电商下乡是一种经济下沉现象，摆摊儿也是一种经济下沉的表现，金融行业要想下沉，除了考虑线下网点的布局之外，在建设数字中国，推进银行数字化转型的大潮中，银行想和我们说点新故事。

在2019年12月召开的中央经济工作会议上，中央提出“引导大银行服务重心下沉”的要求。为了更好地将金融服务向县域城乡延伸，精准支持县域经济发展，今年六月，工商银行推出了手机银行县域版，为县域客户提供专属的移动金融服务体验，在大银行服务重心下沉中发挥“头雁效应”。

据了解，工行此次推出的手机银行县域版主要是为县域城镇居民、农民、小微企业主，提供“惠民、惠农、惠商”三大类专属金融服务，更精准地满足县域客户的差异化金融服务需求。

据中国金融认证中心（CFCA）发布的《2019中国电子银行调查报告》（以下简称“报告”）称，以小镇青年为核心消费群体的下沉市场，是未来的流量蓝海，将为电子银行渠道的发展带来新的人口红利。

之所以会成为流量蓝海，报告解释说，小镇青年是指18-35岁，生活在三线及以下城市的人群。随着高线城市人口红利的消退，各电子金融渠道把目光转向了细分市场和增量市场，其中，小镇青年囊括了庞大的下沉市场和青年群体市场，他们人数众多、有时间、有存款、敢花钱，是目前细分增量市场的重中之重。

随着金融科技的发展，移动端的金融服务能力得到提升，县域青年享受金融服务的条件也被大大改善。工行近日提出的“美好家园，慧享金融”在县域青年群体中也有了实践基础。

有钱有闲的小镇青年，消耗相对低的县域经济体有他独特的优势。这也让银行有了下沉县域的动力，但就如何下沉的问题，工行有了新动作。

手机银行下沉 让金融服务触手可及

据了解，工行在县域地区的网点覆盖不像城市地区那样充足。面对县域网点相对较薄弱的问题，工行希望通过手机银行县域版，将优质金融服务下沉到广大县域地区，解决网点覆盖率低所造成的获取金融服务难、获取金融服务成本高、耗时长等问题，打通金融服务的最后一公里。

据工行相关工作人员向中国电子银行网介绍，下沉服务的第一步就是降低客户的注册门槛。工行此次推出了“一键注册”服务，客户可通过手机银行扫描二维码实现“线上填单，线下领卡”，即扫码完成个人信息录入后，到附近的网点或集中外拓服务点领卡，这样便大幅压缩了线下办理时间，原来在柜面进行借记卡和电子银行开立，至少需要二十分钟的时间，现在可以压缩到两分钟以内，极大提升便捷性，让工行的优质金融服务变得触手可及。

在降低注册门槛的基础上，工行手机银行县域版提供了更加简洁的界面，精选功能服务，给客户更加清爽的操作感受，同时，打造智能语音导航，客户只需说出关键词，即可快速触达目标，未来还会增加对方言的支持。

据称，下一步，工行还将推出线上客户经理服务，让客户可以远程与客户经理进行文字交流或视频连线，获取基金、理财等金融产品推荐等，为客户获取客户经理优质服务提供了线上新渠道。

推出幸福专属234产品 精准画像较准对的用户

据悉，工行根据手机银行功能服务MAU和金融产品销售数据的分析，对县域客户的金融服务偏好描绘了精准画像，并据此在手机银行县域版中推出了“幸福系列234”专属产品，更好地契合县域客户的投、融资需求。

2是指2款随存随取的投资理财产品，即在“幸福理财”服务中精选添利宝和余额理财两款T+0理财和基金产品，同时，提供多款县域专属理财产品，满足县域客户财富管理需求。

3是指30万个人信用消费贷款，即在“幸福贷款”服务中提供了最高30万额度的融e借个人信用消费贷款；同时，还推出了一键贷服务，可根据客户需求，智能推荐贷款方案，省去了客户的选择的成本。

另外，在同业率先引入“借款超市”模式，工行接入了外部贷款服务商（如海尔消费金融），在客户没有达到工行授信条件的情况下，将客户引流到第三方合作商获取服务，降低客户贷款门槛。

4是指最高上浮40%利率的存款产品，即在“幸福存款”服务中提供了起点低、期限灵活、利率较高的整存整取定期存款产品，同时提供多款大额存单产品，为县域客户提供充足的存款产品选择空间。

手机银行这样践行普惠，服务小微

除了服务个人C端用户，金融企业积极参与普惠金融，服务小微企业也是金融服务下沉的重要任务。据介绍，县域地区小微企业主众多，工行手机银行县域版从这些小微企业主使用金融服务的痛点、难点出发，创新服务模式，打造小微服务专区，为小微企业主提供集便捷开户、收单、贷款融资等在内的全流程、一站式服务。

据介绍，手机银行县域版主要进行了两个方面的普惠升级：

一是引入了极速审批、普惠利率的“小微e贷”系列融资产品，为小微客户提供了场景化融资服务。针对信用良好、有住房等不动产和核心企业供应链上下游等三类小微企业主客户群，该版本的手机银行推出经营快贷、e抵快贷、网贷通、e链快贷四种融资产品。这样不仅拓宽了普惠金融服务领域和服务对象的边界，丰富了银行服务手段，还打破县域小微企业客户贷款难、手续繁、成本高等融资壁垒。

二是推出了公私账户互挂服务。小微企业主可将企业账户挂接到个人手机银行。他们只需下载一个手机银行APP，既可管理个人业务，又可办理对公账户查询、转账业务，实现个人手机银行和法人手机银行的打通，极大提升小微企业主办理金融业务的便捷性。

另外，因为县域经济的特殊性，扶贫也成为其金融普惠的重要课题，为此大行金融服务下沉也需要照顾到这一方面。

惠农扶贫的大行担当

工商银行此次推出的手机银行县域版也在扶贫方面做足了功课。据介绍，精耕三农服务，在面向三农客户群体提供存、贷、汇等基础金融服务的同时，拓展三农金融服务范围。通过与头部农产品信息服务商合作，工行目前已引入全国15000多种农产品价格指数和200余场免费农技课堂，为农业从业者提供高价值的农业信息增值服务，开创了线上助农新模式。

在服务三农的同时，手机银行县域版也在精准扶贫中发挥着独特作用，成为工行金融扶贫的新载体。针对全国贫困县的商户，手机银行搭建了集市场拓展、产品销售、普惠融资、供应链管理等综合服务于一体的扶贫专区，定向销售贫困县域的特色产品，利用工行手机银行线上流量，为贫困县脱贫致富提供渠道和抓手。

据工行内部人士介绍，工行此次推出的手机银行县域版，是工行金融服务重心下沉的重要一环。下一步，工行还将不断创新，持续优化手机银行县域版功能服务体验，为县域客户提供更加优质的线上金融服务，更好地支持县域经济社会发展。