目前随着数字人民币试点规模扩大，业界对于数字人民币的关注也越来越多，但是目前的研究关注大多是针对运营机构的研究，对于数字人民币运营体系中“2.5层”机构的专题研究少之又少。而“2.5层”是运营体系中连接客户非常重要的一环，目前试点阶段“2.5层”银行在接入数字人民币体系模式方面进行了多方探索，不同接入模式遇到的问题有共性，也有特性。本文意在以接入模式为切入点，分析“2.5层”银行在业务发展中遇到的优势和制约因素，进一步对“2.5层”银行现阶段发展策略提出相关建议。

怎样定义数字人民币

运营体系中的“2.5层”机构

在数字人民币试点过程中，中国人民银行数研所指出，为确保数字人民币广泛可得，除运营机构外，还应充分发挥其他商业银行及非银行支付机构的积极作用，在厘清责权利关系的基础上，与指定运营机构一起共同提供数字人民币流通服务，包括支付产品设计创新、系统开发、场景拓展、市场推广、业务处理和运维等服务，实现数字人民币系统安全高效运行。

对于这些2层运营机构之外的商业银行、非银行支付机构以及其他合作参与方，业内给了一个比较形象的说法“2.5层”机构（非官方口径）。这一层级依托运营机构的数字人民币钱包，应用场景多样化及技术开发，为客户提供资金流转、支付结算等金融服务。他们由非运营机构的股份制银行、城商行、农商行等中小银行、非银支付机构组成，比如民生银行、北京银行、苏州农商银行、滴滴、B站、银联、拉卡拉等机构。

本文主要研究主体为“2.5层”中的银行机构，此类机构通过直接接入央行数字人民币互联互通平台、与运营机构“同业合作”或者通过代理结算机构“一点接入”等方式接入到数字人民币生态体系中，获得向客户提供数字人民币相关服务的能力。

数字人民币运营体系中

“2.5层”银行的接入模式

目前，“2.5层”银行机构接入到数字人民币生态体系主要有以下三类接入模式。

1. 接入央行数字人民币互联互通平台

此类接入模式又可细分为两种：

（1）直接接入央行数字人民币互联互通平台

即“2.5层”合作银行通过与央行数研所协商，直接接入到央行数字人民币互联互通平台。数字人民币互联互通平台是由央行数字货币研究所牵头打造的，连接合作银行和运营机构的平台，是数字人民币共建App功能实现的基础，数字人民币共建App上与“2.5层”银行相关的功能包括个人钱包的绑卡、兑换、随用随充等。

（2）间接接入央行数字人民币互联互通平台

即“2.5层”合作银行首先接入“城银清算”“农信银”等中间清算机构，然后再由中间清算机构“一点接入”数研所互联互通平台。这种接入模式在功能展示上也是通过数字人民币共建App体现，区别是在合作协议签署、系统开发等方面，“2.5层”需要与中间机构对接，不与数研所产生直接联系。

2. 接入运营机构

此类接入模式也可细分为两种：

（1）直连接入运营机构

这种模式下“2.5层”合作银行直接对接运营机构，运营机构通过技术接口方式向合作银行输出数字人民币钱包的开立和使用能力，合作银行能够在自有渠道实现数字人民币钱包、收单、线上支付等相关功能。

（2）间联接入运营机构

即“2.5层”合作银行首先接入“城银清算”等中间清算机构，然后再由中间清算机构接入运营机构的模式。这种模式是在前期试点阶段，在数研所未开放更多对公功能接口的情况下，城银清算为了满足成员行对公钱包、商户收单等业务的需求，与运营机构系统打通，使成员行能够通过城银清“一点接入”运营机构。

3. 混合接入模式

随着试点工作的深入推进，很多“2.5层”银行都采取了同时接入数研所互联互通平台和运营机构两种并行的混合模式。混合模式下，“2.5层”银行的相关功能既可以在数字人民币App“官方”渠道有所体现，又可以发挥自有渠道优势增加流量。

接入模式对“2.5层”银行影响分析

不同接入模式对“2.5层”银行的影响主要有以下几个方面。

1.“2.5层”银行接入央行数字人民币互联互通平台

（1）优势

作为“官方”渠道，接入数研所的优势是非常明显的。在机构准入方面，准入流程非常规范，在系统开发运行方面，投产前要通过多轮测试验收，投产后会组织开展生产环境演练，保证了系统运行质量。在风险控制和制度保障方面，建设联动风险防控体系，在业务连续性和稳定性方面也是最有保障的。

（2）制约因素

在机构准入方面，因准入审核严格、资源有限、加上多轮测试验收，使工期相对较长。在系统日常运行维护方面，由于数研所互联互通平台功能还在不断完善，一些基础业务功能需要耗费较大精力配合反复测试，维护成本较高。在业务创新应用和业务推广方面，没有提供自有渠道入口，对于“2.5层”银行来说存在客户流失的风险。

2.“2.5层”银行接入运营机构

（1）优势

准入门槛较低，对接工期较短，在创新业务功能方面的输出也较早，在数字人民币业务推广方面，可借助运营机构平台进行场景创新和推广。此外，运营机构一般会向“2.5层”银行提供自有渠道入口，对于“2.5层”银行拓展客群、增加流量引入渠道具有一定积极作用。

（2）不利因素

在后续管理的组织上没有那么规范，在数据标准方面，每个运营机构数据标准不一致，后期数据治理成为一个遗留问题，在客户信息保护方面，“2.5层”银行既要快速实现数字人民币业务规模拓展，又要在配合运营机构KYC反洗钱要求和保护本行客户信息中找到两全之策。当然，接入运营机构模式面临的最大问题在于有无稳定预期，是否仅为在试点阶段的过渡模式，是否会长期存在，是该模式下运营机构和“2.5层”都需要考虑的问题。

3. 混合接入模式

保证了“2.5层”银行能够兼顾业务稳定性和开拓性，但每个运营机构提供的功能就目前来看没有太大区别，导致基础功能重复建设，日常运营中需要同时对接多个运营机构和数研所的系统优化和维护，开展业务时，需要同时关注多个同业账户的资金清算对账，需要投入的人力物力较多。

“2.5层”银行现阶段发展策略

当然，我国数字人民币目前仍处于试点阶段，业务模式和行业规范也在探索完善中，上文中所提到的制约因素只是基于目前阶段提出的探讨，随着未来数字人民币生态体系的逐步完善，现阶段面临各种问题会有新的变化，可能会得到逐步解决，也可能会衍生出新的状况。本文只基于现阶段情况对“2.5层”银行发展方向提出一些对策和建议，以供“2.5层”银行参考。

1. 做好总体规划

虽然目前数字人民币仍处于试点阶段，对于“2.5层”银行来说市场规模并没有很大，推广过程中也遇到了一些困难，但未来仍是重要的业务方向，“2.5层”银行应提前做好总体规划。在外部对接规划方面，应合理规划多种接入模式，接入数研所互联互通平台是主要接入模式，应在数研所的指导下，继续做好新增功能的接入和已有功能维护。接入运营机构模式应在满足基本功能的前提下，有选择地接入有利于本行业务开展的运营机构，以开拓业务场景为切入，带动系统对接。在内部规划方面，由于数字人民币是一项新的业务，“2.5层”银行一方面应做好组织架构支撑，总行和试点地区分行建立数字人民币专项领导小组，明确各相关部门职责，设立数字人民币专门业务岗位，随着业务规模的扩大，可组建数字人民币创新实验室等专门管理和研发机构；另一方面，应做好数字人民币业务发展的顶层规划，结合本行实际，形成本行特色的数字人民币业务体系。

2. 强化同业合作

强化同业合作可分为两个方面：一是加强与运营机构的合作。本文认为，“2.5层”银行与运营机构的合作在精不在多，应根据业务需要选择1—2家运营机构进行深度合作，获取本行确需的、较为前沿的功能。而且现在场景开拓和营销活动基本由运营机构主导，“2.5层”银行应积极与运营机构合作，争取联合开展各类营销推广活动，扩大本行在数字人民币市场影响力。

二是“2.5层”银行之间的合作。与运营机构相比，“2.5层”银行之间目前的交流合作较少，一方面是由于目前“2.5层”银行的业务量较小；另一方面，“2.5层”银行也未形成有效的沟通机制，缺少交流的平台。未来，“2.5层”之间可加强合作，中间清算机构城银清、农信银可进一步搭建城商行、农商行、中小银行合作交流平台，在场景探索、前沿技术、风险防控等方面加强合作交流，既能更好地发挥“2.5层”存在的意义，又可以提高话语权，使钱包运营机构提供更多核心技术和特色服务。

3. 做好与政府机构的合作

目前，数字人民币仍处于试点推广阶段，因此从政府、企事业单位等层面自上而下推动数字人民币场景应用将会在未来一段时间内成为重要发展趋势。“2.5层”银行，特别是深耕当地有较强实力的城商行，应特别注重与政府机关的合作，一方面及时了解当地数字人民币未来发展规划；另一方面在省市政府下属企业、政务场景、税务、代扣代缴、智慧园区、硬钱包应用等方面探索合作建立应用场景的可能性。

4. 做好数字人民币风险管理

目前，数研所牵头成立了风险防控联动机制，加强了数字人民币风险处置工作保障。对于“2.5层”来说，一方面应做好行内账户侧的风险管理，在客户准入、账户管控等方面建立风险监测模型；另一方面，应与运营机构共同建立风险管理机制，进一步明确运营机构与合作银行的职责范围，对于必要的客户信息，“2.5层”银行应与运营机构建立信息保护机制，在拓展业务的同时，做好本行客户信息保护。

5. 做好数字人民币业务和场景推广

虽然暂时面临一些困难，但可以预见的是，数字人民币业务未来前景广阔，必将从试点逐渐成为商业银行重要业务之一。而且就目前数研所公布的研发方向来看，针对“2.5层”银行的业务模式也在不断完善，某些业务可以以账户为出发点，对钱包发起相关业务。后期随着数研所不断开放此类业务模式技术接口，加之国家和地方层面大力推广，“2.5层”银行数字人民币业务将大有可为。作为连接运营机构与广大受众之间不可或缺的一环，“2.5层”应充分发挥应有作用，现阶段应利用已有功能和自身优势做好业务和场景推广，长远来看，应在数研所指导下，积极开发新功能，创新业务模式，做好相关制度规范，全方位保障数字人民币业务发展。

（作者就职于南京银行股份有限公司）