1974年，中国银行成为中国第一家使用电脑记账的银行。几十年来，中国银行信息系统建设经历电子化、信息化、数字化的发展历程，从计算机系统代替手工业务处理，到区域化数据大集中，积累了应用系统集中开发运维能力；从新一代蓝图建设，实现以客户为中心的模式转型，到海外系统整合转型工程，完成全球一体化IT服务能力的建设；从启动技术架构转型，探索金融科技发展新路径，到开启数字化发展新征程，一直以来，中国银行高度重视信息系统建设，紧跟科技发展趋势，持续加大科技投入，不断加强新技术的研究和应用，推动业务创新发展。

与时俱进，布局谋篇，充分认识数字化发展趋势

近年来，云计算、大数据、区块链、生物识别、人工智能、物联网、虚拟现实等各类新兴技术不断涌现，科技与金融进一步深度融合，不断催生金融科技新产品、新模式和新业态。总体来看，金融科技呈现以下几个方面的发展趋势。

1.银行业数字化转型不断加速。以习近平同志为核心的党中央高度重视数字经济，在讲话中指出，世界经济数字化转型是大势所趋，要发展数字经济，加快推动数字产业化，依靠信息技术创新驱动，用新动能推动新发展；要推动产业数字化，利用互联网新技术新应用对传统产业进行全方位、全角度、全链条的改造，提高全要素生产率，释放数字对经济发展的放大、叠加、倍增作用。

银行作为经营信用、经营数字的行业，数字化不仅意味着生产力的提升，还会带来生产关系的变革和重塑。国内外优秀银行同业普遍将数字化放到战略的核心位置，明确全面数字化、数字化优先的战略方向，持续加大人力与物力投入，以数据为核心，对传统金融业务进行流程改造、模式创新、服务升级，不断优化资源配置效率。

2.金融服务全面融入场景生态。金融服务作为一种基础服务，可以说是存在于“无形”却又是无处不在，金融服务需要快速、有效的融入生态。对于银行而言，一方面是要通过“自建场景+金融”模式，与数字化时代和经济转型的社会发展趋势相结合，与服务实体经济、金融供给侧改革相呼应，为客户提供端到端的服务；另一方面是通过B2B2C的模式，广泛对接第三方合作伙伴，共建互利共赢的金融生态圈，拓展金融行业的产业边界。

目前各大银行积极布局开放银行，纷纷与互联网巨头及政府机构开展合作，借助其金融科技云和特色金融服务的能力输出，将银行业务融入到多维度、高频次、综合化的业务场景中，重塑渠道优势、客户优势、专业优势，努力构建新模式、培育新业态，推动金融服务开放。正如范一飞行长所言，“借鉴开放银行模式，打造‘平台+生态’的新型商业范式，将金融服务无缝嵌入实体经济各领域，打破服务门槛和壁垒，拓宽生态边界，重塑价值链，推动金融服务‘无处不在、无微不至’”。

3.新技术成为数字化转型核心动能。以大数据为支撑的信用体系、业务体系、决策体系，以人工智能为支撑的交易体系、风控体系、运营体系，正在成为推动商业银行高质量发展的新动力、新引擎。多种新兴技术的交叉运用，带来人机交互方式、数字化业务体系的不断革新，形成随时、随地、随心的沉浸式、情境式体验，重构人们的金融习惯和商业生态。

5G技术和物联网发展将引发新一轮金融创新。随着零等待时间和万物互联的出现，银行迫切需要将自身的金融服务以开放API方式渗透到客户需求金融服务的场景中，使得大量传统的银行业务（如支付服务），延伸到新渠道的新形式，包括5G智能手机、可穿戴设备、物联网设备和虚拟现实。

4.强监管常态化，推动金融科技监管加强。金融监管的关键，始终是追求实现激发创新与控制风险的动态平衡。整体来看，金融科技的发展已从爆发期进入平稳期，监管层开始重视并加强监管，未来金融科技领域强监管将成为常态，并借助监管科技（RegTech）提升监管能力和效率。

银行必须高度重视监管要求的合规遵从和金融科技引入的科技风险，在运用金融科技助力业务发展的同时，重点关注业务合规和风险管控领域的应用系统建设工作，利用科技手段低成本、高效率的实现监管合规业务需求；同时重点关注新技术引入的科技风险以及日趋严峻的网络安全威胁，建立合理必要的合规科技手段加以应对和管控。

2018年初，中国银行提出“建设新时代一流银行”的战略目标，结合金融科技发展趋势分析研判，制定并发布了数字化发展战略，着力以科技赋能业务创新，把科技元素注入业务全流程、全领域，将中国银行改造成具有丰富数字化内涵的银行。

抓铁有痕，踏石留印，不断夯实数字化发展基础

近年来，中国银行紧跟金融科技发展趋势，启动了技术架构转型，重点打造云计算平台、大数据平台、人工智能平台，构建基础支撑能力，为数字化转型奠定坚实基础。

1.云计算平台。按照“以我为主、自主可控、稳步推进”的总体原则，中国银行已完成分布式架构私有云平台建设，包括IAAS、PAAS云平台的技术引进，西安、合肥云中心已投入运营，完成首批网络金融类的试点应用的西安上云投产，为总分行和集团综合经营公司提供生产、测试和托管服务。此外在内蒙、合肥两地已规划部署公有云平台，用以支撑场景生态和对外赋能。

同时，中国银行持续推动主机、小机下移工作，实现主机交易分流比例超55%，节省IT成本12亿元人民币以上；大力推进分布式应用改造，已完成中银易商系列产品、投资类产品销售平台、全球市场业务量化交易平台等70多个系统的分布式架构改造与部署；在合肥开辟综合经营公司服务区域，支持中银租赁公司业务上线；规划建设公有云，支撑场景生态与中银金科对外赋能，完成交通金融创新项目投产。

2.大数据平台。借鉴早期对于开源大数据技术应用探索的经验，中国银行通过引进业界成熟的大数据产品完成大数据平台搭建，构建起涵盖分布式数据存储、离线和流式计算、大数据分析等技术能力的技术基础平台。同时在传统数据分析领域，利用MPP技术构建风险数据集市、审计智能分析项目及分行数据服务平台等多个数据集市应用。

大数据平台投产以来，已为网络金融数据应用、渠道类数据应用和营销类数据应用等提供支持，开展了新一代事中风控（网御2.0）、手机银行“千人千面”客户体验优化及历史金融交易服务、普惠金融白名单筛选等大数据应用场景建设，直接面向手机银行、网银、智能柜台等渠道提供大数据后台服务。

3.人工智能平台。中国银行通过构建基于人工智能技术的“中银大脑”项目，打造了嵌入全流程、覆盖全渠道、支持多场景、激发新动能的集团企业级人工智能平台。“中银大脑”由“感知大脑”和“认知大脑”组成，“感知大脑”即人工智能基础服务平台，集成了多模态生物识别、可扩展自然语言处理、多维度关联知识库和交互机器人组件，提供成熟的生物识别、便捷高效的知识库、精准语音识别、智能专业机器人等通用智能服务；“认知大脑”即机器学习平台，提供企业级通用业务领域学习建模，构建面向不同业务领域的人工智能模型，支持模型管理及训练、运行,打造了可视化建模引擎、开放算法库和共享模型工厂，以数据驱动算法，以算法改进模型，模型推动业务闭环，全面支持渠道、营销、投资、风控、内部管理等业务应用发展。在实施过程中，重视自主创新，实现技术突破，已申报64项相关技术专利。

此外，区块链等新技术研究与应用取得阶段性成果，截至2018年11月底，中国银行已累计向国家知识产权局提交28项专利申请，其中基础技术研究方面的13项、应用场景方面的15项；正在推进的12个区块链试点项目，应用集中在数据共享、支付清算、数字票据、公益扶贫、数字雄安等领域。

全面发展，重点突破，加快推进数字化战略工程实施

2018年以来，中国银行围绕数字化发展战略，全力打造场景生态丰富、线上线下协同、用户体验极致、产品创新灵活、运营管理高效、风险控制智能的数字化银行，在各个业务领域加快推进金融科技应用，取得了阶段性成果，主要如下。

场景生态领域，围绕“整合场景、融入场景、自建场景”的策略进行建设。整合场景方面，以手机银行为核心，整合各分行特色应用、生活服务等多业态服务。融入场景方面，与东方财富积利金、腾讯等第三方合作，通过校园、跨境等场景来整合中国银行的支付、融资、资管等业务。自建场景方面，推出了E校园、代发星等非金融类应用，面向校园、中小企业、机关单位提供校园服务、员工关爱以及党建服务。中国银行已将场景生态提升到全行战略高度，作为全行重点工作进行推进。

渠道建设领域，构建手机银行、智能柜台、智能客服“三位一体”的渠道服务体系。手机银行作为中行“综合金融移动服务门户”，在不断丰富业务功能的基础上，通过引入人工智能、大数据、图像识别等新技术，大大提升手机银行的开放、智能、安全等能力。智能柜台建设方面，推出了厅堂版、移动版、现金版等不同服务形态，基本建成“网点+”智能服务生态，推进网点运营数字化转型。2019年5月20日，中国银行推出“5G智能＋生活馆”，是业内首家以“5G智能＋”为主打概念的新网点业态，也是中国银行深度衔接前沿科技、探索建设智慧网点的第一步。智能客服项目，在自助服务、人工服务、后台分析等各环节引入语音导航、机器人、知识库、语音语义分析等人工智能技术，推动客服业务模式转型，提升运营流程管理效率，强化线上服务能力，为线下服务与营销赋能。

产品创新领域，加强金融科技应用，打造一系列明星级产品。一是智能投顾。2018年4月15日推出中银慧投产品，运用“AI+专家顾问”人机结合模式，提升了客户资产配置的服务能力，产品上线一年，总销量超100亿元，投资客户数超13万人。二是跨境撮合。自主研发了中银跨境撮合服务系统，并基于该系统为首届中国国际进口博览会量身定制了“供需对接会”APP，期间共支持1178家海外展商和2462家国内客商进行了“一对一”的现场洽谈。三是量化交易。在传统金融市场业务领域，通过引入大数据、人工智能，交易模式由手工操作转为自动化、程序化、智能化的模式，提高了中国银行报价水平，期权自动报价时间由300秒缩短到3秒。

客户管理领域，通过构建智能客户管理平台，实现了全行4亿多个人客户画像，通过模型算法实现客户与产品的匹配，为上亿客户自动推荐理财、基金产品，并建立个性化的客户沟通服务体系，大幅提升营销成功率。

风险管控领域，利用实时分析、大数据及人工智能技术，结合内外部数据，通过对客户、账户和渠道的综合分析，构建覆盖实时反欺诈、智能反洗钱和全面风险管理等领域的全方位、立体化智能风控体系。其中基于机器学习平台实现构建的“网御”实时反欺诈平台，已支持各类渠道高风险交易的事中风险防范，实时监测交易总量超过30亿多笔，已拦截可疑交易金额超过100多亿元人民币。

开拓创新，激发活力，着力提升数字化发展能力

数字化转型同样要求对银行的治理结构、管理模式、组织方式、人才队伍进行优化，进行深层次、系统性的变革，才能全面打造数字化能力。中国银行积极推进科技体制机制改革，尝试引入市场化运作机制，开辟金融科技发展的新道路。今年6月，中银金融科技有限公司在上海市正式挂牌成立。中银金科将以“立足集团内服务，放眼集团外拓展；深耕金融行业，探索跨界合作”为发展思路，建立更加灵活的科技创新体系，通过市场化的资源配置机制和激励机制，着力打造极具市场竞争力的金融科技平台，为数字化发展注入新动能。

近年来，中国银行还不断完善创新机制。目前，“三级创新管理体系”逐步成型并不断完善，2018年新加坡成功挂牌全球首家创新研发基地，雄安、长三角创新基地建设正在稳步推进。通过不断加大创新资源投入，打造创新品牌，储备孵化了一批新技术应用创新项目，激发集团创新活力。

银行业数字化转型发展的核心因素是人才。中国银行正在优化人才结构布局，大幅提升具有科技背景的人员占比；建立健全以产品能力、创新水平、价值创造为导向的科技人才评价体系，完善激励制度，综合运用绩效导向，加快培育有利于人才成长的培养机制、有利于人尽其才的使用机制、有利于竞相成长各展其能的激励机制、有利于各类人才脱颖而出的竞争机制，加大科技创新人才培养力度，重点培养中高端核心技术人才、技术管理人才、复合型工程人才和数字化创新人才，打造一支数字化强军队伍。

今年是中华人民共和国成立70周年，中国银行将不忘初心、牢记使命，抓住金融科技发展的历史机遇，紧密围绕中行数字化发展战略的既定部署，加快推进战略工程落地，通过机制体制创新，激发活力、敏捷反应、重点突破，加快建设全球一流银行，用智慧和汗水谱写数字化发展新篇章！

（本文作者系中国银行首席信息官）