中国农业银行研发中心副总经理  刘光仿

农业银行场景金融发展思路

2019年初，农业银行确定了“推进数字化转型，再造一个农业银行”的战略构想，按照“互联网化、数据化、智能化、开放化”思路，推进产品、营销、渠道、运营、风控、决策等全面数字化转型和线上线下一体化深度融合，着力打造客户体验一流的智慧银行、“三农”普惠领域最佳数字生态银行。

围绕“做优场景”，农行聚焦政务民生、消费零售和产业链三大类场景，提出“农银智慧+”场景金融品牌，通过加强场景金融服务平台建设，创新金融产品和服务模式，打造开放合作、场景驱动、协同联动、健康持续的场景金融生态体系，着力提升场景金融服务能力，持续满足客户生产生活各类场景金融服务的需要。

农业银行场景金融探索实践

1.构建品牌，践行服务理念。“农银智慧+”场景金融品牌聚焦政务民生、消费零售和产业链三大类场景，通过整合金融服务渠道资源、外部数据、前沿科技，根据不同目标客户群体及细分业务领域，实现全领域、深层次、多角度的场景金融服务。

政务民生场景金融聚焦政府相关事务及百姓相关生活，包含教育、政务、财政、社保等场景，横向涵盖校园、医疗、政务、财政、社保、政法、保险、公积金、同业、应急等十大领域，满足客户全方位的金融需求。

消费零售场景金融为消费者提供包括储蓄、信贷、资产配置等在内的金融产品和金融服务，覆盖物业、出行、商圈、旅游、餐饮、房产等日常生活消费金融场景，满足客户消费升级的金融需求。

产业链场景金融是以产业链的核心企业为依托，实现包括产业链开户、产业链收付、产业链票据、产业链融资等场景金服服务，为整个产业链上的核心企业和上下游企业提供综合解决方案以满足企业发展金融需求。

2.通过“开放银行”丰富服务生态。研发中心积极践行“中台战略”，着力打造开放银行平台，通过掌银、SDK、OpenAPI等方式，将金融产品及服务通过内部整合和对外开放，实现全面组件化、标准化和开放化，深度嵌入客户生活及产业链，结合双方优势，拓展跨界合作。如通过SDK方式，创新对接捷信金融全国移动业务PAD终端，为客户提供嵌入其业务流程的在线签约、扣收等功能。通过为中铁建定制版移动APP，为集团客户打造专属服务平台，实现现金管理客户定制化功能的场景服务。

与此同时，研发中心依托分行金融服务云平台，在智慧校园、智慧医疗、智慧财政、智慧社保、智慧政务等场景金融方面拓展服务范围，将银行交易深度嵌入行业应用场景，以数字高频交易带动低频传统业务，以行业应用的不断丰富逐步构建场景金融服务生态，建立开放共享的金融生态服务新模式。

3.以创新提升服务能力。研发中心从账户、支付、理财、融资四个维度持续推进金融产品科技创新，根据场景灵活组合，形成行业解决方案，实现与各类场景的有机融合和服务闭环。

账户方面，整合开户要素和工商注册相关平台的数据资源，通过系统直连方式实现对公账户在线开户功能，提升企业客户服务体验。通过平台对接、数据交叉验证、强化人脸识别、录音录像等手段，实现电子账户的快速和无感开立，持续优化完善个人Ⅱ/Ⅲ类电子账户开户服务。支付方面，通过做强做优“快e付”“商e付”、票据业务，不断优化扫码支付、担保支付、授权支付、无感支付和快捷支付等服务，支持不同应用场景下API、SDK、H5的服务需求。理财方面，通过将基金产品、净值型理财产品进行包装，嵌入场景，触达更多高价值客户。融资方面，农行构建了“农银e贷”四大线上融资产品体系，通过持续创新“个人e贷”“小微e贷”“普惠e贷”“产业e贷”，为不同场景客户提供便捷融资服务。2019年“农银e贷”余额5894亿元，同比增长3721亿元。

4.总分联动优化服务体系。秉承开放合作的建设理念，“农银智慧+”全方位对接政府（G端）、行业（B端）和个人客户（C端）群体，积极发挥对公对私联动协作效能。总行通过发挥品牌优势、资源优势，平台优势，实现从源头搭建和输出场景，并在全行推广分行业务拓展经典案例；分行发挥贴近客户、贴近市场、网点规模优势，实现需求对接和服务落地，并做好客户维护工作。通过总分联动、公私联动、分级营销等方式打通G2B2C、B2B2C金融路径，以高频带动低频，逐步构建平台、产品、服务和客户高度融合的场景金融服务体系。

在智慧政务建设领域，农业银行与湖北襄阳市委市政府积极联动，实施襄阳智慧政务工程，以湖北省襄阳市为试点建设政务APP。项目团队克服疫情影响，创造性开展工作，政银合作、业技融合、总分三级联动，按照柔性团队运作模式，2020年5月顺利完成一期投产，打造出具有农行特色的“智慧政务+”大平台，面向个人、企业和公务员“三合一”提供便捷功能，实现便民、利企、审批提供政务服务，得到襄阳政府的高度肯定。襄阳智慧政务工程为农行首次大规模技术输出，对于展现农行科技实力，依托G端带动B端行业应用对接、C端批量获客具有重要的示范效应。

在智慧校园建设领域，2019年3月农行启动智慧校园建设，旨在打造线上线下一体化、行内行外全渠道的校园服务生态圈。2019年7月完成总行智慧校园平台全面投产，并率先在湖北分行试点投产，成为对公领域智慧场景应用率先落地实施的项目。高校作为未来高价值年轻客户的聚集地，是未来优质个人客户的重要源头。通过智慧校园综合营销，借助优质校园金融服务，以B端带动C端，对培育未来高价值年轻客户群体具有重要意义。

在智慧医疗建设领域，2019年，农行以“医疗+金融”为理念，统筹智慧医疗场景金融规划建设，建设全行统一的智慧医疗云平台，为政府、医院、患者、商户、企业提供便捷、高效、可扩展的线上智慧医疗、生活、管理等服务，实现在线挂号、查询、诊间支付、电子病历等全方位医疗金融服务。2020年，依托智慧医疗云平台，以医保电子凭证为切入点，深化与国家医保局的合作，加快推进医保电子凭证系统项目技术实施，农行掌银渠道上线医保电子凭证，实现凭证激活、授权、绑卡、支付结算、营销等应用场景，积极推动国家医保改革。

在智慧财政建设领域，研发中心积极对接财政部门，统筹考虑非税、社保、国地税、关税等多种财税收缴类产品服务，打造了“水滴”智慧财政社保云平台，实现机构类代收产品的有机整合，大幅提升财税收缴类产品用户体验，重塑财政社保业务，积极开拓财政领域场景金融建设。

在智慧社区建设领域，为满足社区疫情防控急需，2020年2月，农行“浓情社区”疫情管控平台投产上线，为社区提供电子出入证申请审批、门岗扫码放行、每日健康上报、返城信息上报、疫情上报、物业通知推送、通行频率设置以及信息统计等疫情防控服务，助力提升社区防疫工作信息化和智能化水平。“浓情社区”成功入选中国社区发展协会和中国电子工业标准化技术协会发布的社区疫情防控信息化产品推荐名单，为复工复产复学保驾护航。

场景金融展望与思考

当前，互联网巨头及金融机构纷纷布局场景金融，场景金融的建设充满机遇与挑战。行胜于言，只有面向市场，准确把握客户需求，找准场景的切入点和突破口，才能形成更有效的开放，实现持久的活客、获客、留客，从而构建起更有生命张力的场景金融服务新生态。未来已来，科技赋能，将让场景金融服务无处不在。