虹膜支付的新时代要来了。

6月6日，苹果公司在年度开发者大会（WWDC23）上推出了其首代混合现实（MR）头戴式显示设备Vision Pro，以及第一个空间操作系统Vision OS，用户可以通过语音、眼动、手势等方式与眼前场景进行交互，该设备将在2024年早期推出市场。

不仅仅是硬件设备，苹果还推出了Optic ID，这是继苹果Touch ID、Face ID后，基于虹膜的又一种安全身份验证方式。

苹果表示Optic ID可以用于替代密码，实现自动解锁、在App Store上进行消费或者使用Apple Pay完成购物支付等。苹果强调Optic ID所创建的虹膜数据存储在头显的安全隔离区（Secure Enclave）中，离线保存，不会向应用开放访问。

许多具有前瞻视野的支付人察觉到，苹果虹膜支付的到来，将推动整个行业的发展，他们或跟进这一新兴支付方式的研发。

虹膜支付早已有之

公开资料显示，虹膜识别的研发和使用可以追溯到20世纪80至90年代，国内一些特殊安检场景有应用虹膜识别的先例，比如矿业、银行业。

虹膜识别在身份认证领域应用逐渐成熟之后，开始尝试在支付领域进行探索。

2014年，南京邮电大学的研究生王涛及其团队研发了虹膜支付系统。该系统将虹膜信息储存在终端中，在POS机支付、网络支付、移动支付等进行安全认证时，从源头上提供了安全有效的身份认证解决方案，消费者只需要用眼睛看一眼，支付宝就会自动“输入”密码完成支付。

前述方案仅仅是研发探索，并没有规模落地，不过验证了技术的可行性。此外，还有更多商业机构也在探索虹膜支付的商用可能。

2015年，日本NTT Docomo和富士通联合，在新推出的Arrows NX F-04G手机上，希望把虹膜识别技术运用到移动支付中，令其在解锁手机外还能有其它的作为。

三星在很早之前就开始了虹膜识别的研发。2016年8月，三星发布的Galaxy Note7正式加入了虹膜识别，彼时仅仅应用于手机解锁。基于三星推出的Samsung Pay推广情况，业界普遍认为，虹膜识别+Samsung Pay成为一种实现虹膜支付的有效途径。当年9月，三星更新Samsung Pay，正式在Galaxy Note 7上支持虹膜支付。

2017年，三星再发布旗舰手机三星S8、S8+，支持虹膜支付。与此同时，民生手机银行宣布，成为首家支持三星S8/S8+手机使用虹膜支付的银行应用。

然而虹膜支付的用户接受度有限，三星作为手机虹膜支付的最大推动者，并没被其他手机厂商效仿，反倒是苹果的指纹与人脸识别，被国内各大厂商所学习并应用。

虹膜支付有其局限性，一方面是相对于刷脸，虹膜识别区域不大，反应速度有待提升；另一方面虹膜识别设备造价成本高，规模推广存在困难。

经过多年的市场验证，手机终端的虹膜支付创新基本是走到尽头，刷脸与指纹已经足够满足手机终端的便捷身份识别需求。不过到了MR时代，虹膜支付可谓是“专业对口”了。

新的虹膜支付创新时代来了吗？

在苹果发布MR头显之前，今年1月，腾讯就注册多个虹膜识别相关专利，其中包括“微信虹膜识别”、“微信虹膜支付”、“微信虹膜”等商标。

联想到最近腾讯在刷掌支付的动作频频，于是许多人猜测腾讯是否会推出单独的虹膜支付终端，以满足特殊场景的支付需求。但多位行业人士向移动支付网表示，虹膜识别区域小，需要用户专注的看着识别设备，体验可能不太好。而且，从风控角度来看，如果识别距离太远，出现多人、拥挤情况时，误识别、盗刷风险较大；如果识别距离太近，则大大降低支付体验，只适合个人智能终端使用，而不适合推出商户收款机具。

而苹果发布MR头显之后，微信虹膜支付专注于MR头显中支付需求的发展方向更加明确，如指纹或刷脸一样，届时获得终端商开放相关开发接口即可。如在苹果MR头显上实现微信支付。

对苹果MR头显持乐观态度的专业人士向移动支付网表示，这将是颠覆移动终端一个重要创新，苹果手机开启了智能手机时代，而苹果Vision Pro则会开启MR时代，颠覆苹果的只有苹果本身。

从这一观点来看，MR头显会成为线上支付的主要入口，研发虹膜支付的意义不亚于线下扫码支付。纵使MR头显不能完全替代智能手机，但也会是继PC、手机之后，重要的支付设备。

那么当虹膜支付新兴之后，又会遇到哪些问题呢？

标准需统一。在指纹支付出现之后，各个终端厂商相继推出指纹支付功能，由于相关标准不统一，应用商与终端厂商需要一一对接，完成应用适配，这加大了应用落地难度。为此，FIDO、IFAA（现更名为“IIFAA”）等机构出现，加强标准和认证方面的统一。在此之前，FIDO和IFAA均推动了虹膜支付在手机终端中的标准统一。而到了MR头显中，新设备需新标准，也可能出现新机构，推动标准统一。

法律及安全措施需跟进。虽然苹果明确虹膜信息储存在本地，并不会上传进而出现泄露。然而这是企业行为，整个产业的发展需要出台新的规范甚至法律，来确保虹膜信息的全生命周期管理的合法合规，保护用户信息安全。

技术科普与用户教育的重要性。新兴身份认证技术与支付结合，时常出现各类风险事件，不同人之间的存在信息差、认知差，使得用户很容易在无意识的情况下，被遭受资金损失。这就需要支付服务商做好对用户的技术科普与用户教育，同时针对可能的风险，推出一系列限额、止付等风控措施。