近日，中国工商银行行长谷澍在“2020中国银行业发展论坛”上发表了题为《完善普惠金融可持续发展模式》的演讲。

他表示，从长期看，中国经济潜力大、韧性足的特点没有改变，发展普惠金融的机遇和空间仍然非常大。为此，商业银行有必要从改革创新、科技赋能和加强管理等方面，进一步完善普惠金融可持续发展模式，不断提升业务发展与风险控制的匹配能力。

他强调，商业银行有必要从改革创新、科技赋能和加强管理等方面，进一步完善普惠金融可持续发展模式，不断提升业务发展与风险控制的匹配能力。一是进一步优化融资结构；二是进一步增强风控能力；三是进一步降低运营成本；四是进一步完善综合服务体系。

以下为嘉宾发言实录：

尊敬的各位嘉宾：

大家好！非常高兴参加“2020中国银行业发展论坛云端峰会”。借此机会，我结合工商银行的实践，就完善普惠金融可持续发展模式和大家作一交流。

发展普惠金融，是我国金融领域全面深化改革的一项重要举措。党中央、国务院就发展普惠金融作出重要的决策部署，监管部门提出了具体的工作要求，商业银行也把发展普惠金融作为服务好实体经济、实现自身转型发展的重要举措。今年以来，面对新冠疫情冲击和全球经济衰退风险，大力发展普惠金融，更是做好“六稳”“六保”工作，促进形成以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局的重要抓手。因此，普惠金融不仅要做好，更要做持久。

对于发展普惠金融，工商银行坚持充分发挥“头雁”作用的基本定位，坚持成本可算、风险可控、商业可持续原则，持续完善专门经营机制，打造“广覆盖、多层次、高效率、可持续”的普惠金融服务体系。总体来看，既有力支持了小微企业，在商业上也是可持续的。我们的主要做法可以概括为三个方面：

首先，始终坚持服务实体经济本源。金融与实体经济共生共荣，任何脱离实体经济的金融服务都是不可持续的。疫情发生后，工行迅速推出专项应急措施，及时调整全年普惠贷款增长计划，作出了“增量扩面、提质增效”的工作部署。上半年，在贷款增量上，普惠贷款增加1684亿元，增幅35.7%，超额完成全年高于40%的序时进度。在贷款投向上，累计为33万户复工复产小微企业发放贷款5300亿元；为1.9万户小微企业提供“首贷”服务；信用类贷款余额比年初增长95%。在融资成本上，新发放普惠贷款利率4.15%，比2019年全年水平下降37BP，加上减费让利，小微企业综合融资成本下降87BP。在延本延息上，为3.17万户小微客户办理延期还本付息，涉及贷款377亿元。

第二，加强科技应用，提升风控能力。风险管理是银行的生命线，决定了金融服务的能力与上限。工行在发展普惠金融过程中，持续加大科技应用，努力做到风险控制与业务发展相匹配。在贷款准入方面，运用大数据、人工智能、物联网、区块链等技术，提升贷款投放的精准度。比如，全线上信用贷款产品——“经营快贷”，运用大数据技术，到7月末，累计为近110万客户授信超过8500亿元。在贷后管理方面，运用风险画像技术，打造全流程风控管理体系，实现对全行普惠贷款的动态监测和实时预警。截至6月末，工行银保监会普惠口径的不良贷款余额83亿元，比年初下降37亿元；不良率是1.3%，比年初下降1.25个百分点。

第三，不断完善综合金融服务体系，促进经济价值与社会价值的共同提升。小微企业从初创、成长到壮大，需要的是全生命周期、全方位的综合金融服务。在服务场景上，我们加快从信贷服务向综合服务升级，从单一场景向共享生态突破。比如，我们打造的小微金融服务平台，实现业务一站式办理，已累计服务350多万家小微企业。在专属服务上，我们相继推出“工银普惠行”“千名专家进小微”“万家小微成长计划”等行动，为小微企业量身定制综合服务方案。在全球化服务上，我们打造了“环球撮合荟”跨境撮合平台，支持中小企业7*24小时、一点接入全球产业链，广泛运用全球资源，增强国际竞争力和抗风险能力。

当前，国际上的保护主义、单边主义上升，世界经济低迷，新冠疫情进一步冲击全球经济，加大了小微企业经营困难，使小微企业的信用风险成本上升。稳企业、保就业，就是保银行、稳金融。从长期看，中国经济潜力大、韧性足的特点没有改变，发展普惠金融的机遇和空间仍然非常大。为此，商业银行有必要从改革创新、科技赋能和加强管理等方面，进一步完善普惠金融可持续发展模式，不断提升业务发展与风险控制的匹配能力。

一是进一步优化融资结构。在站位上，要把发展普惠金融，放到促进形成以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局中来谋划。在投向上，要紧紧围绕实体经济需求，将信贷资源更多投向企业资金最紧缺的环节，帮助小微企业平稳渡过当前的困难时期。在产品上，要聚焦民生改善、先进制造、“一带一路”等重点领域，加快产品创新和数字供应链发展，提供更为便捷适配的产品。

二是进一步增强风控能力。一方面，加强金融科技应用，进一步整合内外部信息资源，构建智能化、穿透式、全流程的动态风控体系。另一方面，强化专业经营和专家治贷，提升市场研判和客户选择能力，真正做到看得见、理得清、管得住风险，实现信贷资源高效、精准投放。

三是进一步降低运营成本。加快数字化转型，构建“信息共享、流程联动、渠道协同”的服务体系，提升集约运营能力和业务处理效率。注重发挥规模效益，运用好传统的专业、资金、技术、网点优势，夯实客户基础，扩大业务规模，不断增强对小微企业的服务能力。

最后，进一步完善综合服务体系。构建“融资、融智、融商”综合服务体系，建立专人定期问诊机制，为小微企业提供一站式综合金融服务。加大多样化融资供给，探索采用中小企业私募债、中小企业集合债、投贷联动等方式满足客户多元化需求。加强全球化金融服务，为小微企业利用国际资源搭建桥梁，提供集“沟通+服务+交易+运营”为一体的全流程跨境撮合服务。

以上是我的发言，谢谢大家！