据越南国家银行的预测，到2025年，个人金融将占金融服务技术应用市场约24%的份额。今后，越南个人金融需求被认为将持续增长。

这表明，越南在加快形成以金融银行为前沿领域的金融科技生态中有着许多便利的基础。然而，为了能够做到这一点，需要机制和政策上的更多支持和推动，以尽早推动新的金融技术应用加入进来。

如何改变用户行为

经济专家们认为，尽管在线支付近期强劲增长，但仍不足以让这种支付方式完全取代社会生活中长期存在的现金交易。相关统计数据均显示，即便有了显著增长，但越南人拥有银行账户的比例还低，主要集中在大城市。在70%人口分布的农村地区，拥有银行账户的比例极低。而根据现行规定，想要激活并使用电子钱包，必须绑定银行账户。因此，各种在线支付交易仅仅是在城市地区局部增长。

此外，尽管有了蓬勃发展，但较之于马来西亚、中国、新加坡等区内国家，越南金融科技在数量、业务范围和人资资源上仍有许多短板。在数量上，越南金融科技领域的企业数量还低于新加坡（1150多家）、印度尼西亚（510多家）、马来西亚（370多家）。在人力资源上，越南未有专门的人员培训单位，原因是缺乏信息技术专家与金融银行专家之间在培训中的合作。因此，人力资源质量也是金融科技公司在扩大业务规模时需要考虑的问题。

正因如此，从目前来看，尽管人们在各种支付活动中有着使用金融技术应用的较高需要，但要想从现金支付彻底转向电子支付行为，对金融科技企业来说，确实是任重而道远。金融科技界的许多人士认为，这将是一个循序渐进的转变过程。而推动这一过程顺利进行的重要举措是为金融科技市场建立一个完备的生态，其中的关键在于尽早为这一领域的企业开展活动健全法律框架。

尽早健全法律框架

随着全球投资浪潮的兴起，在越南，金融科技仍被看作吸引不少不容小觑的“巨头”资金投入的潜在投资领域。迄今，越南金融科技市场约有27种电子钱包，而超过90%的市场份额属于五大企业（MoMo、ViettelPay、Moca、AirPay、ZaloPay），这五种电子钱包的外资持股比例均在30%至90%。这一现实要求出台金融科技管理政策来避免外国投资者“操控”支付领域，给国家的货币政策和数据安全造成影响。

在亚洲开发银行近期发布的亚洲发展展望报告中，该行驻越首席代表埃里克•西奇威克指出，越南在全球创新指数上有了较高提升，但仍有一些阻碍发展的要素。具体，现行法律框架跟不上金融科技产品和服务的发展步伐。因此，亚洲开发银行劝告说，一个支持孵化和培育金融科技的便利法律框架，对越南推动金融服务纵深发展是很有必要的。

多位经济专家均一致认为，法律框架不够完善是对金融科技企业扩大规模和业务范围的屏障，还给投资者和企业造成不少风险。越南目前涉及金融科技活动的法律文件有两份，分别是政府关于无现金支付的条例和越南国家银行关于支付中介服务的细则文件。然而，这两项法规的规定似乎远远落后于现实中发生的一切，特别是涉及现代化技术平台，导致该领域的诸多活动超越现行法律的调整范围。

在政府的坚决指导下，为兑现打造便利的营商环境支持金融科技产业发展的承诺，职能部门正抓紧研究修订上述文件。越南国家银行正制定点对点网络借款服务的试点机制、手机支付试点提案，完善并提交政府审议金融科技活动试点管理机制提案等。

越南投资与发展股份商业银行首席经济师艮文力博士介绍中国经验时建议尽早健全开放的金融科技活动管理法律框架，以支持金融科技企业

充分利用发展机遇，出台针对集金融和技术产品于一身的金融科技等的沙盒（sandbox）试行规定，以更好利用技术成果，但仍确保风险可控并提升民众和企业获取金融服务的能力。中央经济管理研究院原副院长、经济专家武智成也认为，针对金融科技，应出台灵活的风险管理机制，以根据技术和市场的变化迅速进行调整。

有关沙盒问题，据悉，截至目前已有100多家金融科技企业报名参与试行机制。国家银行一直明确支持新的金融技术在试点空间和时间内发展，以便调整政策，使之跟上实践的步伐。在此机制下，金融科技企业和银行可在管理部门适当的监督和风险管控下，尝试新产品新服务，如非接触身份识别程序e-KYC、银行业务区块链技术应用或者银行与金融科技之间开放数据共享连接应用等。如此可见，法律机制方面上的所有这些试点研究和调整，都为了打造一个完备的生态，支持金融科技企业安全健康和顺利发展。