3月23日，苏州市数字金融产业联合会、移动支付网联合主办的2023数字人民币产业可持续发展研讨会顺利召开。

本次研讨会聚集了监管机构、2层运营机构、2.5层商业银行、支付机构、互联网平台、电信运营商、系统集成商、机具商、手机厂商、卡商、以及场景应用和方案商等覆盖数字人民币全产业链近200家企业，围绕数字人民币的试点进度、推广思路、接入难点、对公业务、SaaS服务、创新产品、智能合约等诸多专业热门话题展开讨论。

中国人民银行数字货币研究所业务专家董灏、苏州市金融局党组书记、局长谢善鸿出席会议，福州市金融局、苏州市相城区金融局、深圳市罗湖区金融署、成都市青羊区金融局、青岛市市南区金融局等监管机构参与会议。

来自政产学研各领域代表，通过主题演讲、圆桌讨论、闭门研讨等形式，对数字人民币产业领域热点问题结合专业背景进行了精彩的交流分享。

可持续发展与模式：探讨数字人民币发展方向

苏州市金融局党组书记、局长谢善鸿从历程回顾、经验总结、工作展望三方面分享苏州市数字人民币试点工作经验。截至2022年末，苏州市累计数字人民币交易金额超3400亿元，开通个人钱包超3088万个，累计发放各类数字人民币贷款超187亿元，全年落地全国首创场景50个，集聚数字金融生态圈企业371家，数字人民币试点工作各项核心指标领跑全国。

苏州市金融局党组书记、局长 谢善鸿

他透露，2023年苏州市数字人民币要实现2万亿元交易额、发放2000亿元贷款的目标。要实现民生服务缴费领域数字人民币全场景覆盖，消费领域交易金额翻两番。要加快突破重点项目，广泛应用智能合约，率先探索战略应用，促进苏州市数字人民币试点高质量发展。

上海交通大学中国金融研究院副院长刘晓春则从货币的流通角度谈到了数字人民币的制度问题，他认为双层运营架构决定了数字人民币的发行和流通情况，但是目前在试点阶段仍然存在着相对不够明确的制度安排以及钱包管理的问题，因此需要在后续过程中深入探讨处理好这些问题。同时，他认为还需要处理好数字人民币与其它支付方式特别是银行账户之间的关系，这也是数字人民币未来在互联互通方面需要考虑的问题。

上海交通大学中国金融研究院副院长 刘晓春

苏州银行副行长李伟从2.5层银行的角度分享了苏州银行对于数字人民币的看法和探索。他认为2.5层银行的劣势在于在同等条件下，单个钱包客户更愿意选择功能全面、服务能力强的机构；而优势在于2.5层银行可以将不同运营机构之间的服务功能差异打通。

苏州银行副行长 李伟

因此，他也认为需要从信息保护、输出功能、配合力度、开放程度等四个方面选择多家运营机构，获取更加全面丰富的服务能力、提供多样化的服务并且保障业务的连续性。

民生银行网络金融部高级产品经理蔡晓峰从民生银行的数字人民币探索展开话题和思考，他认为数字人民币未来进一步的普及需要一方面做好各类机构间的协同，比如建议参照现有收单体系下“商户”“收单机构”“账户机构”“清算组织”四方模式，对这些机构进行进一步的细分，既明确各类型机构的职能定位，又支持各类型机构发挥自己特长与主观能动性；另一方面则是如何在不影响数字人民币法币地位的前提下使用智能合约，比如明确智能合约的应用场景、各方权责及确权方式、配套的业务规范技术标准以及建立纠纷仲裁与解决机制、建立分类分级处置措施与差错处理流程及尽快将2.5层合作银行引入智能合约的场景共建等等。

民生银行网络金融部高级产品经理 蔡晓峰

联通支付产品总监张百春则介绍了中国联通基于数字人民币的创新实践。他表示，中国联通从2018年1月19日成立119项目组以来，主要做了三方面的工作：一是参与数字人民币的标准制定；二是参与数字人民币的研发；三是结合数字人民币以及通信运营商特殊领域做了一些创新场景。

联通支付产品总监 张百春

科蓝软件金融科技事业部总经理吕方通过分析全球CBDC的发展趋势对数字人民币2.5层的发展展开思考。他认为在试点过程中2层与2.5层之间的非数字人民币运营工作有重合，而2层随着自身品牌以及资产和运营上的优势会挤压2.5层市场空间和应用；其次2.5层机构缺乏明确的自身定位和发展规划，大部分有着“重在参与”的心态；再者，目前的试点场景仍属于数字人民币基础支持能力，缺乏深度能力整合的综合性应用；最后，行业缺乏有效的激励机制。

科蓝软件金融科技事业部总经理 吕方

对此，他列举了包括英国央行和日本央行等多国央行关于CBDC的研究探索，将CBDC的基础支付能力或者中介服务由运营机构提供，但把其所有的增值服务下放至合作伙伴或者2.5层，实现代理机构与运营机构成为托管关系，而非从属或管理关系，2.5层也发挥其支付工具聚合者优势，可以为客户提供更完备的综合金融者，以增强其市场竞争力。

场景应用与成果：探索数字人民币的应用落地

以“对公业务“为切入点，工商银行副处长李菁分享了工行在数字人民币对公业务上的布局和未来发展。目前诸多政策条例都在积极鼓励当地运用数字人民币在财政、税收、政务等对公领域发挥优势。因此，她认为在大力发展数字人民币对公业务的同时，一是要实现对公业务后续发展的差异化，针对不同的客户需求，探索不同的数字人民币对公解决方案；其次，要在差异化的基础上实现规模化和标准化，依托政策支持扩大相应试点；最后是要依托各方共同努力实现生态化。

工商银行副处长 李菁

银联商务支付科技研究院院长眭涛分享了银联商务在数字人民币领域的探索和实践，他认为从垂直行业维度以SaaS能力输出方式服务于B端，依托平台输出能力去响应各种商户不同的应用场景，并将数字人民币带入其中是相对可行的思路。

银联商务支付科技研究院院长 眭涛

他表示，SaaS产品地推化，通过细分行业场景推动，再加上基于客户业务链路的全面打通，和SaaS产品全周期快速迭代，实现数字人民币对外赋能的商业化和规模化，这是数字人民币增值，也是未来这段时期的一个核心竞争力。

腾讯数字货币部总经理李茂材则认为，互联网平台积极参与并支持各类数字人民币推广与拓展，对数字人民币场景扩容、树立用户心智有一定作用。他表示，去年以来，微信已支持数字人民币试点地区的使用，并在微信内设置了包括数字人民币搜索专区、支付入口等场景。同时开发“数字人民币红包助手”小程序，高效助力地方政府及银行数字人民币红包发放。此外，腾讯系部分应用目前也已支持数字人民币。

腾讯数字货币部总经理 李茂材

而针对微信支付与数字人民币的结合，目前，微信支付已支持数字人民币的钱包快付功能，可以直接在微信内进行数字人民币钱包的绑定与支付，并开放小程序等场景入口。此外，他认为推动智能合约创新，将是未来一个可持续探索的方向。

美团数字人民币业务用户端负责人刘佳琦分享了美团对于数字人民币生态建设的一些助力。她认为，一个多元化的应用场景可以为数字人民币提供高频便捷的应用渠道。因此，美团在推广过程中充分利用了其在C端的场景和用户优势，通过严谨的数据分析和精准的用户触达把可能对数字人民币感兴趣的用户拉到活动里面来，提供开通使用数字人民币的服务引导。

美团数字人民币业务用户端负责人 刘佳琦

对于未来的创新，她表示一方面是基于数字人民币本身特性在产品形式和底层技术上的创新，比如硬钱包等；另一方面则是基于智能合约的应用创新。

中银金科数字政企场景部副总经理王宇超分享了中行在数字人民币场景上的探索，他认为，在运营机构早有入局的当下，2.5层机构应该牢牢把握数字人民币的机遇，其中数字人民币的场景创新是弯道超车的关键。他表示，在场景上一方面需要融入新的技术做跨界合作，达到1+1>2的效果；另一方面需要建设自营场景来发挥数字人民币的独特魅力。这些自营场景是相对而言更能发挥数字人民币自有特点和优势的场景，包括高安全性、可控匿名、可编程性、软硬件钱包的结合等等。

中银金科数字政企场景部副总经理 王宇超

相融金科总经理刘泽致则分享了苏州市相城区在数字人民币推广上的一些创新和思路。他认为，数字人民币在未来需要更深层次、更广范围的试点落地，需要辨清优劣势，找准发力点，一是加强顶层的政策出台，包括国家政策和地方政策；二是利用消费活动增强用户粘性，加速推动数字人民币全面融入群众生活；三是场景建设的持续深化。以市场化为导向，推动试点由创新场景、孤立个案，转变为全场景、全领域广泛应用的生态体系，并向标准制定，指数编制的深层次迈进。

相融金科总经理 刘泽致

成方云数科副总裁刘孝迎针对数字人民币的智能合约场景应用进行了分享。他认为数字人民币智能合约技术的应用，在预付费资金监管、物联网支付、供应链金融、定向补贴等场景具备较好的应用前景。尤其是在资金监管方面，加载了智能合约之后可以保障预付费资金安全，充值、核销、使用的全流程风控监管，还能延伸出通过企业经营数据的整体风控体系，配套完善的企业融资等金融服务。

成方云数科副总裁 刘孝迎

最后，工商银行副处长李菁、银联商务支付科技研究院院长眭涛、中银金科数字政企场景部副总经理王宇超、成方云数科副总裁刘孝迎参与了“圆桌论坛”环节，针对数字人民币带来的支付变革、对公业务以及智能合约的问题进行了交流。

2023数字人民币产业可持续发展研讨会圆桌论坛

在3月24日举办的《数字人民币发展策略会（闭门）》上，针对数字人民币行业的发展困境，中国人民银行数字货币研究所、长三角数字金融产业研究中心、工商银行、蚂蚁集团、联通、华为、银联商务等20多家机构代表，展开了深入探讨，共同为数字人民币的可持续发展献计献策。

数字人民币发展策略会（闭门）