《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（以下简称《通知》）发布已有大半年，在信用卡行业引发的“连锁反应”还在继续。比如近期，越来越多的银行表态要加入“清理睡眠账户小分队”阵营。

银行集体清理睡眠卡

今年2月，中国银行在官网发布《关于开展长期睡眠信用卡账户安全管理工作的公告》，表示将从2023年3月20日起，对连续18个月及以上无主动交易、且无任何未偿款项和存款的长期睡眠信用卡账户或卡片纳入账户安全管理范围，分阶段进行信用卡降额、停用或销卡等相关处理。

近期发布类似公告的还有平安银行。《关于平安银行信用卡对长期睡眠状态账户处理的公告》显示，该行将于2023年4月1日起，对“连续24个月未发生交易的信用卡账户，且账户无欠款、无溢缴款”的长期睡眠状态账户进行通知，客户未在规定期限内根据通知要求对卡片进行操作的，将对其采取销卡或销户措施。

除中国银行、平安银行外，从去年下半年开始，就有部分银行进行过此类通知。比如广发银行已开始分批暂停持卡人名下近18个月及以上无主动交易且当前透支金额为零、溢缴款为零的信用卡用卡服务；对连续6个月、18个月、3年未使用的信用卡，民生银行正分阶段进行账户或卡片冻结。据移动支付网不完全统计，包括前述银行在内，目前至少已有20余家银行发布了相关通知。

值得一提的是，清理睡眠账户是银行业一直都有在进行的工作，并不是什么新鲜事。银行清理睡眠账户原因也很多，比如减轻系统负担、内部风险管理、防范电信诈骗等。然而这次银行不约而同开始清理信用卡睡眠账户，更多的原因还是银保监会、人民银行去年正式发布的《通知》。

《通知》要求银行连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占总发卡数量的比例不得超过20%，超过该比例的银行将不得新增发卡。《通知》实施虽有2年过渡期，但也要求了银行在半年内完成业务流程及系统改造等工作，准确判断信用卡的“睡眠质量”，应该问题不大。

真正拼信用卡营销的时代来了！

人民银行支付体系运行总体情况数据显示，信用卡（含借贷合一卡）数量规模从2015年的4亿张左右增至2022年的8亿张左右。不过自2019年第三季度以来，信用卡数量增速明显下降。

过去多年来，各大银行为抢占信用卡市场份额，纷纷给在一线的客户经理加任务，简单粗暴地将发卡量、客户数量等作为单一或主要考核指标。激烈的市场环境下，沉重的任务压力以及缺乏有效的监督，使得信用卡市场中机会主义盛行，如此一来无效卡、睡眠卡便慢慢充斥整个市场。《通知》也明确指出了，部分银行经营理念不科学，盲目追求规模效应和市场份额，滥发卡、重复发卡情况突出，导致无序竞争、资源浪费等问题。

银行协会发布的《中国银行卡产业发展蓝皮书2022》显示，2021年信用卡活卡率仅为55%，同比下降10.8个百分点。而在2018年时，信用卡活卡率则有73.2%。简单来说，正是在此4年间，不活跃的信用卡大幅增长。按此比例计算，目前全国睡眠信用卡的规模有数亿张。消费金额指标是信用卡业务活跃的重要指标，以宇宙行工商银行为例，该行2021年信用卡消费额为2.56万亿，2019年、2020年则分别为2.58万亿和3.22万亿。

信用卡业务是银行零售业务的重要版图，而当下，信用卡行业来到了“高质量”发展的关键时刻。如果说银行清理睡眠卡，是在为过去的野蛮发展买单，那么精细运营就更加会成为信用卡业务角逐的关键。银行信用卡需要转变经营理念，从“获客”走向“活客”。

移动支付网对2021银行财报统计发现，各大银行关于信用卡营销、场景运营等均有详细说明。总体来看，发行联名卡信用卡、补贴商圈消费、打造系列营销活动季、针对性的分期优惠、更新升级App以优化用户体验、不断优化调整积分体系、与第三方平台合作引流等，是当前银行信用卡运营的主要手法。一片“羊毛”过后，从中也能发现一些经典案例，比如招商银行的餐饮营销“周三5折”就挺深入人心。

据了解，在《通知》发布后，银行业在信用卡存量端的营销活动有明显加强，尝试“唤醒”睡眠客户。移动支付网还注意到，疫情“解封”后的春节，银行信用卡营销活动似乎达到了一个小高潮，建设银行、中国银行、交通银行、招商银行、广发银行等等均在春节档推出了营销活动，比如建设银行发放的兔年集市优惠券、交通银行针对停车场景的立减优惠、广发银行年终积分大放送等等。

然而，在各种消费券、满减、积分抵扣等形式的培养下，人们已渐渐适应了常态化的营销方式。无论是权益还活动内容方面，同质化的问题都越来越明显。因此银行也需要不断改进信用卡的营销观念，对目标客户进行更深入和细致的分析。

信用卡业态较为特殊，与IT信息、金融都相关，它的发卡、风控、数据处理涉及大量技术。因此信用卡营销也需要一定的技术活，不只是设置“满100-50”如此简单。比如银行进行内容营销时，运用的大数据、人工智能、WEB3.0等技术，以求更精准匹配内容营销的受众定位。又比如电话外呼技术和产品，一直是银行营销刚需。

从持卡人的角度来看，优惠打折、年费、信用额度是普遍被关注的三个点。在优惠打折当面下功夫外，银行还可以在年费、信用额度方面做做文章。

最后

《通知》后，信用卡产业的“后劲”不止于清理睡眠账户、转变经营思路。还有银行排队下线自动分期业务、将信用卡“分期手续费”调整为“分期利息”等一系列连锁反应。从市场反映来看，《通知》对当前和未来的信用卡市场都会有很大的影响。