移动运营商的虚拟卡

GSMA最新的《State of the Industry Report On Mobile Money 2023》里专门有一个小节提到非洲多个移动运营商，如Safaricom M-Pesa，MTN Momo与国际卡组织Visa和MasterCard推出了虚拟卡业务。

以Safaricom M-Pesa为例。

Safaricom在2022年6月份与Visa合作推出了以M-Pesa GlobalPay的虚拟卡产品，主打的就是面向需要海淘的M-Pesa用户，他们可以在M-Pesa App直接申请一张虚拟Visa卡，从而在亚马逊或者阿里巴巴上购物。同样的，这些用户也可以用这个虚拟卡购买Netflix或者苹果商店等在线订阅的服务。

在收费方面M-Pesa GlobalPay的每笔消费限制最低1美元，最多可以设定单笔最大30万先令（约2300美元）。每次消费收取3.5%的手续费。

M-Pesa GlobalPay先在肯尼亚上线，计划在未来上线坦桑尼亚，刚果，莫桑比克，加纳，南非等国。

类似的，MTN Momo与Mastercard也推出类似的服务，在赞比亚首先上线，计划推广加纳，乌干达等国。

什么是虚拟卡？

虚拟卡全名其实是虚拟信用卡，是在线上发行的一种信用卡，现在最常用的虚拟卡是Apple Card，像国内的Huawei Card。

本质就是一张没有实体卡不能取现，但可以通过移动支付，线上支付来使用的信用卡，同样具有银行卡的4要素：卡号，持卡人姓名，有效日期，CVV2。

虚拟卡有自身的好处，除了没有实体卡减少邮寄成本外，最重要一点是申请比较容易，可以在线申请和取消，所以被用在了很多场景中。

在实际使用中，卡组织为了控制风险，实际上很多虚拟卡都是没有授信额度，把信用卡变成了预付卡，只有提供相应4要素信息，用的时候需要提前充值。

虚拟卡的使用场景

海淘或者开境外店：

像上面提到的如果需要在国外购买相应的服务或者海淘，需要办一张虚拟卡。比如肯尼亚的用户需要在亚马逊上购物，自己只有M-Pesa，则可以用虚拟卡来付款，自己提前充值进M-Pesa，购物了直接在M-Pesa里扣款。

比如在中国的用户，想在国外某个网站上付款，网站只接受Visa，而自己国内只有银联，这种情况下，就可以去在线办一张Visa虚拟卡。

预订酒店：

据说在Booking这样的网站上预定酒店非常容易被盗刷，因此临时申请一张虚拟卡，办一个非常低的额度，只用于预定酒店。

当然知乎上也有人说可以用于一些酒店促销场景，促销的时候酒店一般不允许全额退款，这个时候用虚拟卡预定酒店，当时酒店不扣款，真正扣的时候额度不够，酒店会重新联系你，这个时候如果不想去就可以取消。

部分资金回国：

有些人在海外赚了钱，比如使用买卖加密货币赚了钱，想拿回来用，正规渠道肯定走不通的，海外有些公司推出了可以使用加密货币充值的虚拟卡，这些虚拟卡支持Visa或者MasterCard，这样这些资金就可以通过在线支付的方式回国，当然，理论上这也有洗钱的涉嫌，要注意风险。

虚拟卡的问题

虚拟卡也有很多问题，正因为虚拟的，方便，申请快捷，对用户方便，可能有羊毛可以薅，所以如果作为商家要开线上店，碰到用户持有虚拟卡也会碰到类似问题。

之前尼日利亚很多公司Flutterwave，Eversend、Busha、GetEquity和Payday推出过虚拟卡，然而后来就全都下线了，因为他们采用了一家叫Union54的一家合作发卡的技术提供商，Union54实际是与MasterCard合作推出了一套API用于申请这些公司给用户申请虚拟卡，然而Union54并没有很强的风控体系，这些虚拟卡被著名的尼日利亚诈骗集团盯上后，导致大量的退款欺诈。

“在我们与万事达卡的一次谈话中，他们宣称，在他们的历史上，该地区从未发生过如此频繁的信用卡欺诈事件或案件。”

经过进一步调查，Union54发现持卡人越来越多地试图通过在订单完成后要求退款来欺骗商家。Union54表示，许多持卡人还试图用空卡购物。

另一个对于用户来讲的问题就是费用偏高。

像M-Pesa Globalpay的收费是3.5%，这里面大头应该都是Visa给收取了，M-Pesa没有赚什么钱。对于海淘用户来讲，3.5%也不算特别高，毕竟Visa的收费都不低。偶尔海淘，金额不大可以接受。

如果量特别大，这3.5%可就不是一个小数目了，所以虚拟卡适合比较小的用户或者小商家，但不适合大金额交易。

非洲虚拟卡的前景

非洲电商很难发展的问题，就是国家都太小，形成不了大市场，全都当地运营不划算，而同时跨境支付和物流都非常难。

如果各国都采用虚拟卡进行跨境支付，那比如Kilimall在肯尼亚运营，如果坦桑尼亚的用户想在Kilimall上买东西，他可以用虚拟卡进行支付，然后Kilimall只要想办法解决跨境物流或者邮寄就可以了。

非洲中产们，尤其是一些小国的中产们都用虚拟卡支付，则对商家来讲确实是一件好事。

Mobile Money运营商在本国发展了存取转业务后，在一直寻找下一个杀手级业务，以期实现更大规模的普及。

中国触发移动支付大发展的一个关键事件是电商，非洲Mobile Money运营商如果采用虚拟卡促进海淘，则有可能促进本国电商发展，从而促进本国移动支付的再次发展。