导语：2018年被认为是中国开放银行的元年，截至2020年11月，我国已有超过50家银行上线或者正在建设开放银行业务。开放银行的“连接”能力，给了银行业今后的发展以极大的想象空间，似乎让金融服务无处不在的理想终于有了解决方案。一时间，开放银行成为各家银行发展数字银行的发力点。但是，在概念的热点与浪潮过后，市场开始趋于冷静，也不禁让人开始思考：开放银行未来的发展方向是什么？发展开放银行的核心竞争力是什么？开放银行未来能有多大的发展空间？作者主要通过梳理目前已有的开放银行业务模式，讨论了开放银行的发展方向，总结了开放银行的核心竞争力。

开放银行背景概述

开放银行发展背景

开放银行是商业银行数字化转型的必经之路，它代表了一种平台化的商业模式。从市场驱动的大量商业银行实践中可以看出，开放银行已经是银行业未来发展的大趋势。究其根本原因，是因为金融业务的突破发展要不断融入非金融场景，即金融与场景融合。

银行在发展的过程中不可避免地要与多种场景平台和机构合作，以形成产品与服务、资源与能力等方面的优势互补，这也是市场资源优化配置的结果。同时，2019年9月中国人民银行发布的《金融科技（FinTech）发展规划（2019～2021年）》中也表示“要借助应用程序编程接口（API）、软件开发工具包（SDK）等手段深化跨界合作，借助各行业优质渠道资源打造新型商业范式，实现资源最大化利用，构建开放、合作、共赢的金融服务生态体系”。在此背景下，具有一定金融科技实力的商业银行开始搭建自己的开放平台，以达到节约成本、统一接口标准、服务更多场景、融合更多场景等目的。

开放银行实施路径

开放银行的诞生伴随着“产品输出”“场景”“合作”“生态”等诸多标签，在这样的属性之下构建开放银行，有其独特的实施路径：从产品输出到与场景平台的合作，进而通过丰富的场景平台有针对性地构建自身的金融生态（见图1）。金融与场景的融合以及开放生态的建设要随着合作伙伴之间的深度合作而不断深入，这不仅是通过开发某一个平台就能实现的，还要内部组织结构配合调整，并且在短期内无法实现收益和成效，故需要站在长远角度对“开放”的合作模式进行全面布局。所以，要正确认识开放银行的发展路径。并且，开放银行的本质决定了其需要经过一个长时间完善的过程，需要实现产品的供给与需求两侧更契合的对接，更需要有不断创新的勇气与试错精神。总之，开放银行的建设需要一个日积月累、不断打磨的过程，需要一定的战略定力并开始提前布局。

图1 开放银行实施路径

开放银行的发展现状

目前，我国商业银行开放银行的实现方式主要是通过建立开放平台，但并不是所有的银行均公开了开放平台，大多数银行的开放平台只在内部使用与维护，当需要与合作方对接的时候再进行调用。原则上，当银行建立起自己的公开开放平台时，就有了一定的“被动”获客能力，即用户或者场景方可以通过开放平台上的文件与服务指示，自行申请与开发，自助获得相应的服务。

需要强调的是，并不是所有的银行业务都适合“被动”获客。其中，用户认证、账户管理、支付结算、投资理财等需求标准化程度高的业务较为适合“被动”获客；但在涉及到信贷、运营等类型的服务时，仍需要“主动”获客并进行定制化处理。当然，目前公开的银行开放平台均具有一定的“展示”意义，其宣传推广的意义大于获客的作用，大部分银行的开发平台文档与技术支持并不成熟，仍有较大的完善空间。

开放银行的核心竞争力

开放银行的业务实现模式目前已较为清晰且标准化。2020年2月，中国人民银行发布的《商业银行应用程序接口安全管理规范》对于商业银行与外部机构通过API或SDK调用接口与服务进行了详细规定。因此，除底层基础技术的更新外，在业务流程层面的创新空间已不大。

开放银行的产品与服务具有很强的综合性。从开放银行机构的角度来看，开放银行的竞争力体现在敏捷组织能力、科技开发能力、数据资产能力、生态构建能力等方面；但从综合性的角度来看，开放银行的核心竞争力可以分为开放产品的能力、运营维护能力和定制化能力。

开放产品的能力

开放产品的能力是指开放银行选择开放的产品或场景解决方案的能力。某一种产品或者场景中需要多个API接口配合，才能将产品的整个流程做到“开放”，以供合作方选择所需要调用的服务。

目前来看，各大开放银行选择的产品具有一定的共性，普遍包括支付产品、账户产品和资管服务。支付和账户产品是银行的基础产品，相应的功能模块已非常成熟且容易标准化，进而形成模块化的API接口。但是，这两类产品已高度同质化，在支付领域，银行对比其他第三方支付公司也并没有明显的优势，因此很难在此类产品中做出特色。资管服务主要是开放各家银行自营的理财产品，目前开放的产品种类较为单一，普遍只有货币基金这种门槛低、流动性高的产品，并且也会采用直销的模式以降低业务流程的复杂程度。

除了共性的内容，各家银行也在开放平台中注入了自身的特色服务。例如：工商银行在开放平台中加入了员工薪资服务，包含向开通银企互联财务室功能的企业提供支付转账与查询服务；众邦银行的供应链金融服务；浦发银行的小金卡业务；招商银行的一网通业务，等等。在开放银行平台中加入自己的特色产品不失为打造自身开放银行品牌的有效途径之一（见表1）。

表1 国内目前已公开的开放平台现状

在各银行开放平台产品大致趋同的情况下，开放产品的能力愈发重要，会对各开放银行发展的广度和深度起到决定性作用。开放银行只有在开放平台中嵌入更多的产品和服务，才能吸引更多的场景方合作；而只有满足各种场景下的客户需求，才能形成生态。因此，银行需要把开放银行的发展提高到产品战略的层面，统筹规划整个产品线，以解决什么产品适合放在开放平台上、目前合作的场景方中有什么新的需求、目前已有产品的局限性是什么等问题，即开放银行的发展战略不应是一成不变的固定套路，而是不断持续更新的动态模式。深挖场景需求，持续不断地丰富产品体系，永远是保持开放银行活力的关键。

运营服务能力

另一个能够让开放平台继续保持活力的是平台的运营与维护能力。目前国内开放银行的运营能力普遍较低，与国内头部金融科技公司有较大的差距。以支付宝的开放平台为例，目前支付宝平台除了拥有大量的API产品介绍、行业解决方案、文档中心外，还配套了“社区”与“支持”两个运营服务。社区方面有交流专区和学习专区。其中，交流专区可供用户提出在使用支付宝API开发产品时遇到的问题，并由开放社区管理员或者其他用户进行解答，此外还有每月社区话题等内容，形成与开放平台使用者的良性互动；学习专区是通过视频课件的形式对支付宝开放产品进行讲解，进而提高用户的使用效率。支持方面分为技术支持和代码市场。技术支持提供了大量产品的帮助文档、快速诊断和接入助手的自主工具、意见反馈、智能与人工客服等支持；代码市场则是在代码下载板块提供了餐饮等四个场景下的模板小程序源代码，供用户下载与学习使用。

当然，目前银行的开放平台“被动”获客程度较低，对于运营的重视程度不够也在情理之中。但是，这不能否定运营能力对于开放平台的重要性。要想做到金融服务在生活中无处不在，开放平台的“被动”获客非常重要。尤其是随着合作机构的增加，开放银行不可能对所有合作机构逐一进行详细介绍与技术支持，平台与场景主动与银行合作，自行进行服务调用是开放银行的大趋势，所以对于运营的统筹与规划就需要提前布局。前期可以通过与现有的合作机构进行充分的交流，了解接口调用、文档使用等环节存在的痛点，从而提炼出开放平台优化的方向，以增强平台的运营能力。

定制化能力

成熟的开放银行已具备产品标准化的能力，与此同时，定制化能力也同等重要。开放银行的核心仍是以客户为中心，因此大量不同背景、不同行业的合作平台调用同一套产品与服务时，一定会存在需求方面的差异（尤其是难以标准化的产品），此时就需要开放银行能够对其个性化的需求进行及时反馈，建立新的接口或者扩充接口的功能。如浦发银行的网贷场景API中涵盖了大量网贷公共服务，包括网贷准入校验、授信申请、贷款利率查询等功能，此外还有20个产品定制化信息推送，即因不同合作方信息推送的要求不同而单独开发的API，包括用友、金蝶、联通沃易货等。如何能够在标准化产品的基础上，利用最小的成本做出定制化产品，即定制化的需求如何与已有的标准化产品相结合，是开放银行需要考虑的重要因素之一。

开放银行未来的发展空间

近三年来，消费金融行业增速已开始放缓，各场景头部平台也开始出现业务增速下降、资产质量下滑的情况，商业银行借助开放银行对消费信贷的支持模式也已较为完善，大幅创新与发展的空间可能较为有限。但是，2020年年初以来，在政策引导与市场需求的双重作用下，商业银行整体在企业贷款，尤其是小微企业贷款或普惠型小微贷款方面，持续发力的效果非常明显，这也成为新的“蓝海”。随着新基建与新技术的推动，各类企业的生产、销售、税务需求正加速线上化，造就了金融与场景融合的新契机，也为开放银行的发展增添了新动力。

此外，开放平台已经开始与云平台或者各家生态体系内的其他供应商合作，为客户提供更加全面、多样的解决方案，也就是把开放平台作为自身提供综合服务的工具之一，如支付宝平台的服务市场可以为商户提供丰富的第三方服务，包括创意设计、图文打印、工商资质代办等。银行方面，工商银行也将自己的开放平台和云平台进行结合，联合第三方服务公司推出了包括教育、物业、人力资源、与浪潮合作的财资等场景的解决方案；建设银行将自己的开放平台放在建行云内，成为众多行业平台中的一部分。这种开放平台与云平台或自身生态结合的方式，也给开放平台的发展带来了更大的空间。

综上所述，开放银行的发展还处于初期阶段，离不开技术、人才、组织能力、战略定力等诸多关键要素，商业银行还处于培养能力与转型的阶段。虽然开放银行承载了数字银行美好且宏大的理想，但从发展的角度来说，开放银行才刚刚起步而已。

（作者单位为亿联银行战略发展部）