最近因为需要，研究了一下Stripe——美国最火的支付公司之一，了解了一些皮毛。

Stripe是爱尔兰两个天才兄弟PatrickCollison和John Collison在美国创办的主要面向中小商家在线收款的支付平台，在两兄弟创办Stripe之初，他们希望能够帮助企业提供线上订单和支付系统。最开始面向中小网站开发者提供最简便的支付接入方式，可以让开发者用“7行代码”的API即实现用户在网站内的付款，而且价格模式也比较简单，Stripe对所有年交易额100万美金以下的商户收取每笔2.9%+0.3 USD的基础收费模式，相比Paypal的收费模式更为简单。

另一个与Paypal最重要的区别是，Paypal实际上是一个支付公司，就是我们常说的类似“支付宝”的第三方支付平台，Stripe却不是个第三方支付，而是一个第四方支付平台，也可以称为“聚合支付”平台，或者就像Stripe网站给自己的定义“互联网企业的线上支付服务商”。这里面的区别就是Paypal自己内建账号体系，所有的钱都要从Paypal里过一遍，而Stripe不负责账号，只帮助这些商家搭建一套收款的平台，你可以用任何一个银行或者第三方支付的账号去做收款账号。或者说得再专业点，Paypal更像个银行，负责信息流和资金流的管理，而Stripe只负责信息流的管理，资金流的管理交由后面的银行或第三方。

在实际的操作中，商家多已经有银行账号或者其他账号，所以这种模式很受中小商家建设电商网站的欢迎，更由于其简单对接，不管钱的原因，很多大公司也选择其用于收款。

据了解，Stripe的优势包括：1：对于低拒付率的卖家，一般在0.75%-1%都不压款。2：到账快，2-7个工作日内可提现。

这对于做电商的商家来讲尤其有用，也说明Stripe后面有足够强的技术以及与卡组织（Visa，MasterCard）有较强合作，可以在不管资金的情况下能够推出这种优势。

而另一个Stripe可以快速发展的原因也是因为其不管资金流，所以不受各国监管限制，可以快速的在国际层面的推广，只要其在某个国家接一个银行或者第三方，他就可以开始业务。现在Stripe发展很快，据说可以在120个国家以上使用Stripe（中国还是例外），所以Stripe受到很多跨境电商的普遍欢迎。

其估值更是如火箭发射一样，2021年3月份的估值飙升至950亿美元，当时超过Elon Musk旗下的火箭公司SpaceX，成为硅谷最大的“独角兽”，同时也成为全球估值最高的初创企业之一。

Stripe成功的原因有很多，个人认为有几点：

1）欧美成熟的信用卡体系，大多数网上购物都是用信用卡支付开始的，支付的底层是非常稳定和可靠的，风控体系都是完善的，因此Stripe不用从底层去做整个国家支付体系的优化，只需要在某一点上做改进。

2）信用卡在线支付的体验是相当糟糕的。这也是当年Musk和竞争对手们创建Paypal的原因，在十年前国内以前也有类似的体验，我们需要在网上付款，如果采用信用卡的时候，需要填一大堆信用卡的信息，最要命的是这些信息还要每一次支付都要重复填一遍，这种糟糕体验的优化一直是创业者们创新的方向之一。Paypal和Stripe的出现，让用户的体验提升了一大截，因此受到用户的欢迎。

3）Stripe的聚合策略以及技术简化了商家做收款的难度，其技术将后台一系列复杂问题全部打包简单化，向开发者提供了非常简单的API以及良好的文档支撑，这据说是Stripe能够从Paypal的手里夺下很多市场份额的主要原因。

4）Stripe赶上了欧美在线电商和支付发展的机会，整体来讲，美国的在线电商的发展虽然比较少，但普及度还是落后于中国，在线支付更是落后一些，真正的发展也就这5年，这几年是从“有“到”好用“的一个阶段，Stripe生逢其时。疫情更是推动了一把在线电商和支付的发展。而那么高的估值，自然也要感谢美国政府的大放水。

每一个在美国的成功的公司在中国总在模仿者，阿里巴巴就是模仿eBay的，自然Stripe在中国也有模仿者，在2014年到2015年，国内出现了Ping++和BeeCloud这种类似Stripe的公司，然而这些公司基本现在的状态并没有像Stripe那样大红大紫，据了解其状态也只是活着，为什么呢？

我考虑的原因主要有：

1）欧美的信用卡，银行卡的在线手续费足够高，所以Stripe可以收2.9%+0.3USD，中间有足够高的利润空间，够Stripe以这种商业模式活着，而在中国，要感谢央妈，在“九六费改”之后，这个费率定得非常低，再由市场大浪淘沙，现在信用卡和借记卡的手续费只有0.6%到1%，利润空间非常低——其他很多发展中国家的费率也够低，像尼日利亚也只有0.6%~1%。在已经费率这么低的市场环境中，靠一些优化就想赚够钱非常难。在中国，像Stripe这样的商业模式基本无法养活一个公司。

2）支付宝在中国市场做得比较早，早早把中国在线支付的体验拉到了一个比较高的层面，Stripe成立于2010年，实际在那个时候支付宝就已经在中国干类似的事情，接了一大堆银行，推中小商户接支付宝的API，所以中国的移动支付确实领先于全球是要感谢支付宝的，甚至我都怀疑Stripe是学了支付宝的东西。因此在支付宝在当时已经占据先机的时候，Stripe的中国模仿者们就会做得很艰难了。

3）中国发展太快了，Stripe的优势是跟银行，第三方支付打通后台接口，包装一个API给商家和开发者一个一键接入的能力，但中国的银行业，第三方支付业在过去几年发展太快，各种接口不断变化，可能几天就变个接口增加个功能，而作为聚合方就需要大量人力和物力去应付这些公司的变化，根本应接不暇，导致投诉不断。

总之，商业模式挣不到钱，前面有巨头，投入太大，这些都导致无法单独做一个中国版本的Stripe水土不服。

当然这些都是自己在查了一些资料后的的理解，不一定正确，甚至可能都是错的，仅供参考。