科蓝软件吕方:2.5层在数字人民币试点过程中暴露的问题
移动支付网 2023/3/30 11:53:56

3月23日,苏州市数字金融产业联合会、移动支付网联合举办的2023数字人民币产业可持续发展大会在苏州召开。科蓝软件金融科技事业部总经理吕方在会上分享了对于2.5层机构发展的思考。

吕方表示,从全球来看,2022年国际清算银行发布的调研数据显示,90%受调研央行已经在持续的推进和研究CBDC,到2023年3月,已经有28家进入了试点阶段。

而据国际清算银行的研究,各国在研发CBDC时都坚持了三个基本原则:1、不会损害金融政策目标;2、确保公共和私营货币的共存和一致性;3、促进创新和提高效率。

数字人民币本质上是新型零售支付的基础设施,是基于中心式账本(CLT)的灵活价值代币模式的间接式双层运营架构的零售型CBDC。吕方表示,在双层运营体系下,2.5层是未来数字人民币活力的源泉,但是目前2层和2.5层,在非数字人民币运营能力之外的能力以及特性是相对重叠的,因此需要解决两者在定位和竞争上的问题。

吕方认为,首先,2层随着自身品牌以及资产和运营上的优势会挤压2.5层市场空间和应用;其次2.5层机构缺乏明确的自身定位和发展规划,大部分有着“重在参与”的心态;再者,目前的试点场景仍属于数字人民币基础支持能力,缺乏深度能力整合的综合性应用;最后,行业缺乏有效的激励机制。

对此,吕方列举了包括英国央行和日本央行等多国央行关于CBDC的研究探索,将CBDC的基础支付能力或者中介服务由运营机构提供,但把其所有的增值服务下放至合作伙伴或者2.5层,实现代理机构与运营机构成为托管关系,而非从属或管理关系,2.5层也发挥其支付工具聚合者优势,可以为客户提供更完备的综合金融者,以增强其市场竞争力。


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