在近几年银行业如火如荼进行的数字化转型中，数据是最基础的“养料”。物联网、5G等技术的发展，为数据传输、数据收集、数据利用等方面带来了巨大影响。

公开数据显示，2019年，我国物联网连接数已超26亿，预计2025年将达到80亿，近五年我国物联网产业规模年均复合增长率达20%，2020年产业规模突破1.7万亿元。

在这样迅速的增长下，银行物联网技术应用如何，不同银行有怎样的区别。

物联网技术指通过各种信息传感器、射频识别技术等装置或技术，采集声、光、位置等多种信息，通过各类网络接入，实现人、机、物的互联互通。

在金融领域，银行可以从独立部署物联网感知设备向产业信息融合共享转型，降低银行数据获取成本、扩大数据获取范围；借助物联网技术，银行可以构建新的产业组织形式，拓展新的市场发展空间。

作为金融业科技领域的前沿“阵地”之一，在金融科技创新应用中，银行对物联网技术的应用如何。

监管沙盒：银行应用物联网占比不足11%，区域性银行超股份制银行

截至2021年10月21日，多个地区共有132个金融科技创新应用对外公示，银行参与项目共124个。在这124个创新应用中，银行参与、应用了物联网技术的创新应用共13个，占比10.48%，相对小众。

这13个创新应用聚焦于中小微企业融资、供应链金融、风控、移动金融、智能银行领域（下图各领域的应用合计为14，是因为交行的“基于大数据技术的企业园区综合金融服务”同时涉及企业融资和风险防控2个方面）。

企业融资、供应链金融均属于产业金融的业务范围。

物联网相关设备可以帮助银行获取丰富的数据，在产业数字化的过程中，设备、终端数字化可以说是相伴相生的。产业数字化场景下的物联网设备，最直接的作用之一就是获取广泛的产业相关数据，这部分企业生产、加工等数据可以直接用于完善银行对相关企业的用户画像。基于此，加深对企业的全方位了解，提高融资决策的质效。可以说，在产业数字化的过程中，物联网与产业金融相关业务是天然的“伙伴”。

物联网获取丰富的数据之后，可以将数据用于风控等安全相关领域，维护银行的安全生命线。尤其是，视频监控类设备是物联网数据的最大来源之一，银行可以依赖视频来减少欺诈、提高风控成效。

上表的“移动金融”“智能银行”分别为工行的“基于智能机器人的移动金融服务项目”与建行的“5G+智能银行”。前者将物联网技术与网点的智能机器人结合，在网点场景下提供移动金融服务；后者应用物联网、人工智能、大数据、生物识别等技术打造智慧银行网点，为用户提供互动沉浸式的创金融服务，并实现手机银行与5G网点的线上线下融合。

两者均与网点具有较强联系。毕竟，物联网技术依托于物联网设备，天然可以与网点设备结合。在此基础上，联动线上线下，可以整合线下网点的多维度数据与线上的消费行为数据等，并与人工智能等技术结合，提供线上线下融合的、智能化的服务。

从这13个创新应用的参与银行看，包括国有银行、股份制银行、区域性银行、互联网银行。国有银行是银行应用物联网技术的领头银行，参与程度最高；紧随其后的是区域性银行，而城商行、农商行一向深耕当地，与地方企业具有紧密的合作，这或许是区域性银行赶超股份制银行，仅居于国有银行之下的重要原因。

唯一的一家股份制银行民生银行，对公业务是其优势业务领域。

更加具体地看各银行的参与情况，工行对物联网技术的应用范围最广，以工行为代表的国有银行参与程度也是最广的，股份制银行、区域性银行、互联网银行对物联网技术的应用均集中于产业金融领域。

可以说，国有银行走在物联网技术应用实践的前列，通过对更多领域的试点尝试，国有银行也可以更快地将物联网技术向更多领域全面推开。

那么，在具体的业务实践中，银行怎样布局物联网技术，下个部分将基于部分国有银行、股份制银行的尝试进行介绍。

物联网应用：工行、建行最广，产业金融是关键领域

底层技术平台是银行应用相关技术最基本的支持之一。物联网技术同样如此，在这个部分，除了物联网相关平台之外，笔者将延续上个部分对物联网应用领域的分类维度，从产业金融、数字乡村、政务服务、安全相关、渠道服务、数字化运营营销几个方面，对比多家银行的物联网技术应用。

按照上述分类维度，从银行的角度看，工行、建行对物联网的应用更加全面，涵盖物联网平台搭建、产业金融、数字乡村、政务服务、安全、渠道、运营营销各个方面。

紧随其后的是平安银行，其发布了金融业首颗物联网卫星“平安1号”，在星云物联网平台与“平安1号”的支持下，平安银行对物联网的应用主要集中于业务应用、安全层面，在渠道支持、运营营销的布局尚不完善。

农行、交行、邮储银行具有一定的相似性，对物联网的应用集中于产业金融、安全、渠道方面。

这或许是银行对物联网技术应用的发展趋势，在产业金融数字化的过程中，大范围将金融服务嵌入物联网设备，与物联网设备带来的数据伴生的，就是为数据背后的企业提供各种服务，包括融资、支付等。而安全作为银行业务的生命线，将更加全面的企业数据用于业务安全支持，不足为奇。

在渠道方面，可以注意到，目前，银行主要将物联网技术用于网点转型，包括网点智能化转型、网点中的移动金融服务等，在这个过程中，物联网与5G、大数据等结合，满足网点转型对数据采集、数据传输、数据整理等多个方面的要求。

农行在其今年年初发布的《中国农业银行金融科技创新年度报告（2020）》中表示，对于其基于人工智能物联网（AIoT）的云边一体解决方案，下一步，将逐步构建面向网点运营、风控、营销等多领域、多场景的智慧银行运营新模式。简单来说，就是将营销从企业营销向网点营销推进，打造更加丰富的网点智能服务。

风控方面，今年上半年，农行南京分行已经在苏州第二批创新应用中，与江苏省联合征信有限公司、南京数字金融产业研究院有限公司、苏州同济区块链研究院有限公司合作申请创新应用“基于区块链的辅助风控产品”，对将物联网等技术用于风控进行探索，目前已经向用户提供服务。

小结：面临挑战，为区域性银行机遇

总的来看，当前产业金融仍是银行应用物联网技术最主要的领域。在此之外，不同银行的进展有所不同，在物联网底层平台、数字乡村、政务、安全、渠道、数字化运营等方面的布局都不同。

同时，值得注意的是，在银行业务的全生命周期中，物联网技术最直接的成效是获取数据，而数据是不能单独完成对业务的支持，数据传输、数据存储、数据筛选、数据处理、数据合规等多个方面都需要进行协调。

在这样的现实情况下，物联网技术往往“独木难支”，大数据、5G、人工智能等技术都是它的好伙伴。比如，上述各银行将物联网技术应用于网点服务时，不论是工行将物联网用于网点中的智能机器人，从而提供便携的移动金融服务，还是农行、建行将物联网用于智慧网点、智能银行服务，数据传输、机器与用户交互分别有赖于大数据/5G、人工智能技术的支持。

与此同时，不能忽视的是，银行应用物联网技术也遇到了一定的挑战。

首当其冲的还是安全。这是银行业务开展的前提，随着物联网技术应用，银行可以应用更加丰富的数据提升对用户的服务，但是，规模巨大的数据传输不可避免地带来数据安全方面的挑战。同时，在争取竞争优势的同时，物联网设备背后的数据采集合规性等安全问题也至关重要。

其次，物联网与其余技术的紧密结合、海量数据要实现敏捷处理，需要较强的数据传输、有效数据筛选、数据实时分析能力，这些都对银行的底层技术具有较高要求，包括5G、大数据技术应用实力，底层技术平台对数据全生命周期应用的支持等。

最后，物联网技术可以应用到多个方面，在产业金融之外，物联网与网点的结合可以为厅堂内的零售业务服务，从产业金融获取的企业数据可以帮助银行公私联动……在多种可能的路线中，立足实际情况，选取最适合自身业务需要、技术实际的路径，或许需要银行决策者更加深思熟虑。

尽管存在挑战，但是，物联网等技术仍是银行未来竞争的兵家必争之地。

近期，平安银行发布了《平安银行企业用户数字化价值体系白皮书》（下称“白皮书”）。当天，谢永林表示，随着平安银行零售战略转型进入第二阶段，对公业务的重要性愈发凸显。

白皮书则强调，在对公业务中，通过物联网技术，银行可以为企业提供数字化升级解决方案，帮助企业解决问题，实现与企业的交互，同时，基于物联网与产业融合产生的海量数据，为后续的产品销售、营销等奠定基础。

区域性银行一向在银行科技领域方面居于弱势地位，而从金融科技创新应用中的物联网相关数据看，产业金融是银行物联网技术应用的高地。随着物联网技术在产业金融中的应用，区域性银行在当地企业方面的数据优势或许可以与物联网带来的新机遇结合，为区域性银行带来一定的发展机遇。