在数字人民币的顶层设计中，通过加载不影响货币功能的智能合约，实现了数字人民币的可编程性，使数字人民币在确保安全与合规的前提下，可根据交易各方商定的条件、规则进行自动支付交易。

目前，数字人民币智能合约已在红包/消费券发放、专项资金发放、房屋租赁、预付费等场景发挥作用。

其中，预付费场景较为特殊。由于各种因素影响，预付费行业出现商家“卷款跑路”的情况早已不是新鲜事，消费者很可能面临退款难、维权难的境地。

中国人民银行数字货币研究所（以下简称“数研所”）副所长狄刚介绍，采用数字人民币智能合约进行预付资金管理，当消费者向商户预付资金时，运营机构为每一位消费者创建一个加载智能合约的数字钱包，一方面将合同条款写入智能合约，商户不能随意划转消费者预付的资金；另一方面，在实际消费之前，预付资金仍然归消费者所有，即使商户破产清算，也能保护消费者资金安全。

当消费者实际完成消费后，商户发起智能合约的执行请求，智能合约检查是否符合约定的执行条件，符合条件的，才能将预付资金划拨至商户。从技术上排除了人为操作挪用预付资金的可能。而商户也能通过运营机构的服务渠道，看到预付资金的实时状态，便于开展经营安排。

数研所推出“元管家”，市场上已出现多个数字人民币预付资金监管平台

2022年9月，数研所发布并在数字人民币App正式上线“元管家”。元管家是基于数字人民币智能合约的一项预付消费资金管理服务。用户在发卡商户购买预付消费服务，预付资金以数字人民币的形式由运营机构管理，在实际完成消费后划转给商户。

在支持元管家服务的商户购买预付消费服务后，用户可在数字人民币App上通过元管家卡片进行充值、消费、退卡等操作，同时支持完成消费后自动结算、查询交易明细等。

据移动支付网了解，部分地方政府或企业推出了数字人民币预付资金监管平台。

预付管家小程序是首个上线数字人民币App并支持元管家的预付费平台，其为北京市朝阳区资金监管平台。在该小程序上，商户服务类别包括教育培训、餐饮服务、医疗口腔、运动健身、美容美发、汽车服务、航旅住宿、休闲娱乐。

2022年5月6日，福田区政府联合建设银行深圳分行发布全国首个数字人民币教培机构预付式消费平台，待教培行业试点成熟后，还将在更多预付费行业进行推广。

2022年5月25日，工商银行海南分行打造的海南自贸港首个数字人民币预付资金监管系统上线。

2022年8月，中国银行四川分行联合成都市龙泉驿区教育局与成都天府通金融服务股份有限公司，推出“龙泉教培”数字人民币智能合约预付资金管理产品。

显然，数字人民币智能合约预付资金监管平台主要是对消费者有利，可保障其合法权益，防止预付资金被挪用或商户跑路。而在理想情况下，监管平台也可促进预付式行业健康发展，同时或帮助商户获客，尤其是针对此前担心预付资金不安全的消费者。

商户接入数字人民币预付资金监管平台的积极性不足，普及推广有待提速

相关监管平台的初衷是好的，理想情况下能对商户和消费者两方起到积极作用，但现实是，目前，数字人民币预付资金监管平台“被泼了冷水”。

比如预付管家小程序，从2022年6月末注册“预付管家测试版”账号，到8月中旬认证“预付管家”，再到如今，仅上线三家商户，分别是一家英语培训机构、一家舞蹈培训机构、一个培训学校。其中，舞蹈培训机构仅上线一个测试课，显示销量3，目前已售罄；而培训学校也只有一个测试课程，显示在上线中，库存为1；而首个接入该小程序的英语培训机构已上线6个预付卡产品，但销量在8至17之间，这或许还包括部分媒体测试体验的量，另外，其中4个课程显示库存为0，目前无法下单，剩余2个课程的库存分别为19和31。

可以说，预付管家小程序上线几个月以来，预付商户入驻和预付产品上线的进度很慢，销量与其获得的关注度并不匹配。

因此，从现实情况和合理方向推测，数字人民币智能合约预付资金监管平台还有很长的路要走，包括推广普及、完善等。

首先，在平台侧来说。

一是数字人民币尚在试点中，距离全国正式发行还有一定时间。目前公众对数字人民币了解不够，或没有体验、使用数字人民币的兴趣，且可能对数字人民币智能合约的信任不够，需要加强科普。因此，数字人民币本身试点、推广均需加速。

二是数字人民币智能合约预付资金监管平台的宣传力度不够，很多人未听说、不知情，或者不知如何使用，因此，也需要加大相关平台的宣传。

然后，对于商户来说，推出预付费产品的目的是将预付资金进行提前利用，以扩大经营规模或改善业务等，而数字人民币智能合约预付资金监管平台，将未消费的预付资金存放在运营机构侧或消费者个人钱包，商户缺少这部分“现金流”，可能会导致出现以下行为。

一是积极性不够，不愿意接入监管平台，仍然使用原有的渠道。

二是商户接入监管平台，但因为得不到预付资金，消费者预付充值时不再愿意给予优惠折扣。

三是“说一套做一套”，商户明面上接入监管平台，同时保持原有渠道正常使用，但是监管平台和原有渠道给的充值档位或优惠不一样，以引导消费者仍然使用原有渠道预付充值。

再是对于消费者来说，理论上，监管平台对消费者是有利的，但若商户存在上述行为，也会导致消费者得不到本可享有的优惠，或者依然被引导至原有渠道，依然没有得到监管平台的保障。

当大多数商户接入监管平台的意愿不足的时候，导致覆盖有限，或监管平台宣传不到位，导致消费者不知道使用该渠道，那监管平台的意义不大。

毕竟在此前，已有地方政府或企业打造类似监管平台，但似乎很难做大，消费者预付资金被挪用、无法维权的问题依然层出不穷，数字人民币智能合约预付资金监管平台能否打破这个局面，得看后续的完善、优化或相关政策是否到位。