做好村镇银行，是发展农村普惠金融，解决农村金融供给不足、竞争不充分等问题的有效举措，这与监管机构核准设立村镇银行的初衷契合。但现实中，村镇银行受体量小、技术力量薄弱、服务范围受限等因素制约，参与市场竞争门槛较高，农村金融生力军的作用未能充分发挥。为协助村镇银行更好地改进和加强农村金融服务，支持县域经济发展，近年来，农信银资金清算中心（简称“农信银中心”）主动承担支农支小的责任使命，在系统对接、技术服务、业务拓展等方面，给予村镇银行大力支持，双方一道积极改善农村支付服务环境，助力脱贫攻坚和乡村振兴。

加大村镇银行接入支持，落实区域协同发展决策

截至2020年底，全国1641家村镇银行法人机构中，已接入农信银支付清算系统的有1001家，占比61%，农信银中心为全国约2/3的村镇银行提供支付清算服务和技术支持服务，相关接入工作还在继续推进中。从农村普惠金融的角度对村镇银行应接尽接，不断扩大对小微金融机构的支付清算服务覆盖面，使其尽快融入全国性金融市场，平等参与市场竞争。村镇银行入网农信银支付清算系统后，即成为农信银中心的成员机构。一方面，农信银中心按照支付清算业务边界划分要求和成员机构管理办法规定，在监管部门允许范围内，协助村镇银行合规有效开展支付清算业务，提升服务实体经济能力。另一方面，村镇银行依托农信银支付清算系统实现全国互联互通，并通过农信银中心“一点接入”网联、人民银行大小额支付系统、财税库行业务系统等国家金融基础设施，成为国家金融市场的有机组成部分。此外，通过农信银中心与财付通、京东等头部互联网公司开展业务合作，不断丰富网络支付业务应用场景，成员机构间同心协作，达成了互利共赢、共同发展的目标。

搭建多功能支付清算平台，提供一站式服务

依托金融科技创新，农信银支付清算系统构建起多层次、广覆盖、可持续的现代化支付清算网络，形成根植广袤农村大地、四通八达的支付互联网，为更好地服务农村中小金融机构，畅通城乡支付结算渠道提供了必要前提。

1.科技共享，解决村镇银行技术短板问题。当前，大部分村镇银行金融科技应用尚处起步阶段，缺乏技术力量积累，信息化水平亟待提高。而大型商业银行信息化建设已积累多年的丰富经验，具备相当规模和水平。年报显示，一些大型商业银行科技投入普遍占营业收入的2%~3%，大多数村镇银行难以企及此投入比例。

多年来，农信银中心凭借自身技术储备和研发团队，不断加强新技术在支付前沿领域的创新应用，为成员机构提供优质高效的资金清算服务和技术支持服务。在系统建设上，除农信银支付清算系统外，还搭建了网上银行、手机银行、微信银行、网上支付跨行清算系统、电子商业汇票系统、中央银行会计核算系统等多个成员机构共享系统，通过整合现有农村电商、线上支付、扫码支付、便民钱包等基础金融服务资源，向应用机构提供微信银行、手机银行、网上银行等多个云支付平台服务。村镇银行接入农信银支付清算系统及相关平台后，自动打通全国支付清算链路，实现与全国银行的互联互通，扩大了规模效应。同时，有助于减少系统重复投入、重复建设成本及运维管理压力，将更多精力投入到高附加值业务。

2.产品共用，解决村镇银行产品单一现象。村镇银行作为农村社区性银行，受本土化经营及服务范围限制，金融产品种类较少，主要靠吸收存款、发放贷款、办理国内结算等业务维持生存，对各类电子银行业务开发和创新不足，缺乏自身业务特色，难以提供综合性金融服务。随着互联网金融和移动支付的快速发展，金融业务场景逐渐从线下模式向线上转移，对金融服务的便利性、安全性和高效性均提出更高要求。《2020全国县域数字农业农村电子商务发展报告》数据显示，2019年全国2083个县域网络零售额达30961.6亿元，同比增长23.5%。其中，832个贫困县网络零售额达1076.1亿元，同比增长31.2%；县域农产品网络零售额达2693.1亿元，同比增长28.5%。这表明，信息技术、支付服务与县域农村产业正在走向深度融合。

特别是新冠肺炎疫情以来，“非接触”支付等线上支付方式备受青睐，客户逐渐习惯于通过电子渠道进行转账、贷款、网购消费、购买理财、充值、缴费等诸多金融业务。而村镇银行有限的产品功能愈发难以满足客户日益多元化、便捷化的支付需求，对客户吸引力不足，市场发展和业务开拓受阻明显。

经过多年系统建设发展，农信银支付清算系统可兼容当前多种新兴支付工具和支付方式，支持多类型机构接入以及通过各种渠道发起的业务，尤其是电子渠道业务，更好地适应了移动互联背景下的新业务发展需求。农信银中心面向村镇银行推出了一系列客户易于接受和获得的支付业务产品，如快捷支付、转账、缴费、提现等，不断丰富支付场景，提升用户体验。目前农信银支付清算系统不仅涵盖通存通兑、电子汇兑、银行汇票、消费、预授权、协议支付、代收、网关支付等多种类业务，还支持柜面、ATM、POS、网上银行、手机银行、电话银行、自助终端、互联网等多渠道业务，为广大农村百姓提供安全、便捷、高效的存取款及转账汇款服务。丰富多样的应用场景解决了村镇银行业务产品单一等传统金融服务的痛点，较好地满足了客户的多维度、多场景支付需求。2020年，村镇银行应用农信银支付清算系统共办理各类支付清算业务8235.63万笔，清算资金1454.66亿元，同比分别增长116.13%和60.54%。

3.风险共防，化解村镇银行风险管理难题。我国村镇银行大多由中小银行业金融机构发起设立，主发起行的风控能力、整体资源和管理能力将影响到村镇银行的风险承担能力。各地中小金融机构风险管理水平参差不齐，导致村镇银行面临不同的市场风险和操作风险。

村镇银行接入农信银支付清算系统后，从系统层面实现了统一化、规范化的业务流程处理，借助技术手段确保流程可控、风险可控，规避了操作风险。首先，在市场风险上，农信银中心对合作机构及各类业务均进行严格的风险评估，按照监管要求合规有序推动业务发展，村镇银行通过农信银中心与支付机构、其他金融机构开展业务合作，无形中多了一道风险防范屏障。其次，在操作风险上，农信银中心对主要业务操作功能设置多级复核和授权环节，从系统层面协助村镇银行控制操作风险。系统变更操作严格依据信息系统服务请求管理规程及信息系统运行维护管理办法，制定详细的变更操作手册及应急处置策略等，保障业务运行稳定。同时，严格控制生产数据访问查询权限，采用加密、签名等方式保障数据安全。第三，在运行风险上，农信银中心已建立健全安全生产配套规章制度，通过规范安全生产管理，防范系统运行风险。此外，应用日志监测分析系统，能够提前发现问题、快速定位问题和应急处置，帮助村镇银行预防运行风险。第四，在网络风险防范上，农信银中心以提高应急处置效率为指导思想，完善三道风险防控机制，逐步提高自动化操作水平，降低风险影响。

图 村镇银行接入流程

“一点接入”国家金融基础设施，助村镇银行快速融入全国金融市场

“一点接入”金融基础设施创造了新型聚合联网模式，该模式支持村镇银行共用一套系统、复用一套接口接入金融基础设施，极大缓解了村镇银行的技术投入成本和运营管理成本，较好解决了其技术力量、服务管理薄弱的难题。农信银中心以村镇银行等中小金融机构为客户，以“赋能”为目标进行科技服务输出，形成协同入网机制，积极协助村镇银行快速接入各类金融基础设施，有利于将分散化、区域化发展的小微金融机构迅速融入全国“大市场”“大平台”，增强农村金融服务的可得性和便利性。

在农信银中心大力推动下，已实现村镇银行“一点接入”网联清算平台、财税库行业务系统、中央银行会计核算数据集中系统、电子商业汇票系统、中国票据交易系统等金融基础设施，正在推动“一点接入”人民银行大小额支付系统、网上支付跨行清算系统、电子信用证信息交换系统等。截至2020年底，在网联具有独立身份的法人村镇银行达到132家，411家接入中央银行会计核算数据集中系统、85家接入财税库行业务系统、48家接入上海票据交易所电子商业汇票系统。通过农信银中心“一点接入”各类金融基础设施，帮助村镇银行拓宽了业务发展空间，在更大范围和更深层次上提升了金融支农服务水平，为推动乡村振兴和农村普惠金融发展做出了突出贡献。

（本文作者单位为农信银资金清算中心业务管理部）