金融科技属于金融产业的范畴，是指科技与金融的结合，金融科技的本质是以科技的手段解决金融的问题。金融科技发展方向是提高社会市场运行效率，实现资源的高效配置，从而为市场提供更加便捷高效的金融工具。

金融科技（CBDA）分层

金融科技是用科技的手段解决金融的问题，实现提升市场效率和优化市场配置。金融科技的主要方向为：金融云（C）提供存储和数据分类存储能力；区块链（B）提供信任机制和传输手段；大数据（D）提供数据分析和数据处理能力；人工智能（A）提供智能AI能力加持。

下图为笔者整理的金融科技（CBDA）分层，仅供参考。

1、C-金融云

金融云为金融科技提供存储服务，是实现线下向线上转移和金融创新的基础。

实现业务创新改革，需要支持多平台环境的部署和快速上线机制，金融云可以满足金融数据存储需求弹性高，满足金融机构需要处理紧急业务需求、部署业务快速上线等需求。

2、B-区块链

区块链为金融科技提供传输服务。

区块链是一种采用分布式存储，具有非对称的加密算法、共识机制、不可篡改等特性，是金融数据采集和传输技术之一。区块链可以提供金融机构间低成本的数据传输方案，提升交易处理效率，增强数据安全性。

3、D-大数据

大数据为金融科技提供数据服务。

大数据是对数据进行分类整理，采集多种形式数据，形成多种数据标签和处理复杂数据的技术手段。在金融领域使用大数据技术对金融数据分析，从中提取数据价值信息，进行精准分类标记，为金融机构提供精确评估辅助产品创新，提高机构经营能力。

4、A-人工智能

人工智能为金融科技提供应用服务。

AI人工智能基于大数据，对数据的处理分析形成数据标签，开发出可以减少人工成本、提供智能推送服务、智能运营服务的上层应用。在金融领域应用有智能客服、智能风控、智能营销等。

下文笔者将着重介绍金融云的探索与应用。

金融云概述

金融云具有金融存储扩展能力和多平台统一的能力，是金融科技基础建设的核心能力之一。

金融云与一般的云服务有所不同。首先，金融是以安全为基础的民生类业务，数据安全和隐私保护问题不容忽视；其次，金融行业面对不同的监管部门和监管条例，要适应不同的监管要求开展业务；再次，金融机构业务种类繁多，业务之间的联系错综复杂。因此，云服务要适应金融行业进行调整。

1、金融云合规建设

金融云合规包括以下几个方面：

（1）标准合规：金融云合规首先应该符合SIO标准，其次中国银行业监督管理委员会办公厅印发了《商业银行数据中心监管指引》，另外，中国人民银行发布了《云计算技术金融应用规范技术架构》（JR/T 0166-2020）、《云计算技术金融应用规范安全技术要求》（JR/T 0167-2020）、《云计算技术金融应用规范容灾》（JR/T 0168-2020）等三项金融行业标准，标准针对金融云的信息安全管理体系、IT服务管理体系、技术架构和技术服务、容灾处理、灾备备份架构等进行了详细的要求和规范。

（2）监管具体要求：中国银监会发布《商业银行业务连续性监管指引》，要求商业银行的重要业务恢复时间目标不得大于4小时，重要业务恢复点目标不得大于半小时。这些对金融云的持续运行、灾备处理等方面的能力建设提出了更高的要求。

（3）法律法规：《网络安全法》、《信息安全技术公共及商用服务信息系统个人信息保护指南》、《深圳经济特区数据条例（征求意见稿）》和《中华人民共和国密码法》。法律法规规范了金融云的安全保护，涉及基础设施安全、数据安全、内容安全、运行安全、隐私保护等方面。

2、金融云分类

（1）公有云：由阿里、腾讯、华为、紫光等企业为金融企业提供云服务，云服务商将搭建好的云资源池部署在Internet上，金融企业通过Internet申请成为用户，用户可以访问使用云服务商共享的计算机基础设施，包括硬件、存储和带宽等资源。公有云可以根据用户需求按需分配资源，核算使用费用，具有使用成本低、技术要求简单、资源按需分配、存储资源扩展便利等优点。

（2）私有云：是由用户自己控制的云服务中的一种，用于单一云服务用户和资源专用的云部署模式。私有云由金融企业自己建设、管理和运营，部署在企业工作场所或数据中心。或者采购托管云服务商运维的方式，私有云托管到服务商的数据中心的制定区域，设置单独区域、用户具体区域的单一使用权，保障数据安全。私有云具有数据安全保护级别高、可定制化IT需求、服务质量高等优点。

（3）混合云：混合云是公有云和私有云两种云服务的结合。由于安全、控制和监管的原因，金融企业信息无法全部部署在公有云，金融企业同时在公有云和私有云上部署服务，公有云可以满足金融企业灵活扩增和创新业务的需要，私有云可以满足金融企业安全、隐私和监管要求。混合云的优点在于可以为企业提供弹性需求，同时也可满足安全要求的云服务，具有公有云和私有云的加和优势。

金融云的优劣分析

金融云是云服务的一种，具有云服务的特性。私有云适合金融行业数据安全隐私存储和监管认证要求需要，公有云适合针对需求弹性扩增和业务可快速标准化部署的需要。因此，混合云更适用于金融行业。

1、金融云优点

（1）可适应业务的弹性需求发展。金融行业具有周期性和阶段性特性，如节假日、购物节等使用高峰时段，需要在特定时间进行扩容，云服务可以根据需要弹性分配，满足金融业务发展，同时优化资源合理分配，减少资源的浪费。

（2）可满足业务快速部署需求。金融行业需要根据市场变化快速调整，金融创新业务需要快速上线实现业务部署，金融云与银行原有业务相互匹配输出统一标准接口，简化原申请、采购硬件、分配、部署等上线流程。

（3）降低运维和硬件成本。金融公有云可托管在云服务商端，金融企业可以减少在硬件采购费用、硬件维护维修费用、机房安保费用、电力费用等方面的投入，每年根据使用服务多少结算给云服务商费用，降低使用成本。

（4）可提供数据安全监管服务。金融是严监管行业，在金融存储、运行、环境、架构、容灾、备份等方面都有严格的监管要求，云服务商可根据监管要求统一部署满足监管要求的云服务，降低单一金融企业合规成本投入。

（5）运行平台虚拟系统具有多样性。云服务具有兼容性，可以提供多平台的PaaS部署环境，可以适应不同业务模块匹配开发环境、测试环境分配的部署要求。

2、金融云的不足

（1）金融监管数据安全问题。数据安全是不容忽视的问题，云服务提供了便利性的同时也易出现数据风险暴露的问题，保护数据安全问题不只是云服务商的责任，也是金融企业的义务，需要双方携手共同保障数据安全。

（2）金融云服务商能力参差不齐。如何判别和选择优秀服务商难以量化，容灾备份、传输保障等需要长时间验证，一旦选择错误的云服务商更换成本高。

（3）金融是以服务为核心，云只是一种承载形式，金融云中80%是服务，20%是云技术，如何的提供适配金融的服务，定制化配合金融企业的业务需求，云服务对金融业务理解能力有待提升。

金融企业金融云的建设方式

金融云对于金融企业的业务发展是必要的，但是并不是所有业务一定上云，不是简单的“一刀切”政策，业务是否上云取决于业务的需求和业务的属性。金融云服务主要解决的是业务快速发展出现的对资源需求的日益增长、解决原有分散资源管理不便捷和不统一问题，保障业务弹性扩展和标准化建设。传统金融企业具有庞大的系统及IT架构，业务耦合度高，云服务应该采用逐步推进的方式，先将创新业务上云，在金融云建设要充分考虑原业务开发架构，尽量在保持原有业务架构不变的条件下移植上云，最后在统一接口实现金融企业的云建设。

1、金融云通讯方式的选择

金融云建设首先需要考虑是通讯方式的选择：传输方式、加密算法，公有云和私有云之间通讯接口、通讯中公网和专网的比例分配，在规划好通讯架构后，再进一步规划如何建设云服务。

2、OpenStack延续架构方案

针对金融企业，由于原有金融IT架构庞大且复杂，架构中大量采用VMware、Critx等，不适合全部重新搭建，因此针对传统架构可以采用OpenStack来整体管理企业的传统架构，对外通过云提供服务，以实现传统架构的轻量化改造上云，后期随着产品的迭代开发等进一步整合。

3、私有云+传统平台互联互通

传统金融企业建立私有云服务分为两种模式：一是直接向云服务商采购私有云服务，由云服务商做好接口服务，实现传统平台和云平台的统一管理PaaS平台。二是企业自建私有云服务平台，可以采用Vmware和OpenStack建立虚拟化平台，提供API接口，针对兼容传统平台服务建立统一的云管平台。

4、建立Paas平台实现统一接口输出

在建立好的IaaS平台的基础上，统一基础平台标准API接口、服务API接口建立PaaS平台，对SaaS服务开放标准接口，形成流程管理，运维管理、容灾备份、运行环境配置、信息同步调用。在安全合规的基础上实现云平台服务的搭建，实现全生命周期的管理。

5、两地三中心的数据容灾备份搭建

金融企业具有数据安全和数据容灾备份的要求，根据监管的要求需要建立两地三中心的容灾数据备份搭建，既满足监管要求也满足自身数据安全的需要。

金融云前期建设问题

金融云服务对于企业转型发展是必要的，但不是“争朝夕”的项目，金融云的发展一定要结合金融企业自身的能力建设，主要的建设问题在于：

1、前期投入成本高

根据金融云两地三中心的要求，公有云、私有云、混合云的搭建都需要巨大的技术实力和前期投入。金融企业发展历史悠久，在信息化建设上具有庞大的基础架构，全部推倒重建或者一味追求时间节点上云并不是理智的创新行为。

2、合格成熟的供应商选择困难

目前金融云行业发展快，云服务供应商众多，不同云服务商的OpenStack能力也并不一致，云服务商各自为营难以有统一方案，选择合格的云服务商对于金融云的建设至关重要。

3、自身科技人员储备不足

金融云的建立一定需要自身技术能力的建设，金融企业在建设金融云的同时需要充分考虑技术人员、管理人员的配置问题。

4、自我认知不足

金融云只是一种基础建设，需要行业应用配合才能发挥其作用，金融是服务行业，金融云一定是配合服务的发展需要而建立，而非是为了上金融云而建设云服务，金融云要服务于业务建设。

金融云未来发展展望

金融云是金融企业未来发展的趋势，势在必行，金融企业上云（私有云、公有云、混合云）可以将重型应用转移到云上，实现按需供给，节约成本；金融企业金融创新+互联网、金融生态、金融科技的服务，金融云服务可以提升业务能力。金融云服务为金融科技赋能，为区块链、大数据、人工智能等技术提供基础能力。

1、数据基础共享平台解决数据孤岛问题

云服务可以有效解决数据存储和数据共享问题，在隐私链、数据脱敏、联邦学习等技术加持下完善金融数据，为大数据的建立提供可能。数据的有效收集和建立可以为信用社会，信用生态提供基石。

2、国家级公信数据平台建立

云服务有金融企业自建和云服务商提供服务两种方式，同一机构数据可以打通共享，但跨机构、跨企业由于业务壁垒等诸多因素难以实现数据共享，因此国家级公信数据平台的建立有望帮助打通行业壁垒，实现数据共享。

3、基于云服务应用打造SaaS

应用市场云服务基础，在基于云服务PaaS建立上层应用，更好的推进和加快金融科技创新应用的推广和上线，有效助力我国的金融体制改革和金融科技创新发展。

4、金融云行业分工细化

行业的繁荣离不开从业者的参与，随着金融科技的逐渐延伸，跨行业领域的交流将逐渐增多，金融云服务的服务商会进一步分工，如：基础存储提供商、虚拟平台建设商、云管系统建设运维商、平台应用开发商、中间服务提供商等服务商将不断丰富完善行业发展。

5、监管的完善

行业发展也离不开监管的发展，随着金融科技创新加速，金融云技术发展的逐渐完善，对于云的监管会更加成熟，只有合规发展、肃清行业乱象行业才能更好的发展，合理的云服务监管机制、数据的保护机制、公有云服务数据退出机制等监管都有待完善。

6、基于云平台的共享SaaS服务

云平台的建立为上层标准化服务提供可能，金融企业能力参差不齐，能力强的金融企业开放金融生态可赋能其他行业，可能会出现基础行业级的应用赋能市场的现象，如：风控征信数据查询、行业消费数据查询、城市消费数据查询、用电量数据查询、报关数据查询等应用上线赋能行业生态。

金融云是金融企业转型基础能力建设的一环，可以为金融科技创新提供基础设施，金融云具有可扩展性，可提供丰富应用环境部署选择和快速应用服务上线能力、降低金融机构运营成本、提高效率、改变金融的服务边界同时，金融云服务模式的创新和优化，都可以给金融产品、服务渠道、服务方式等业务环节带来新一轮的变革。

本文笔者是金融科技业务从业者，对于技术领域并不专业，还望读者多多指正。