3月30日，中国银行发布2020年报。年报披露了中行2020年的经营业绩：营收5655.31亿，同比增长2.98%；净利润2050.96亿，同比增长1.59%；不良贷款率1.46%，提高0.09个百分点。

近些年，金融科技对银行的经营环境产生了巨大影响，为应对市场环境的剧烈变化，不同银行进行了不同的尝试，中行在年报中介绍了其2020年金融科技、业务开展方面的举措。

2020年信息科技投入167.07亿，中银金科净利润0.14亿

2020年，中行信息科技投入167.07亿元，同比增长43.36%；信息科技员工占总员工比2.49%，与2019年（2.58%）相比略有下滑。

中行实施“数字中银+”科技创新战略，造业务数字化、场景生态化、技术平台化的科技支撑能力，全面推进技术架构和业务架构转。统筹推进业务分析、模型建设、IT实施三条主线，统一用户工程完成全辖推广；持续推进IT敏捷交付工程及IT运维能力提升工程，IT交付能力持续提升；按照“多地多中心”的规划布局，稳步推进内蒙古呼和浩特、安徽合肥的机房和云中心建设。

中银香港也加快数字化转型步伐，打造创新、敏捷、数据、移动、区域化等五项数字化关键能力，构建智能平台、数据平台、开放平台等三大驱动平台，建置业、理财、政府及政务、教育事业、跨境交易等五大场景平台。

中银金科是中行全资金融科技子公司，通过中银金科，中行可以开展金融科技技术创新、软件开发、平台运营与技术咨询等相关业务。至2020年底，中银金科资产总额7.64亿元，净资产6.15亿元，全年净利润0.14亿元。

在中行集团内，中银金科承担公司授信体制改革、数据治理重点工程，开发反洗钱和普惠金融产品，全面开展银发、文旅、交通、银医场景生态建设；服务综合经营公司IT建设，打造综合经营管理系统，构建集团级经营管理、业务协作、信息共享三大公共基础平台；支持重点区域服务，以科技力量推动长三角区域一体化业务协同，全力支持智慧海南、数字雄安建设；实现金融科技技术能力对外输出。

总的来看，2020年，中行集团内部多个架构都加强对金融科技实力的布局。

而在技术应用方面，中行的战略级场景生态建设包括跨境、教育、体育、银发四个维度，手机银行也推出跨境、教育、运动、银发四大特色专区，中银金科的目标之一是全面开展银发、文旅、交通、银医场景生态建设。

可以说，从战略选择，到渠道配合、机构配合，中行已经选择了更加精细化的发展策略。

打造战略级生态场景，手机银行客户数达2.11亿

对于目前的银行，线上渠道至关重要。2020年，中行电子渠道对网点业务的替代率为95.31%，手机银行是活跃客户最多的线上交易渠道。

2020年，在手机银行方面，中行加大对大数据、人工智能技术应用，根据用户标签、点击行为，为其提供“千人千面”深度个性化服务；新增一键绑卡、贷款市场报价利率(LPR)转换、信用卡永久提额、港澳手机号注册、交易流水下载打印等功能，优化账户及资产管理、转账汇款、收支记录等服务；提升线上渠道数字化风险控制能力，网御事中风控系统实时监控线上渠道交易61.93亿笔，同比增长67.38%，2020年末手机银行数字化安全认证工具开通客户数达1210万户，比年初增长281.70%；开放银行加快标准化嵌出，涵盖账户、黄金、跨境、融资、支付等13大类金融服务，对接国家政务平台、12306平台等，形成线上闭环营销体系，打造全流程数字化营销体验。

至2020年底，中行手机银行客户数达2.11亿户，全年交易金额达32.28万亿元，分别同比增长16.44%、14.14%。

在生态搭建上，手机银行推出跨境、教育、运动、银发四大特色专区，聚合场景及其相关服务，提供一站式金融和生活服务。

在银行卡业务上，中行提出打造“大教育”场景，服务范围拓展至中小学、幼儿园、培训机构等蓝海领域；信用卡业务则加大支持跨境、教育、医疗等重要场景建设。

可以说，在个人业务方面，中行从手机银行渠道、银行卡（尤其是信用卡）等多个方面，加大对其战略级生态场景的布局深度、广度。未来，深化在细分领域的服务能力，打造差异化的优势或许是中行的选择。

值得注意的是，在国内银行业的竞争中，跨境相关金融服务是中行的优势领域之一，中行在年报中介绍了其如何与海外机构联动，提高在跨境相关业务中的优势。

在跨境业务上，针对公司金融客户，中行智能环球交易银行平台（iGTB），聚焦高频常用、移动特色、开放场景，为中小企业客群提供多种移动端增值服务，同时，推动场景融合，丰富跨境电商产品功能，完善人民币跨境支付系统（CIPS）跨境电商汇出路径，开发跨境电商出口功能；针对个人客户，打造全流程一站式综合服务平台，以跨境场景为依托，大力推进业务创新，为境外商旅、留学、外派人员及本地客户提供各类服务，同时，加大海外个人手机银行建设力度，服务范围已拓展至30个国家和地区。

此外，中行优化境外机构管理机制和组织架构，打造高效扁平的矩阵式管理、差异化经营模式。在此基础上，提高集团与海外机构之间的联动优势。