数字货币（本文特指数字人民币）试点城市推广期间，媒体采访了参与试点的用户，问用户使用数字货币的体验怎么样，用户回答说，“和微信支付宝没啥区别，体验差不多”。也就有人就此怀疑，数字货币在支付体验上与电子支付差距如此之小，怎么能改变用户习惯？如果用户习惯改不过来，谁又会使用数字货币呢？产生这类疑问，其实是社会大众对支付体验的基础支撑不够了解造成的，我们所感受到的支付体验，其实由两个基础条件组成，一是账户开立的便利性，二是账户受理环境的普遍性。账户开立这个环节因为是一次性的，用户便利性感知偏弱，但我们通过对比就可以得知，目前电子支付有两类账户，一是银行账户，二是支付账户，这两类账户开立的便利性都弱于数字货币钱包，因为，数字货币钱包可以是“广义账户”，那么什么是“狭义账户”呢，其实就是特指金融和支付账户都是“狭义账户”，就目前已知情况，相关银行的协议将数字货币定义为：以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，具有可控匿名、数字形态的人民币支付工具。数字货币钱包可以仅凭手机号码开立，甚至可以非实名开立，是目前实现支付的账户中，开立账户要素要求最低的，从账户开立的便利性和效率而言，这已是便利性和效率最高的。二是受理环境，账户开立的便利性并不代表支付体验，最终的支付体验，是用户付款时的体验。谈起受理，如果从大众认知层面，就是商家”收不收“，当年的银行卡受理环境，是人民银行、银行、银联的共同目标，努力了多年，才有了较好的受理环境。两个大厂则花费巨资，建设起了账基支付受理环境，形成了当下的卡基和账基受理环境。数字货币是法定货币，任何商家和企业不得拒收，就是“无差别受理”，和当前现金的受理环境是一样的。尤其是高频公共服务都必须无差别的接受数字货币，也就必然要接受数字货币钱包。这种无差别受理的法律强制性，成为推动数字货币钱包受理环境的绝对力量，这种力量超越了行政和商业推广。

综上，数字货币和电子支付间的体验差异不大，只是表面现象，真正的差异是账户层，数字货币钱包的账户便利性几乎碾压银行和支付账户，数字货币钱包受理环境受法律强制保护，是无差别受理，所有卡基或账基受理环境范围，都必须受理，卡基或账基受理不了环境，也必须受理数字货币的必要账户-钱包。因此，我们可以判断，数字货币钱包的支付体验最终一定会超过电子支付。

最近人民银行公布了《法定数字货币创新研究开放课题参考方向（2021年度）》，有关课题，涉及法定数字货币智能合约系统关键技术，以法定数字货币为底层平台和核心，面向货币职能的智能合约关键技术创新。智能合约具有透明可信、自动执行、强制履约的优点，与法定数字货币相结合后可应用于条件支付、约时支付等业务场景，有利于发挥货币职能。围绕法定数字货币研发需求，聚焦合约语言、虚拟机、编译器等智能合约系统相关的关键技术。

也就是说，数字货币未来极有可能支持编程或智能合约，这些功能是电子支付所不具备的，其应用的灵活性使其适应于多种场景和多重关系，例如最简单定向支付，商家发放数字货币红包，约定时间消费，用户过了智能合约的时间，则数字货币自动退回商家的数字货币账户中。这些应用在电子支付里是无法实现的，往往采用的抵扣劵方式。被编程和智能合约赋强后的数字货币，将获得极其强大场景适应能力，极有可能重新定义支付体验。

一旦数字货币的支付体验超过了电子支付，就必定被用户所接受，就有可能改变当前的移动支付双极化现状。目前两个大厂主导移动支付市场，并在不断蚕食卡基和现金的场景，用户习惯也已形成。这种情况下，已经没有企业能够成长为移动支付第三极，虽然多个互联网大厂收购了第三方支付机构，但在其场景以外，仍无法撼动两个大厂的市场地位。既然没有企业能成为移动支付第三极，那么即便数字货币的支付体验更好，是否还是无法改变现状呢？数字货币不同于电子支付，数字货币的发行方是人民银行，是无数机构或企业在其中扮演运营和服务角色，类似一个开放平台中，企业和机构在平台上，扮演各种角色，提供各种各样的应用和服务。也就是说，移动支付的第三极，并不是特指某一个企业或机构，而是以数字货币为核心的一个生态或企业集群。这些集群企业形成数字货币产业链，这个产业链就是移动支付的第三极。

法定数字货币是货币历史上的尖峰创新，其钱包独特性和数字货币本身，使得数字货币的支付可体验以超越电子支付，因为数字货币服务企业没有资金池的困扰，也使得数字货币服务的门槛大幅降低，服务企业数量的增加，导致其应用和服务呈现多样化，诸多长尾场景，和电子支付无法解决的问题，都能迎刃而解。

我国移动支付的高速发展，得益于银行账户体系基础建设，这个基础设施仅仅有限开放给了支付机构。人民银行的数字货币创世纪，为无力完成银行账户体系基础建设的国家，开辟了一条移动支付超车道，可以直接越过电子支付发展阶段，只要智能终端普及率达到一定程度，就能直接跨越账基支付发展阶段，实现基于数字货币的移动支付。

国际清算银行调查也显示，提高支付效率和金融普惠性是推出数字货币的主要动机，相比于发达经济体，发展中国家研究数字货币的动机更为强烈。这容易理解，发达经济体的境内支付体系比较成熟，能较好满足公众的支付需求，数字货币对于境内支付的边际改善相对有限。因此，他们的数字货币实验目标，更多是改进与完善国际支付体系以及金融市场基础设施。