数字化的科技已经对银行业产生了明显的影响。

根据25家银行2016-2019年报的信息披露，可以发现，近几年来，银行加大对金融科技的应用。

数字科技的应用，为银行业务开展带来了明显的正向促进作用：提升金融服务效率、提高对客服务精准度、提升客户体验……

同时，银行业应用金融科技的现状之一就是技术应用尚没有全面覆盖所有客群、所有业务领域。零售业务数字化水平明显比对公业务高，在各类客群及区域中，农村客群、农村经济的数字化水平都处于低位。

根据中国社科院发布的《中国三农互联网金融发展报告》，我国三农金融供求缺口超过3万亿，中国农村有接近70%的农户表示农村贷款不便利，农户、农业生产的信贷需求满足率仅有27.6%、28.5%。

根据《中国数字经济发展白皮书(2020年)》，2019年，我国农业数字经济渗透率为8.2%，远低于工业、服务业19.5%、37.8%的数据。

很明显，无论是农村客群，还是农村地区的整体数字化环境，都还有较大的发展空间。

对于商业银行来说，要将数字化技术应用于农村金融领域，将面临较大挑战。首当其冲的是农村客群数字化水平较低，用户数字化习惯没有培养完成；其次，农村地区客户普遍缺乏合格抵押品、农村地区土地房产确权难，征信白户占比过高，这些对银行风控带来较大挑战；最后，农村金融需要一定的线下运营成本、风控成本。

尽管如此，农村金融广阔的发展空间依旧是银行未来的布局方向之一。

如，网商银行就提出了在农村金融中应用卫星遥感技术，通过人工智能等技术，识别农户名下的农田面积、农作物种类、生长状况等，降低农村金融风险。

网商银行背后，有强大的科技实力支撑其将数字化技术应用于农村金融。而中国广泛的金融供应端，中小银行占据相当大的比重。农村金融在中小银行的业务发展中占据重要地位，尤其是中小银行，其服务客群主要为农户、新型农业经营主体/集体经济以及现代农业企业。

但是，中小银行的科技实力薄弱，要怎么整合可以利用的内外部资源，提升其农村金融服务呢。

5月27日-28日，由北京金融科技产业联盟、移动支付网联合主办的“2021第四届中国金融科技发展大会”将在重庆举行。山东城市商行业银行合作联盟产品管理部总经理助理岳倩俏将以《数字科技创新赋能中小银行乡村振兴金融服务》为题，介绍山东城市商行业银行合作联盟在惠农服务数字化方面的尝试。

岳倩俏，毕业于中央财经大学，拥有10年银行从业经验，先后从事消费金融、财富管理、电子银行管理工作。现任山东城市商行业银行合作联盟产品管理部总经理助理，负责打造大财富管理体系，推动数字化业务转型。