印度央行——印度储备银行（RBI）于周一宣布，将设立一个长期的“外部咨询委员会”，用于对综合银行和小型金融银行的申请进行评估，并与此同时宣布了“外部咨询委员会”的成员名单。其中，印度央行前副行长沙马拉•戈皮纳斯(Shyamala Gopinath)将担任该委员会主席。此外，其他成员还包括印度央行中央委员会主任Revathy Iyer、印度国家支付公司董事长马哈帕特拉（Mahapatra）、卡纳拉银行(Canara Bank)前董事长马诺哈兰(Manoharan)、前印度国家银行总经理及退休基金监管和发展管理局前主席Hemant G。

据估计，该委员会的成立可能会对印度支付银行的未来命运产生一定影响，因为其中许多银行一直都在寻求转型为小型金融银行。

去年11月，由印度央行成立的一个工作小组建议，支付银行在运营3年后便可以申请转为小型金融银行。这比印度央行在2019年12月发布的关于小型金融银行即时申请的指导方针中规定的五年期限要短。

目前，印度所有支付银行的存款上限为每位客户10万卢比，并且不可以进行放贷业务。但他们一旦转型为小型金融银行之后，就可以开始发放贷款，这将会提高它们的盈利能力。而现阶段，支付银行只能为用户提供储蓄账户和汇款等服务。

受这些规范的限制，印度一些支付银行已经倒闭了。2015年，印度央行曾批准了11家支付银行的成立，但其中5家目前已经倒闭。目前仅剩的几家支付银行包括Airtel支付银行（Airtel Payments Bank）、印度邮政支付银行（India Post Payments Bank）、Fino支付银行（Fino Payments Bank）、Jio支付银行（Jio Payments Bank）、Paytm支付银行（Paytm Payments Bank）和NSDL支付银行（NSDL Payments Bank）。

在这6家仅剩的支付银行中，Fino支付银行已于今年2月份加入了印度央行的第二计划（Second Schedule），它将成为一家计划性支付银行，并被允许开展贷款业务。此外，印度邮政支付银行也是一个计划性支付银行。而作为印度最大的移动支付和商务平台，Paytm目前正考虑将业务重心转向向消费者放贷的小型金融银行，此举旨在为其支付银行业务寻找一种可盈利的商业模式。有消息称，由阿里巴巴支持的Paytm正在向政府和印度央行申请小型金融银行牌照，利用技术支持的低成本业务来提供贷款功能。

Paytm支付银行于2017年正式开始运营，在2019财年首次实现利润1.9亿卢比。根据印度央行的数据，截至2020年，Paytm支付银行和Airtel支付银行总共控制了印度支付银行超88%的存款。

事实上，由于缺乏可盈利的商业模式和收入，许多支付银行在过去的几个月里关门大吉。由于现有的银行支付规则不允许直接贷款，并将每位客户的存款限制在10万卢比，并且他们也没有多种可选择的盈利模式，种种限制使许多小公司无法继续从事支付银行业务。

就目前的状况来看，印度支付银行业能否在新的“外部咨询委员会”支持下尽快扭转颓势，就让我们拭目以待吧。