中国银联总裁时文朝

2019年，全球主要经济体经济增速放缓，中国经济运行面临的内外部挑战较多，下行压力较大，但总体保持稳中向好。中国银行卡产业由高速度增长逐步向高质量增长过渡，产业各方不断提高规范化经营水平，持续应用先进技术及创新支付工具，在为更多持卡人和商户提供优质支付服务的同时，深入服务小微、“三农”及海外等深层次市场，进一步提升服务实体经济效能。

一、2019年银行卡产业发展回顾

1.交易规模在发展转型中保持稳定增长

电子支付对各类潜在支付场景的覆盖范围不断扩大，对经济活动进一步渗透，支付产业与宏观经济整体联系越来越紧密，产业由高速度发展向高质量发展转变，银行和非银行支付机构交易规模保持稳定增长。人民银行统计数据显示，2019年前三季度银行业电子支付交易金额为1952.12万亿元，同比增长了1.5%；非银行支付机构的交易金额为181.31万亿元，同比增长了19.7%。在调结构、惠民生的政策指引下，支付产业各方深耕细作，在用户端和商户端不断提高差异化服务水平，努力推动支付场景深度覆盖更多小额、便民领域，银行处理的电子支付交易笔数取得同比增长25.4%、增速提高9.6个百分点的良好成绩，产业高质量发展转型初见成效。

2.发展环境在规范监管中有序净化

近年来，在多项监管措施的推动下，支付产业在高速增长过程中暴露的无证经营、虚假商户、虚构交易等一些影响产业持续发展的问题和风险逐步化解，规范经营的支付企业成为行业高质量发展的基石。2019年，在监管部门的指导和推动下，支付机构“断直连”、备付金集中存管工作顺利收尾，支付与清算的边界更为清晰，支付清算机构与商业银行、支付机构等各环节间的分工更为明确，合作更为紧密；支付机构从严监管、支付结算专项检查等措施进一步落实，对各种违法违规行为继续保持高压态势，重点打击了无证经营、“T+0”垫资等违法行为，有效整治了支付领域各类乱象，潜在重大风险得到防范，行业发展环境得到净化，市场机构规范化经营水平不断提高，为产业驶入高质量发展新车道奠定了良好基础。

3.服务能力在持续创新中快速提高

科技创新已成为中国支付发展的重要标志，也是行业向高质量发展转型的有力抓手。支付产业天然具有创新属性，以银行卡交易信息交换系统为代表的支付清算基础设施，为多种形式的支付创新探索提供了基础支撑。科技创新的加速应用带动支付服务能力不断提升，产业发展质量持续提高。2019年，商业银行持续运用手机App、AI、大数据等创新工具及技术加快向零售银行转型，重点运用科技手段推动支付智慧升级，提升服务的专业性、便捷性和及时性。多家支付机构在生物识别、人脸支付等方面进行探索，进一步提高支付验证效率和用户体验。银联也在风险控制领域积极运用人工智能技术，不断升级完善“火眼”等智能风控产品，加强与银行在电子发票、区块链等领域的合作，探索Token技术在物联网领域的应用。

4.支付惠民在多方协作中不断深化

不同于单纯的商业创新，我国支付产业在实现高质量发展的过程中秉持普惠便民初心，努力为人民群众提供优质便捷的支付服务。2019年，在人民银行的指导和推动下，支付产业着力提高专业服务水平，构建差异化便民支付体系，提升支付服务的可及性。银行业统一支付App“云闪付”功能不断丰富，小微商户受理覆盖范围不断扩大，金融服务实体经济的水平显著提升。移动支付便民工程在各省市打造地铁、公交、高速公路等线下精品小额快速支付场景，深入拓展公缴、菜场、医疗、校企园区、政府服务等与居民生活密切相关的服务场景；深入广大农村地区，移动支付受理网络不断向县乡和农村地区延伸，便民支付交易笔数同比增长超过50%。产业各方进一步加强协调配合，有效利用支付活动产生的数据和信息将信贷资金服务拓展至无信用卡人群和小微商户等银行传统长尾客户群体。

5.开放水平在双向互动中持续升级

中国支付产业不断加快双向开放步伐，国际影响力逐步提高。2019年，国内支付服务和支付标准不断“走出去”，人民币跨境支付系统CIPS在前三季度交易笔数和金额同比增长28%和33%，更好地支撑了人民币国际化及跨境经济活动。中国支付品牌的国际影响力持续稳步提升，截至2019年10月底，银联受理网络已延伸至全球177个国家和地区，受理商户、ATM终端累计达2862万户、175万台，在境外57个国家和地区已累计发行银联卡1.3亿张，包括手机闪付、二维码支付以及银联标准电子钱包在内的银联移动支付服务已在境外48个国家和地区、超过300万家商户落地。特别是在“一带一路”沿线，中国支付产品和标准更是得到快速推广普及，目前沿线110个国家和地区已开通银联卡业务，银联卡累计发行量超过8500万张，覆盖超过1200万家商户、80万台ATM，较“一带一路”倡议实施前分别增长了逾50倍、9倍和3倍。同时，国内市场巨大的发展潜力将更多境外支付清算机构吸引进来，在监管指导下稳步推进人民币清算业务的申请与筹备，境外支付机构正式登陆境内市场，境内外机构将在更高的起点上同台竞技。自贸区、粤港澳大湾区、广西面向东盟开放门户建设等开放机制为境内外支付机构合作提供了更多机会，跨境支付市场潜在规模不断扩大。

二、2020年银行卡产业发展展望

中央经济工作会议指出，我国正处在转变发展方式、优化经济结构、转换增长动力的攻关期。2020年，银行卡产业应该坚定不移贯彻新发展理念，着力推动高质量发展，把握经济脉搏，顺应外部变化，增强内生动力，确立可持续的健康发展模式。

1.需在服务升级中进一步挖掘产业内生动力

2020年，支付产业发展将逐步告别经济、人口和城镇化红利，各方需深入挖掘市场需求，提供场景覆盖更广、产品设计更精、服务效率更高的优质支付服务，进一步推动支付产业内生性增长。通过不断完善内部治理结构、优化业务体系和经营模式，商业银行将加快传统服务模式转型步伐，加速网点智能化、轻型化改造，与支付机构一起，在各自专业领域将金融资源和服务向重点民生、小微企业倾斜，以大数据、云计算、物联网等科技手段优化业务流程，结合不同场景业务特征，更精准地满足行业和用户的支付需求，运用市场化机制推动支付便民服务升级，助力实体经济发展和智慧城市建设。

在支付服务升级和提升内生性增长能力的过程中，银联将继续“强身健体”、练好内功，持续升级核心清算技术，引领前端应用创新，提升自身运营管理能力，为合作伙伴、产业发展做好支撑，深度赋能支付产业提质增效，联合产业各方构建创新合作场景，推动产业资源优化配置。

2.需在监管引导下稳妥推进产业风险清理

2020年，支付严监管常态化工作机制将进一步推进，行业整治力度继续提升，违规现象打击力度继续加大，支付市场退出机制、穿透式监管和按业务实质监管等制度将持续优化和完善，牢固树立支付产业规范发展的理念，不断夯实中国支付产业“规范发展与鼓励创新”并重的发展基础。产业各方应进一步提高合规意识和风险意识，运用科技手段防控风险，主动排查和清理日常经营中的灰色地带业务，严控交叉性金融风险，正本清源，努力实现合规经营新常态。

在稳妥推进风险清理的过程中，银联将持续升级风险防控能力，强化风险业务规则体系建设。在配合监管部门完善风险联控机制、加强风险联合处置，加速整治非法P2P、现金贷等高风险违规的同时，银联将与产业各方严格业务与通道管理，及时防控风险事件，持续打击支付乱象，共同营造风清气正的产业环境和市场秩序。

3.需在技术和业务创新应用中探索可持续发展的商业模式

2020年，支付创新在实现深度应用的同时，需要形成可持续发展的商业模式。金融科技应用试点项目已陆续启动，金融科技创新监管试点工作将稳步推进，监管沙箱将在探索中不断完善，为支付创新应用搭建更好的试错平台，合理引导支付创新的应用，更好地规范创新应用边界和运作模式，为支付产业注入更多可持续发展的新元素。产业各方在支付业务创新的同时，应建立可持续的健康产业生态，大数据、区块链等技术创新应回归服务本源，寻求合理商业模式；前端创新推广应逐步摆脱无序竞争，与既有的支付生态融合发展。

银联将继续发挥卡组织平台价值和产业协调作用，在联合产业各方基于人工智能、大数据、物联网等金融科技开展支付创新，围绕Ⅱ、Ⅲ类账户和支付账户等业务形态开展深入合作的同时，注重梳理创新业务的商业逻辑，优化和完善产业分工、协同和共赢模式，确保形成产业可持续发展的利益分配机制。

4.需在市场多元竞争中实现联合发展

2020年，支付产业的高质量发展将以更为科学合理的产业生态为基础，产业各方将在统一框架下公平竞争、多元发展。市场顶层设计趋于完善，支付监管体系不断健全，前期移动支付爆发式增长导致的支付创新业务过度竞争等复杂问题将得到破解，从事同类业务的支付清算机构、支付机构将立足良性生态和自身定位，从业务和服务角度展开公平竞争与有序合作。市场秩序稳步恢复，产业各方应逐步在同一监管框架下，从分散的业务规则走向标准的联合统一，在早年银行卡联网通用成功经验的基础上，推进条码等新业态的互联互通，以兼容并包的标准规则架构，支持市场参与机构在竞争中形成发展合力，提升产业整体经营效率，更高效地服务实体经济。

银联在积极参与产业公平竞争的同时，将协助产业各方找准定位、理顺竞合关系，做好面向产业统一标准和规则的方案积累和技术储备，以适应更开放、灵活的合作策略和创新需求，配合监管要求和产业诉求做好引导和服务，同时推进前瞻研究，协助监管和产业积极探索生物识别等前沿创新支付服务的业务模式和发展方式。

5.需在市场深度开放中实现境内外均衡发展

2020年，支付清算市场开放步伐日益加快，开放红利充分释放，市场开放“双向”特点将逐步凸显，由早期单纯“引进来”，转为“引进来”“走出去”并重，境内外多层次、多领域均衡发展将成为产业高质量发展的新特点。外资支付清算机构进入国内市场，并与内资机构共同竞争合作，深耕国内市场，将有助于引入境外服务经验和创新成果，有益于激发内资机构的改革发展动力，共同提升支付服务实体经济的能力。“一带一路”倡议及国内支付清算机构陆续出海探索，将继续加速中国移动支付业务海外拓展，通过本地化应用、技术标准合作，为更多境外市场补齐便民支付服务短板，提升支付基础设施能力，中国支付产业将为全球数字化普惠金融贡献更多力量。

银联作为国内率先出海的支付清算机构，将继续强化产业和时代的使命担当，推动境内外市场融合，分享移动支付发展成果及技术经验，联合国内企业共同参与国际标准制定，联手进行市场推广，加快中国支付品牌国际化进程，提升中国支付产业国际影响力，推动中国支付产业深度全球化。

习总书记曾经指出，行稳致远关键在于结伴成行。站在新的起点，中国支付产业界只要不忘“便民惠民”的支付初心，牢记“服务实体经济”的产业使命，共同努力，携手同行，就一定能够实现在国内和国际两个市场的更高质量发展。