目前，数字化已经是银行业务开展最主要的方式之一。在数字化的进程中，包括数字人民币等业态在内的线上业务，正扮演着愈发重要的角色。

在近期披露的2022年报中，多家国有银行介绍了其在对公领域，如何将数字人民币与具体的渠道、场景布设相结合。

工行在网点智能柜员机推广数币业务，加强银政联动；农行提供对公钱包开立、兑换、支付、母子钱包资金归集等数币服务，以及便捷支付、企业缴税、个人社保缴纳、公积金贷款发放等服务；中行发布“WISDOM”数币生态体系，与社保、公积金合作，支持工资发放、定向补贴、普惠贷款发放，同时，线上渠道聚焦数币等重点业务领域；在对公领域，建行将数币向税收、非税收入、社保、公积金、土地拍卖保证金、体彩、电力等场景渗透；邮储银行基于数币代发产品，简化对公客户资金代发、结算流程；关注政务场景，在部分区域实现社保、医保数币缴费，以及数币缴税试点，并将数币融入手机银行的场景建设中。

场景依旧是国有银行在对公领域强化数币布局的主要方向，工、农、中、建、邮储均加强数币在交税、公积金、社保等银政领域的应用，此外，工行关注数币与线下机具的整合，邮储银行将数币与线上手机银行结合。

交行则介绍，3月底，其山东省分行通过数字人民币平台和济南市住房公积金系统的直联，上线了济南单位公积金数字人民币业务场景的应用，实现单位提取、单位缴存、钱包账户有效性校验、明细对账、单位代扣签订协议发送、转账查询等业务功能。

在对公业务的渠道布设中，6大行不仅仅关注数币领域。

均推出企业手机银行

工行打造了企业网银和手机银行，并迭代企业手机银行普惠专版。目前，工行实现信用类、抵押类、供应链等普惠场景全产品线上部署，线上续贷支持客户自助申请、系统自动审批。

至2022年末，工行企业网上银行客户1356万户，月活514万户，企业手机银行月活213万户。

同时，工行加强对公与信用卡等业务条线在营销层面的联动。

据《银行科技研究社》了解，工行提出“GBC+”基础性工程，工银e生活平台以“场景生活、办公生活、社区生活”三大生活圈为核心打造非金融生态，基于“大商户”经营发展理念实现GBC+协同联动。

数字营销方面，工行推出营销“智慧大脑”。信用卡领域，构建全连接营销服务体系，打通行内各营销资源、营销渠道、营销节点之间的数据传导，实现信用卡产品的数字化营销和智能化服务；同时，创新对公业务营销管理体系，构建“千人千面”智享营销系统、移动端智享营销专版，面向各类对公客户群体开展数字化营销，丰富GBC资金承接、对公精品智能营销等数字服务。

农行则推出企业网络金融平台、企业网银、企业掌银等线上平台。

据悉，2022年，农行发布企业网络金融平台6.0版，完善账户类高频交易交互流程；上线企业微银行待办任务提示等功能，提升渠道协同能力；推出企业掌银4.0版，通过在线自助注册、智能定制专版、简化操作步骤提升平台支撑能力；升级“普惠e站”、推出“三资专版”，关注三农、普惠客户的移动金融需求。

截至2022年底，农行企业网络金融平台客户数1067万户，同比增长12.67%，报告期内交易金额265万亿元；企业掌银注册客户数527万户，同比增长26.99%；企业网银和企业掌银活跃客户数分别新增119.09万户和114.82万户。

此外，农行基于对公客群精准链式营销、客户分层分类管理、重点客群价值提升，打造数字化营销管理工具。

中行则关注对公领域的线上平台、渠道、开放银行等的建设。

线上平台上，推出“中银企业e管家”，定位为一站式企业数字化经营平台，提供人事、办公、薪税、费控、财务和发票六大模块服务，助力中小企业数字化转型。

渠道方面，线上渠道聚焦跨境金融、普惠金融、供应链金融、绿洲工程、数币等重点业务领域，迭代升级新版企业网银、推出29项全新产品，企业手机银行推出跨境金融专区；推出企业微银行金融服务，搭建“营销宣传＋金融服务”一体化的新兴渠道。

至报告期末，中行企业网银客户数723.01万户，同比增长11.55%。

开放银行上，上线“中银企业云直联”，输出账户管理、支付结算、资金监管等金融服务能力，融入财资、教育、电商等外部场景生态。

此外，中行加强对公板块的数据营销布局。丰富公司金融客户全球服务平台数据基础；研发多场景下拓客营销线索，构建统一的数据分析基础能力；支持对公客户分条线差异化管理，提升机构穿透式精细化管理能力。据悉，科技金融、绿色金融数字化平台实现智能识别和挖掘客户功能。

对于跨境等重点场景，中行不仅仅在对公条线强化渠道布设。其推广“中银跨境GO”App，累计注册用户突破600万。在场景融合基础下，建设场景中台，构筑用户、数据、内容、营销、客服、风控等6项基础能力，支持场景敏捷开发和集约运营。

建行推出企业网银、手机银行等线上渠道，并将开户等向线上迁移。

建行上线了“建行惠懂你”3.0版本，为中小微企业提供一站式服务，形成涵盖信贷、财富、经营三大板块的功能布局。截至2022年末，“建行惠懂你”App累计注册个人用户1773万户，认证企业897万户、较2021年底增加257万户。

企业网银则面向小微企业主推出单人操作模式，简化客户操作流程；推广企业网银SaaS直联模式，至2022年末，开通SaaS直联模式客户数228户，交易量8066笔，交易额19.33亿元；推广企业网银初始一键设置，新签约客户可一键完成操作员分配、账户权限分配、流程设置三步操作，客户业务办理时间由原来的十分钟缩短至一两分钟。

此外，建行将对公全流程多个阶段向线上迁移。开户方面，对接各地政府“一窗通”“一网通办”等平台，累计服务企业预约开户超过50万笔；推广小微企业简易开户；在全国推广电子营业执照预约开户服务。代发方面，对接各地政府农民工工资支付监管平台，代收代付组件完成与85个省市政府监管部门农民工资金监管系统对接，农民工代发工资业务签约对公用户14.91万户。在对公综合签约增加经办人人脸识别、个人信息脱敏保护、加盖印章电子化等风险防护措施。

在跨条线的场景融合上，“建行生活”App是建行打造的获客、活客平台，以及商户经营平台，其连接消费供需两端。2022年底，“建行生活”App 1亿用户规模、日活400万左右，吸引35万商户门店和一批知名品牌连锁商户入驻。报告期内，该平台新获行外客户300多万户，发行“建行生活”卡近500万张，占全行信用卡新客的40%。

交行推出企业网银、企业手机银行，聚焦线上安全、体验、效率。

至2022年底，交行企业网银（银企直联）签约客户数较上年末增长12.82%，年累计交易额同比增长13.96%；企业手机银行签约客户数较上年末增长19.15%，年累计交易额同比增长31.03%。

邮储银行搭建了线上服务体系，并关注对公条线的数字营销能力。

据了解，邮储银行2022年11月上线企业手机银行，形成标准版、小微版的多版本设计，呈现账户管理、支付结算、投资理财、贷款融资、财税服务等10大功能板块，共169项功能服务。采用标准版、小微版多版本设计．满足不同客群服务需要,支持免U盾交易、智能转账、全线上普惠贷款.一体化工作台等功能。

此外，企业手机银行实现小微易贷测额、申贷、支用、还款全流程线上操作，智能客服、智能提醒、客户经理云工作室等智能化功能，引入财务管理、工商信息服务等泛金融服务场景。

企业网银3.0版着重打磨与客户体验相关的各项功能细节，新增账户收支分析、跨行代发、智能理财、电子保函、智能客服等线上产品，以及智能匹配转账汇路、批量交易自动补充支付行号、定制查询结果展示要素等智能服务；上线人力管理、会计记账、税务查询等非金融服务产品，助力企业经营管理。

至报告期末，企业手机银行注册用户15.40万户，交易笔数181.48万笔；企业网银签约客户突破115万户，同比增长29.37%，网银开通率89.80%，同比增长5.04%，交易金额12.81万亿元，同比增长31.28%。

数字营销方面，邮储银行推出系列化线上营销管理工具，CRM平台创新赋能客群精细化管理，实现线上营销全流程追踪。

在线上渠道之外，6大行也在网点转型的过程中，将对公业务融入其中。

网点转型关注政务、支付

工行在网点智能柜员机推广电子社保、税收缴费、智慧医保、信用报告、数字人民币等银政联动业务，2022年新增一站式政务服务网点1603家；建设对公数字运营服务体系，加强与政府机关及企事业单位生态共建，打造函证e信、OFD云回单、云对账等系列品牌，以银行端服务升级助力企业客户绿色低碳转型。

账户服务方面，工行打造了“工银账户通”对企账户服务，为初创小微企业提供线上线下一体化便捷开户服务，为产业链发展企业推出“供应链1+1”异地见证开户服务。

据悉，2022年，工行线上线下一体化服务已覆盖33类个人与对公业务场景，办理业务4530万笔，重点场景线上替代率超过90%。

农行在1万多个网点及2万多台机具实现政务事项可查可办；建设区域“碳中和”试点，浙江湖州泗安绿色支行建成成“碳中和”网点；客户投诉方面，优化客服联动“E事通”系统和网点直连模式。

中行打造“网点＋政务”智能服务生态，推广智能柜台“长三角智慧政务”场景，实现政务服务异地可办、区域通办；累计在超半数以上网点智能柜台提供900余项政务服务；网点差异化建设强调科技金融、绿色金融、普惠金融、跨境金融等“八大金融”和“四大场景”特色网点。

建行在37家分行全部开放网点智慧柜员机，提供智慧政务服务，可提供税务、社保、教育、交通等8000余项政务服务业务的办理、预约、查询；跨区域跨领域政务服务，网点“跨省通办”专区实现31个省、自治区、直辖市全覆盖。

交行在网点推出“交政通”服务。至报告期末，已有1826个营业网点上线地方政务服务事项，网点覆盖率64.3%。

邮储银行强化“网点+商圈”在获客活客的作用。其以网点为中心，以收单商户为基础，建设商超购物、餐饮美食、文化旅游、专业市场等特色商圈，依托手机银行，搭建线上“移动商圈”精准触达平台，形成B、C端联动运营生态。截至报告期末，建成网点商圈4520个，触达约2亿C端客户。

事实上，无论是在网点转型、线上渠道布设，还是在对公场景布设上，政务类服务都是6大行关注的重点；支付收单业务特点包括连接商户、消费者两端，信用卡业务同样如此，而两者均为6大行在跨条线场景布设、数字营销协同的重要领域。

而政务、支付收单等都可以同时覆盖多类客群，在线上化布局深入的同时，如何将渠道、客群、场景等方面整合为一盘棋，未来将不仅仅是对公条线的关注点。