2020年12月30日，中国人民银行总行公布一则行政处罚。

行政处罚公示显示，鹏元征信有限公司（简称“鹏元征信”）因未经批准，擅自从事个人征信业务活动；企业征信机构任命高级管理人员未及时备案等违法行为，被没收违法所得约1917万元，并处罚款62万元。作出行政处罚决定日期是2020年12月22日。

移动支付网注意到，人总行上一次公布行政处罚时间是2020年2月14日。时隔10个月，人总行的行政处罚丢向了一家征信公司，再为2020年征信大事件“添砖加瓦”。

鹏元征信为何被罚？

鹏元征信成立于2005年4月8日，是中国较早进行商业征信业务的机构之一。这次被罚原因有二，一是擅自从事个人征信业务活动，二是企业征信机构任命高级管理人员未及时备案。

首先是擅自从事个人征信业务。

在2015年8月，人行公布包括芝麻信用、腾讯征信、鹏元征信在内的8家个人征信首批试点名单。但后来人行对这8家机构在产品模型、业务模式等方面进行开业评估后，做出“全都不达标”的判断。8家机构无一例外，均无缘个人征信牌照。

个人征信属于牌照准入业务。

不算人行征信系统的话，目前唯二的个人征信牌照持有者是百行征信和朴道征信。前者是由中国互联网金融协会与芝麻信用、腾讯征信、鹏元征信等当初8家试点机构共同发起组建。后者是由北京金控与京东数科、小米、旷视科技等企业组建，其个人征信牌照于不久前的2020年12月获批。

面向个人用户，鹏元征信主要通过天下信用App提供服务，天下信用是鹏元征信于2016年就推出的服务平台。

根据天下信用App首页显示，目前平台已查询个人数据报告1122万人。值得注意的是，查询这一“个人数据报告”需要收费，价格为39.9元/次，开通VIP（98元/年）后，可以免费查询6次。

但根据许多使用过这款应用的用户评价，其“个人数据报告”并不准确，或者说能获取的有效信息并不多。因此在一些第三方投诉平台上，天下信用屡被投诉。

天下信用提供的“个人数据报告”包括天下指数、消费通过率、消费需求度、司法执行、裁判文书、财富信息、职场信息以及消费行为等，涉及年收入水平评估、房产、股权投资、交通出行方式、婚育状况、工作单位等内容。显然，这样的一份报告主要以第三方平台数据为依据，比如司法执行、裁判文书披露等。

感觉“作用不大”的用户，在查询之前对其报有“征信报告”的期待。于是，有人认为这款软件的目的是“钓鱼”，打着“报告”的旗号主要用来获取用户信息。因为使用该功能前，用户需要进行实名认证。

除了“个人数据报告”，天下信用App还提供查公司、查股东等企业数据服务，类似天眼查、企查查的功能那样。

那为什么还这么多人用？

据移动支付网了解，天下信用通过与一些贷款平台合作，比如用户在申请网贷失败后弹出界面，推荐借款人查询一下自己的“个人数据报告”。再加上一些“黑名单”“逾期”等字眼，这时候查询的转化率通常比较高。

从产品描述和生成的报告内容来看，鹏元征信提供并非征信报告，也不包含用户借贷信息。

2020年12月，人行召开“长三角征信一体化”工作推进现场交流会支持，替代数据在现代化征信体系中发挥重要作用，是借贷信息的有益补充。市场化的替代数据征信信息互联互通是当前构建全覆盖社会征信体系的重要步骤。利用替代数据为金融和经济活动提供信用管理服务，在本质上属于征信活动，需要纳入征信监管。

此外还有消息表明，鹏元征信在2019年对机构客户提供的少量个人报告中含有贷款信息。

借着数据报告的名义“打擦边球”，疑违规提供信贷数据，或许都能构成对鹏元征信“擅自从事个人征信业务”的认定。

其次是企业征信机构任命高级管理人员未及时备案。

根据《征信业管理条例》，企业征信机构的董事、监事、高级管理人员，应当由任职的征信机构自任命之日起20日内向所在地的中国人民银行省会（首府）城市中心支行以上分支机构备案。企业征信机构的董事、监事、高级管理人员发生变更的，应当自变更之日起20日内向备案机构办理变更备案。

2020年征信行业大事件

2020年是征信年。

2020年年初，人行征信中心启动二代征信系统切换上线工作，自2020年1月19日起，征信中心已面向社会公众和金融机构提供二代格式信用报告查询服务。

“信贷交易信息”仍是二代征信报告的核心内容，包括信息主体的借贷账户信息、相关还款责任信息、授信协议信息。同时，通过逐笔详细描述信息主体的信贷交易具体情况，比如贷款、信用卡、担保信息等，反映信息主体借钱和还钱历史的账户层信息、授信额度的授信协议信息以及信息主体承担的相关还款责任信息。

与此同时，人行征信中心面向用户提供的服务体验正在提升。据移动支付网不完全了解，2020年来包括工商银行、中国银行、建设银行、招商银行、浦发银行等银行在内，均推出了手机银行查询征信报告服务。相比通过人行各分支机构现场查询、个人信用报告自助查询代理点现场（商业银行）查询、访问人行征信中心官网查询等传统方式，手机银行App查询具备全程电子化、步骤相对简单、不受时间限制等优势，更方便也更高效。

2020年年中，花呗进行“服务升级”的提醒，点击升级视为同意《个人信用信息查询报送授权书》等协议。花呗的服务主体及提供相关服务的金融机构在请求用户同意授权后，将可向包括人行金融信用信息基础数据库查询、使用用户信用信息和信用报告。同时也会将用户使用花呗的信用活动，如实上报征信。

事实上，在这次所谓“升级”之前，花呗与人行征信之间也并非完全脱钩。只是这次花呗的“升级”涉及到的人群范围较广，才引来众多关注。至少早在2018年，便有用户与花呗签订了《个人信用信息查询报送授权书》，授权书内容并没太大不同。可以肯定的是，花呗正在逐步扩大上报征信的用户范围。

显然，互联网信贷产品逐步并全面接入人行征信是大势所趋。

2020年年底，朴道征信个人征信业务许可从公布受理到正式获批，前后用时不到一个月。个人征信业务市场化道路，愈发清晰。

国务院办公厅也于12月印发《关于进一步完善失信约束制度构建诚信建设长效机制的指导意见》，进一步确定了完善失信约束制度、健全社会信用体系的主要工作任务。

在国务院新闻办公室举行完善失信约束制度健全社会信用体系国务院政策例行吹风会上，人行副行长陈雨露表示，中国的征信市场正在形成自己的特色，我国征信市场的发展将迎来一个黄金发展期。同时，在发展征信业务过程中既要规范发展，又要创新提升，既要讲究征信服务的共享，同时又要严格保护好信息的安全。