发展取得历史性突破，成就举世瞩目。人民银行坚决贯彻党中央、国务院决策部署，积极推进支付领域供给侧结构性改革，在防范化解支付领域风险、服务实体经济发展和民生改善、推动支付清算市场双向开放等方面取得了显著成效。各类支付服务主体通过运用新科技、拓展新业态、开展新业务，推动提升支付服务质效，进一步降低社会交易成本，不仅满足了社会公众多样化支付需求，也切实提高了实体经济资金运转效率和便利性。在此过程中，协会作为支付产业自律组织，积极履职、求真务实，和产业各方团结奋进，协力推动支付产业快速健康发展，各项成绩有目共睹。

（一）以人民为中心的自律机制基本建成

2015年以来，人民银行转变监管理念，大力推动支付监管变革，“政府监管、行业自律、社会监督、公司治理”一体化监管体系和产业发展安排基本形成。协会自律工作是我国支付监管的重要组成部分，在服务中强化自律监督的地位不可忽视、作用不可替代。

围绕进一步提升行业自律能力，协会以人民为中心，在监管部门指导下多措并举开展自律建设，推动行业形成共识，净化行业生态环境，促进产业绿色发展。一是社会治理和政府监管协同，创新社会监督模式。紧紧依靠人民，搭建起“社会公众举报、自律组织调查、实施举报奖励、政府监管介入”的社会监督机制，惩处违法违规行为，保护消费者合法权益，累计受理举报1.3万多件，对109家会员机构实施自律惩戒。二是自律规范制定和检查评级并举，努力增强广大会员的共同约束和自我规范的行动自觉。合计制定44项自律业务规范和技术标准，形成完备的自律制度体系；累计对30多家机构开展自律检查、对4838家外包服务机构实施评级，每年对全部支付机构开展自律评级，推动机构规范发展，保障广大客户资金安全、信息安全。三是推动供给方反欺诈和加强需求方安全宣传相结合，保护广大社会公众的合法权益。创设反欺诈实验室，适应日益严峻的支付欺诈形势和挑战，统筹会员单位反欺诈工作，推动落实打击电信网络新型违法犯罪工作部署。持续开展支付安全宣传活动，坚持为民初心、一以贯之地广泛普及安全支付知识。

（二）以会员为中心的服务水平明显提升

协会是会员之家，为会员提供服务是协会的基本职能。多年来，协会一直秉承服务为本的理念，不断提升会员服务的能力和质量。

一是实现信息共享，助力风险联防。建成运行行业风险信息管理系统、特约商户信息管理系统，累计报送风险信息近26万条、特约商户信息4600余万条，查询风险信息近13万次，提示风险信息近5200条，推送黑名单商户风险信息近3800条。二是搭建高端平台，推动学习交流。每年为3000余名从业人员举办系列培训和研讨，解读监管政策、交流发展经验、促进业务创新。每年举办的支付清算论坛已成为社会了解支付产业发展动态的重要品牌活动，受到各界广泛关注。三是打造精品资讯，助力会员发展。开展金融科技应用研究和白皮书制定，引领支付产业金融科技应用。做好年报、会刊、社会责任报告等资讯载体，及时传递产业动态和专业解读，帮助会员把握大政方针和宏观政策，捕捉经营信息和好的做法。

（三）以维权为己任的协调活动取得实效

发挥政府与业界桥梁纽带作用，维护产业利益、反映会员心声、保障公众权益，对于协会来说责无旁贷。协会本着“群众利益无小事”“会员的事就是协会的事”，努力营造“有困难就找协会”的工作氛围，开展大量调研，精心协调各方，争取政府相关部门的理解和支持，在政策制定过程中充分考虑支付产业各方声音和发展实际。

此外，协会还立足服务会员单位的原则，积极参与推动有关政策制定。在刷卡手续费方面，加强与国家发展改革委沟通，争取费率标准和商户价格优惠，每年为商户减少刷卡手续费支出约74亿元；在营改增方面，积极与税务部门协调，建立卡基支付业务发票流转机制，推动收单机构获得进项抵扣，每年为产业减负约100亿元。对于消费者投诉，协会积极协调会员单位妥善处理、化解矛盾，维护良好的支付服务消费关系，截至2019年6月底累计处理消费者纠纷79起，涉及金额210万元。

协会处于自身发展提质增效的重要关口

近年来，我国支付基础设施不断完善，支付工具日益丰富，支付创新层出不穷，支付效率全球领先。以支付机构为代表的新兴支付服务主体和以移动支付为代表的支付创新快速发展。但与此同时，市场结构失衡、行业乱象频现、投诉举报高发等风险和问题不断积累。人民银行秉持“依法监管、适度监管、创新监管、分类监管、协同监管”的总体思路，以“强监管、优服务”为主线，坚持通过强化制度建设、加强监管统筹、提升支付服务水平，促进支付市场均衡发展和支付普惠，努力推动支付产业高质量发展。在此背景下，协会作为支付产业自律组织、连接政府和市场的桥梁，也同样面临诸多机遇和挑战。

（一）市场化改革为协会未来发展提供广阔空间

党的十八届三中全会明确，我国经济体制改革是全面深化改革的重点，核心是如何处理好政府与市场的关系，更好地发挥政府作用，使市场在资源配置中起决定性作用。我国支付产业能够不断深化改革开放并取得巨大发展成就，关键之一就是我们能够正确处理政府与市场的关系，一方面让政府作用更加聚焦，通过顶层设计和严格监管，优化公共服务，保障公平竞争，维护市场秩序，促进支付服务普惠，推动支付产业可持续发展，“规范发展与鼓励创新并重”的中国式支付产业发展道路越走越宽；另一方面让市场力量竞相迸发，通过放管服改革和扩大开放，支付产业社会分工日益细化，创新成为产业发展的第一动力，支付效率不断提升，客户体验不断刷新，支付产业现代化发展成果不断惠及社会。

作为政府与市场的桥梁纽带，协会在正确处理监管部门与市场主体的关系方面至关重要、功不可没。市场化改革是我国支付产业实现跨越式发展的重要法宝，拓宽市场化发展的广度、深度等工作还将长期持续推进，希望协会再接再厉，在支付产业市场化改革中承担更大责任。今年2月20日，李克强总理在国务院常务会议上强调，与企业生产经营密切相关的法规、规章和规范性文件的制定实施，要把听取企业和行业协会的意见贯穿全程，以此推进科学决策和法治政府建设，这是对协会作用的更高期盼、更高定位。年初召开的人民银行支付结算工作会议提出，必须坚持“两个毫不动摇”的原则完善支付领域顶层设计，要从制度建设、机制建设等多个维度充分调动各类市场主体积极性，激发支付产业高质量发展的新动能。协会贴近会员、心系会员，未来要更加勇于担当、积极作为，在反映会员心声和意见诉求方面更全面、更准确、更具代表性，努力发挥好自律机制作用，配合好监管部门相关工作。

（二）专业化地位为会员规模扩大提供更多优势

支付清算协会不同于金融领域其他协会，专业性较强，业务交叉涉及面广。从业务来看，不仅涉及国内金融，还涉及跨境金融，特别是跨境金融网络与信息服务。从市场主体来看，从事支付的交易、清算、结算业务的机构规模非常庞大，不仅包括广大银行业机构、财务公司、农村资金互助社、支付机构、特许清算机构，还包括运营证券结算系统、中央证券存管、中央对手和交易数据库的市场主体。可以说，支付的“朋友圈”很大，持牌机构很多。另外，与支付相关的机具制造、介质生产、信息技术、信息传输、咨询服务、外包服务等产业链条上还聚集着很多市场主体。

要积极引导从事支付业务的市场机构及其关联机构加入协会。支付业务发展既要符合市场运行规律，也要遵循支付体系的发展规律。加入支付清算协会接受自律管理，既能体现尊重客观规律，也能发挥个体能动作用。当然，加入协会是市场主体的自愿行为，但能否提供优质服务是协会自身的本分。所以，协会该做的事情还很多，未来的会员发展还有很大空间，关键是靠高质量的会员服务吸引人、留住人。

（三）高质量发展为协会自身改革提供强大动力

时代在变，产业在发展，政府监管和行业自律也要跟着调整和适应。当前支付产业发展正面临迈向高质量发展的重大转折，发展方式、产业结构、增长动力都在转变和优化，特别是支付领域供给侧结构性改革持续深化，防范和化解支付领域风险取得重大进展，成为支付产业高质量发展的两大引擎。适应支付产业的发展变化，为支付产业高质量发展保驾护航，严格支付监管已经步入常态化，大部分市场机构因此在规范发展和质量建设方面探索求变，走上可持续发展的康庄大道，一些市场机构已经成功转型，实现高质量发展。

支付产业的高质量发展迫切需要高质量的行业自律，不能产业在变、政府监管在动，行业自律却改进不大。作为自律组织，协会也要与市场主体一道，勇于自我革命、自我调整，实现高质量发展。协会成立已有9个年头，对标先进的相关自律组织还存在很多不足，例如家底还不宽裕，看家本领还没形成，组织设置显得僵化，人员素质有待提高，自律管理水平和会员服务能力有待进一步提升；在推动产业高质量发展方面，协会一些动作比较迟缓，远不能形成与政府监管和市场主体的良好互动。这些问题的存在，表明协会发展还在爬坡，处在一个重要关口，需要拿出实际举措，奋起直追、与时俱进、砥砺前行。

协会在支付产业高质量发展中任重道远

总的来说，协会发展要以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，全面贯彻党的十九大和中央经济工作会议精神，牢固树立“四个意识”，坚定“四个自信”，践行“两个维护”，坚持稳中求进工作总基调，坚持新发展理念，以党建为统领，坚守“支付为民”理念，以支付领域供给侧结构性改革为主线，落实2019年人民银行工作会议和支付结算工作会议精神，抓机遇、推改革、促发展，全面推进“自律、维权、协调、服务”职能履行，大力推动支付产业高质量发展。

（一）加强党的全面领导

党中央印发了《关于加强党的政治建设的意见》，提出将坚持和加强党的全面领导相关要求载入工商联、人民团体、国有企业、高等院校、有关社会组织等的章程，这进一步凸显了协会全面加强党的领导的重要性。协会作为政府与市场之间的传话筒、传感器，作用不可或缺。协会加强党的全面领导，旗帜鲜明地讲政治，提高政治站位，有利于更好地发挥协会作用。党性与人民性是统一的，站稳党性立场就是站稳人民立场。只有党性提高了，才能时刻把人民利益放在心头，把人民需求落到行动，才能提高协会的组织力、执行力。

具体而言，协会要充分发挥桥梁纽带作用，积极践行“两个服务”。一方面，协会联系广大支付服务提供者和需求者，站稳人民立场要求协会更好地服务会员，急会员所急，听民意、察民情，为民疾呼、为民奔走。另一方面，协会联系政府相关部门，站稳党性立场要求协会更好地服务监管，要把党和国家的政策准确传递给广大会员；要主动配合、积极协助监管部门开展工作，自觉把协会工作融入服务支付监管大局之中，融入支付产业高质量发展大局之中。服务会员不是简单的政策搬运，而是要结合会员实际和产业发展，让广大会员弄明白、理解透，便于执行、便于操作；服务监管不是简单地反映问题、被动接受业务指导，而是要聚拢更广泛的市场主体，与更广泛的会员密切联系，围绕支付监管中心工作，强化沟通协调，积极开展调查研究，提出切实可行的政策建议。做好了这些工作，协会就是当之无愧的会员之家，对会员就有吸引力，监管部门就会认可，协会作用就能更好地发挥。

人民银行党委已经召开了“不忘初心、牢记使命”主题教育动员部署会议。协会党总支以及下一步要成立的协会党委要按照会议要求扎实推进主题教育，紧扣“守初心、担使命、找差距、抓落实”十二字总要求，坚持高标准严要求，坚持把学习教育、调查研究、检视问题、整改落实贯穿始终。通过开展主题教育活动，进一步加强党对协会工作的全面领导。

（二）制定战略发展规划

未来3～5年是协会发展的重要战略期。要咬住这几年的机遇，推改革、促发展，努力迎来更加美好的明天。保障重要战略期的平稳过渡，需要坚持“问题导向、逻辑贯穿、国际视野”原则，结合协会实际和产业发展，制定好协会发展规划，明确未来中长期发展目标、重点措施，统筹协调未来发展。要刀刃向内，把脉协会存在的主要问题，对标先进自律组织发展做法和国际同行成长路径，找准自身的未来发展定位，力争把协会发展成为国内金融领域地位显著、国际支付领域具有重要影响的社团组织。

制定好规划，就要抓铁留痕地推动实施。实施规划，关键靠人。人才匮乏，干事创业就会力不从心、难孚众望。要继续加大激励、广纳贤才，扩大专业人才引进，解决好引进瓶颈制约，让专业人才引得进、留得住、用得好；加快年轻人才培养，疏通人才和人民银行系统的双向流转渠道，解决协会人才成长和人才需求问题。把人用好，关键靠管理和激励。协会担当自律监督，在推动支付产业发展中使命艰巨、责任重大。没有一支招之则来、来之能战、战则能胜的队伍，拿不下重大任务、打不赢重要战役，使命再光荣，也只是空谈。所以，着眼未来，协会要完善管理制度、严格内部管理、夯实发展基础，打造一支热爱支付事业、熟悉支付业务、能打硬仗胜仗、善于推动发展的支付铁军。

要科学定岗赋责。结合人民银行新三定方案，加快协会职责梳理、内部设置调整和工作机制改革，适应协会自身和产业整体未来发展。部门设置与产业发展环境要相适应，从业务看，现在以支付工具自律管理为主的部门设置要转向账户、支付工具、金融基础设施自律管理全面开展；从服务对象看，现有以大银行、大机构为重的服务模式要转向大机构、金融市场基础设施运营单位、中小机构全面平衡的服务模式。

这些都对优化部门设置、提升人员素质提出了较高要求。希望新任协会领导班子牵住“牛鼻子”、抓住主要矛盾，以改革精神、务实态度，谋划好工作思路、筹划好工作举措，进一步夯实协会发展基础。

（三）培育自身核心能力

如同人各有所长，支付清算协会和其他协会相比，也要有自己的特长，也就是支撑自身发展的核心能力。协会的核心能力在哪里？目前看还不够明显，需要着力打造，逐渐构建成协会未来发展的生命线。在这方面，协会做了一些探索，但大都是铺垫工作。下一步，要把推动支付产业整体发展放到党中央、国务院的战略部署中去考量着力点、寻找突破点，做到既配合国家大政方针的贯彻执行，又解决产业发展难点痛点、服务广大会员。

对一些涉及金融稳定和民生的问题要有真知灼见，出实招、办实事，有所突破。这里我想提几个问题供大家思考。一是保障严监管常态化取得实效，如何运用先进科技手段，打造净化支付环境监测平台，服务会员单位合规发展，让无资质机构非法经营无处可藏、让有资质机构超范围经营得到预警、让干好事的持牌机构做得更好？二是中小银行在服务民营企业方面有天然优势，而服务中小银行机构等需要现代化手段，能否尽快通过共建共享建立完善服务网络，能否推出适合业务发展急需的服务产品？前些时候，我们发现不少中小银行的Ⅱ、Ⅲ类账户办理出现问题，如何促进银行业提升服务水平？三是维护好中小支付机构和消费者权益至关重要，电信网络诈骗等违法违规活动瞄准各类机构和个人，支付欺诈涉及广大金融机构和支付机构，在日益复杂的金融生态中怎样搭建反欺诈平台、增强行业服务民生的能力，切实解决支付领域与人民群众利益息息相关的重点痛点难点问题？四是核心能力的培养、拳头产品的打造、未来生命线的构建，都不是一蹴而就，需要久久为功，具备功成不必在我、攻坚一定有我的胸怀和担当。未来如何革新发展理念，整合各类资源，建立长效机制，才能在培育核心能力的路上行稳致远，而不是流于形式、半途而废？上述问题的解决需要协会自身努力，但也离不开方方面面的支持。监管部门将继续遵循“包容审慎”的监管理念，统筹未来发展大局，前瞻性谋篇布局，放手让协会大胆尝试；广大会员要遵循“协会的事就是自己的事”的理念，继续鼎力支持协会发展，推动建设更具吸引力的会员之家。