中国人民银行原副行长吴晓灵

始于上世纪70年代的人民银行电子化建设，不仅推动了信息技术与央行业务的深度融合，更引领着整个银行业重视并加强科技建设，开启了我国金融业波澜壮阔的电子化、信息化历程。

为回顾人民银行电子化、信息化建设，本刊记者在专访中国人民银行副行长的吴晓灵时，请她重点回顾了现代化支付系统和银行卡联网通用工程这两项具有划时代意义的项目建设。

记者：跨世纪前后，人民银行先后完成了数据通信骨干网、现代化支付系统（一期）、银行卡全国联网通用、人民银行管理信息系统和办公自动化、外汇管理和交易系统等众多信息化系统建设，使我国银行业科技水平和服务金融、服务经济的能力得到大幅提升。您担任人民银行副行长期间曾分管科技工作，请您简要回忆下进入新世纪后，我国央行信息化建设的主要任务和取得的成就。

吴晓灵：自我国金融业开启电子化、信息化建设历程以来，在党中央、国务院领导的直接关怀下，广大金融科技工作者艰苦奋斗，取得了长足的进步与发展，对社会经济的快速发展、金融产品的不断创新、金融服务领域的持续扩大，提供了强有力的支撑，充分体现了金融在现代经济中的核心作用。

新世纪伊始，人民银行将信息化工作的重点放在了大额实时支付系统和银行卡“314”工程。这两项工程，一是在原有基于卫星通信网络的全国电子联行系统的基础上，建设基于地面通信网络的大额实时支付系统，改进央行清算服务效率，促进我国网上银行、电子商务的快速发展，二是将我国银行卡联网通用工作推向新的阶段，促进我国卡基支付的占比，减少现金流通。

记者：我国现代化支付系统的建设取得了举世瞩目的成就，达到了世界领先水平，得到了很多国家央行的赞誉。请您回顾我国现代化支付系统的建设历程与成就。

吴晓灵：现代化支付系统是我国重要的金融基础设施。中国人民银行自2000年开始研究建设第一代支付系统，借鉴国外支付系统的先进经验，结合中国的实际情况，经国际国内专家的多次研究，确立了中国现代化支付系统的总体框架和应用需求。即在建立的中国金融数据通信网上运行大额实时支付系统、小额批量支付系统、商业银行行内支付系统、银行卡授信系统和证券簿记系统，同时还要在城市建立同城票据交换中心。现代化支付系统（一期）建设的重点是建设大额实时支付系统。

大额支付系统采取逐笔实时方式处理支付业务，全额清算资金。建设大额实时支付系统的目的，就是为了给各银行和广大企业单位以及金融市场提供快速、高效、安全、可靠的支付清算服务，防范支付风险，它对中央银行更加灵活、有效地实施货币政策和实施货币市场交易的及时清算具有重要作用。该系统处理同城和异地、商业银行跨行之间和行内的各种大额贷记及紧急的小额贷记支付业务，处理人民银行系统的各种贷记支付业务，处理债券交易的即时转账业务。

经过人民银行广大科技工作者的不懈努力，2002年10月，大额实时支付系统正式开通，之后逐渐推广至全国范围。大额实时支付系统的成功运行，极大地提高了中国人民银行为各商业银行提供跨行支付清算服务的能力和效率，有力地支持了我国金融市场大额资金支付清算的健康发展，成功推动了我国支付领域的信息化创新。

大额实时支付系统是金融基础设施的核心系统，是连接社会经济活动及其资金运动的"大动脉"、"金融高速公路"。大额实时支付系统加速社会资金周转，畅通货币政策传导，密切各金融市场有机联系，促进金融市场发展，防范支付风险，维护金融稳定等方面正在发挥重要的作用，大额支付系统在全国推广使用后，成功取代了原来的全国电子联行系统，彻底解决了“天上三秒，地下三天”资金汇划速度较慢的问题，给社会带来了巨大的经济效益，促进市场经济的快速发展。

在此之后，以现代化支付系统为核心，商业银行内部电子汇兑系统和同城票据交换系统、全国票据影像处理系统为基础，形成了中国现代化支付清算体系。

记者：正如您前文所说，银行卡“314”工程也是具有代表性的金融信息化重点建设项目之一。在央行的大力推动下，我国银行卡联网通用工作也在世纪之初昂首阔步迈向新纪元。作为我国银行卡联网通用工作的领导者、组织者，请您回顾这一工程的实施为我国社会经济发展带来的助推作用。

吴晓灵：早期的银行卡收单业务全部由发卡行承担。出于银行卡收单业务的需要，银行商业竞相在商场、大型超市、宾馆、餐厅等消费场布放POS机，造成重复投资。2001年，时任国务院总理温家宝在考察我国银行卡应用工作时，指示要加快银行卡联网通用工作。为落实温总理的指示，加快推进我国银行卡联网通用工作的推进，人民银行制订并启动了银行卡联网通用“314”工程。

2002年2月，经国务院批准，担负着我国银行卡联网通用职责的中国银联股份有限公司（以下简称银联）正式成立。2002年银行卡联网通用工作的重点是以ATM、POS等终端机具标准化改造工作为中心，以提高联网通用效果为目的，进一步完善银行卡受理市场建设，推动银行卡联网通用工作的深入和“银联”标识卡的普及应用。在此基础上逐步扩大银行卡受理范围，改善服务环境，提高持卡消费在社会商品零售总额中的比重。

经过一年的奋战，于2002年末我国银行卡联网通用工作取得了显著成绩，全面实现“314”目标。在这一年，四大国有商业银行及当时的邮政储汇局已在全国300个以上的地级市实现系统内银行卡通用，在100个城市中实现跨行通用。在推广普及“银联”标识卡的45个城市中，各商业银行基本完成了标准化改造，实现了“银联”标识卡在这些城市内和城市间的跨行通用。

到2002年末，银行卡联网通用“314”目标已全部实现，且绝大多数发卡商业银行系统内异地交易成功率都达到了80％以上，超额完成了任务；在100个城市中同城平均跨行交易成功率达到75％以上；在推广普及“银联”标识卡城市中，各商业银行均全部完成了标准化改造和异地跨行业务开放工作，实现了“银联”标识卡在这些城市内和城市间的跨行通用。2002年，通过中国银联完成的银行卡跨行交易和异地跨行交易均有了迅速发展。据人民银行统计，2002年通过中国银联完成的银行卡跨行交易达6.28亿笔，清算金额1791亿元，分别比2001年增长了102.6％和94.7％；异地跨行交易达到2200万笔，清算金额32.4亿元，分别是2001年的7.4倍和9.3倍；全国发卡机构已达88家，发卡总量超过4.96亿张，比2001年增长30％；全国银行卡交易总额达11.6万亿元，比2001年增长38％；直接消费金额1875亿元，比上年增长46％。

“314”工程目标的实现，使全国统一的银行卡跨行交换网络框架基本完成，大大提高了银行卡联网通用效果，改善了银行卡受理环境。同时更极大地促进了我国电子支付在社会消费总额占比的提高，逐步培养起消费者的支付习惯，并有力地带动了我国支付产业的全面兴起。