招行已获准加入,数字人民币2层运营机构准入条件是什么?
移动支付网2021/7/19 12:25:29

7月16日,中国人民银行发布了数字人民币的研发进展白皮书,阐释数字人民币体系的研发背景、目标愿景、设计框架及相关政策考虑。

在当天的媒体吹风会上,央行相关人士介绍了白皮书的有关内容,并针对相关问题进行了解答。

会上,央行党委委员、副行长范一飞表示,数字人民币采取中心化管理、双层运营。人民银行在数字人民币运营体系中处于中心地位,负责向作为指定运营机构的商业银行发行数字人民币并进行全生命周期管理,指定运营机构及相关商业机构负责向社会公众提供数字人民币兑换和流通服务。

据移动支付网了解,在双层运营体系下,央行在数字人民币的体系下处于中心地位,而包括六大行在内的运营机构则是2层,其它商业银行、非银行支付机构以及互联网企业则是2.5层,帮助运营机构拓展场景,提供数字人民币的流通服务。

范一飞表示,目前参与数字人民币研发的运营机构主要包括工行、农行、中行、建行、交行、邮储银行,移动和工行,联通、电信和中行分别成立联合项目组参与研发,蚂蚁和腾讯两家互联网企业旗下网商和微众银行也参与研发。

他还透露,招商银行近期亦已获准加入。

实际上,据移动支付网了解,招商银行想要加入数字人民币运营机构行列早有传言。坊间传言,招行凭借自身的体量不甘心只做2.5层,想要更加深入的加入到数字人民币的研发之中。

数据显示,2020年,工商银行的金融科技投入为238亿元,建设银行221.09亿元,农业银行183亿元,中国银行167.07亿元,招商银行为119.12亿元。招行在众多银行之中,金融科技投入位列第五,甚至超过交行、邮储。因此,招行的不甘心也不无道理。

不过目前,数字人民币的运营机构是以国有6大行为主,网商和微众则是作为蚂蚁和腾讯两家互联网企业的代表,其在业务拓展上移动支付网认为多多少少会有一些限制。而三大运营商前期则与相应的运营机构形成了合力,共同拓展基于SIM卡的数字人民币服务,其中移动是和工行合作,联通和电信与中行合称“中电联”。

招行的加入虽然有其道理,但是目前对于2层运营机构的准入条件并不明确。招行的加入会不会让其它商业银行也不甘心,试图加入运营机构的阵营呢?而什么样的银行具备自主运营兑换数字人民币的能力呢?

吹风会上,人民银行货币金银局副局长陈建新表示,数字人民币采取中心化管理、双层运营。人民银行作为第一层,在数字人民币运营体系中处于中心地位,负责数字人民币额度管理、发行和注销、跨机构互联互通和钱包生态管理,对数字人民币兑换流通服务进行监督管理。

具备资产规模、盈利能力、风险管理能力、现金服务能力、支付服务能力和科技创新能力等方面要求的商业银行成为指定运营机构,作为第二层,根据客户信息识别强度为用户开立不同类别的数字人民币钱包,牵头提供数字人民币兑换和流通服务。

为确保数字人民币广泛可得,还需充分发挥其他商业银行及非银行支付机构的积极作用,在厘清责权利关系的基础上,与指定运营机构一起共同提供数字人民币流通服务,包括支付产品设计创新、系统开发、场景拓展、市场推广、业务处理和运维等服务,实现数字人民币系统安全高效运行。

此前,范一飞在《关于数字人民币M0定位的政策含义分析》的文章中表示,指定运营机构的商业银行应具有成熟的基础设施、完善的服务体系和充足的人才储备,在零售业务治理体系、风控措施方面经验丰富等。为确保数字人民币系统的安全性和稳定性,要审慎选择在资本和技术等方面实力较为雄厚的商业银行作为指定运营机构,牵头提供数字人民币兑换服务。

另外,商业银行具有为数字人民币提供兑换、流通服务的法律基础。《非银行支付机构网络支付业务管理办法》第九条规定,非银行支付机构不得经营或者变相经营货币兑换、现金存取等业务,不具备为M0定位的数字人民币提供兑换服务的制度基础。因此,按照现行法律法规要求,只能由商业银行向公众提供数字人民币的兑换服务。

所以,可以肯定的是:

1.只有商业银行才有成为数字人民币运营机构的可能。

2.需要资本和技术等方面实力较为雄厚的商业银行才有成为运营机构的能力。

其它商业银行也不用不甘心了,作为非运营机构同样可以积极探索与指定运营机构的合作模式,在央行的监管下承担数字人民币的流通服务并负责零售环节管理,实现数字人民币安全高效运行,包括支付产品设计创新、场景拓展、市场推广、系统开发、业务处理和运维等服务。


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