近期尼日利亚央行出了一项新规，即允许银行和支付机构拥有同一BVN号码的账号中扣款。

目的是为了建设良好的用户信用体系，因为银行既放贷又存款，因此采用这一个规则对于大多数银行来讲是公平的。

但是对于钱包平台（Mobile Money）来讲，这个政策简直就像是一个毒药。

为什么这么说呢？

钱包平台基本是主要是以运营小额钱包为主，以靠收用户手续费为主要盈利模式。

因为钱包和贷款的牌照不同，移动支付运营商大多是允许用户存取钱包，但基本不能贷款，贷款需要小微银行牌照或者纯贷款牌照，即使一家公司既有钱包牌照也有贷款牌照，但在运作上也一般以两家公司的名义运作，毕竟放贷，尤其放高利贷的话还是风险很高的事情，不能因为放贷把钱包的牌子给砸了，所以有所区隔还是很有必要的。因此对于钱包来讲，不能做放贷，只能帮银行扣款，就跟银行不一样了。

平台经营钱包业务，为打出自己的品牌，吸引用户来用钱包而不是银行卡来存取钱，必然要建立口碑，要让用户相信，你存在我这里的钱就跟存在银行里一样保险，而且还更方便使用。如果用户存在钱包里的钱，因为其他银行的要求就给扣走了，那作为用户即使知道这是国家的规定，但肯定还是要闹一闹的，对于钱包平台来讲，什么没有赚到，还惹一身骚，为了银行得罪自己的用户，得不偿失。

作为钱包，用户存在这里的钱是不能随便动的，就是底线，除非用户同意，理论上任何人都不能动，作为钱包运营方要为用户的资金安全负责，甚至保证存在这里比存银行更保险，我们就像瑞士银行一样，就是不会动你的钱，这样给用户建立足够的信任。所以，如果对于尼日利亚的一些钱包平台来讲，如果逆向思维，对外坚决说不执行，说不定可以通过这个打品牌，打造一个独特的钱包的品牌。

作为钱包平台来讲，一定不能在无授权下动用户钱包里的钱，支付宝要是发生一次这样的事故，估计就会被用户追着骂——当然，也说不定发生过；前两天在腾讯跳楼的那位就是因为微信账号被封导致微信钱包里的钱出不来。钱包里的钱都是用户的命根子，千万不能瞎搞。

当前我们在收到一些银行的欺诈协助申请的时候，主要的工作也是先封号协助调查，没有法院的判决文件前绝对不会从封的号里把钱帮银行扣掉和退还的。

另外题外话，这个政策初衷是好的，指望银行和支付机构间互相协助来建议一个信用体系，但一旦执行必然变味，会出现大量投诉及坏账。因为在尼日利亚这种糟糕的个人身份体系以及非常成熟的欺诈套路下，用户的信息和BVN等极易被泄露，骗子一旦拿了这些信息在某个小的贷款银行去开了一笔贷款，如果每个银行都去执行扣款的话，估计一大批无辜的人要被坑死。不知道尼日利亚央行有没有做好这个准备。