9月23日，在第十届中国支付清算论坛“金融科技与支付产业数字化发展”分论坛中，中国支付清算协会金融科技专委会发布《支付产业数字化转型发展白皮书》（以下简称“《白皮书》”），《白皮书》通过从商业银行、非银行支付机构、清算组织以及其他机构，共收集243份有效问卷，从多个维度解析了当下支付产业的数字化转型情况。

《白皮书》显示，提高业务效率是大部分受访机构开展数字化创新的主要目的，占比88.1%，其他依次分别是提升风控水平、降低运营成本、拓展新增客户、开展业务转型、应对行业竞争和经营存量客户。

在支付数字化转型方式上，由单位内部有关部门孵化发展相关业务是多数受访机构数字化转型发展的主要方式，占比50.8%，其他依次是与外部机构合作发展相关业务、通过集团内兄弟公司或子公司合作开展业务。

从技术类别来看，云计算和大数据应用相对较快，人工智能和区块链次之，物联网和5G应用进程相对较慢。从行业类别来看，银行和清算组织应用数字化技术较为积极，支付机构在数字技术应用方面相对较少。

从机构类别来看，银行主要利用生物识别等技术，在提升身份认证的准确性和便捷度开展了应用实践，占比79.7%。支付机构主要利用数字化技术优化技术架构体系，完善支付结算系统，占比55.4%。清算组织在优化技术架构体系，完善支付结算系统；完善风险监控模型，监测可疑交易和拓展支付服务渠道三个方面都开展了应用实践，占比均为100%。

在支付数字化转型效果上，受访机构普遍认为数字化技术在推动支付服务、产品以及运营方面发挥了显著作用。其中提升支付业务效率是受访机构认为发展数字化技术最为显著的作用，机构占比85.7%。

在支付产业数字化转型所遇到的困难方面，技术架构与体系不融合成为数字化转型发展过程中面临的主要技术障碍。有超过一半的受访机构认为技术架构与体系不融合是数字化发展过程中面临的主要技术障碍。从机构类别来看，银行和支付机构数字化转型发展过程中面临的主要技术障碍为技术架构与体系不融合，清算组织面临的主要技术障碍为技术规范不清晰、不标准。

在数据治理的重视程度上，《白皮书》显示，数据治理得到普遍重视。整体来看，多数受访机构对数据治理较为重视，有69.7%的机构制定了数据治理规划。从机构类别来看，在受访机构中，91.9%的银行制定了数据治理规划，支付机构中有56%的机构制定了数据治理规划，清算组织均制定了数据治理规划。

在数据治理过程中的外部数据来源方面。当前受访机构数据来源仍以内部数据为主，外部数据占比较少。其中，互联网公开数据、行业协会数据和政府数据是受访机构外部数据的主要来源，占比分别为78.3%、77.5%和74.2%。

在数据的应用方面。反洗钱、反欺诈和交易监测是受访机构数据应用最为广泛的领域，占比分别为88.1%和85.2%。其他依次是商户准入、分析决策、用户准入、营销拓展和数据保护等。从机构类型来看，银行数据应用最为广泛的领域是营销拓展，支付机构数据应用最为广泛的领域是反洗钱、反欺诈，清算组织数据应用最为广泛的领域是交易监测和反洗钱、反欺诈两类。

在数据保护上，多数受访机构能够加强安全管控，利用新技术把数据保护好。80.3%的机构遵照标签体系对数据进行脱敏，61.5%的机构采用支付标记化技术对数据进行保护，41.4%和38.5%的机构通过多方安全计算技术和水印技术保护数据。

总的来说，数据融合应用困难成为当前数据治理面临的主要问题。与此同时，数据质量不高、存在信息孤岛、数据隐私尺度难以把握等现象也比较普遍。

支付产业数字化发展面临的挑战中，还包括行业发展不平衡问题突出。《白皮书》指出，一是转型不够充分。多数从业机构缺乏全面数字思维，组织机制、管理体系的转型不够深入彻底，创新响应能力不足，未能发挥科技创新的驱动引领作用。二是水平参差不齐。头部机构底蕴深厚，生态体系健全，数字化发展快、水平高，中小机构则受技术、资金、人才、数据等因素制约，数字化转型动因不足。三是存在竞争失衡。支付生态闭环加剧了“强者愈强、赢家通吃“的网络效应和马太效应，有利于先进入者和头部机构构建竞争优势、搭建竞争壁垒。

对此，《白皮书》建议，我国支付产业应更好服务实体经济，推动行业协同化发展，提升风险技防能力，发挥数据倍增作用，全面加快数字化发展步伐。