为积极应对“境外来华人员支付不便”难题，深入贯彻国务院《关于进一步优化支付服务提升支付便利性的意见》，中国工商银行境外个人手机银行充分发挥“桥头堡”作用，在境外为“境外来华人员”提供一系列入境支付“工行方案”，旨在帮助境外客户在出行前解决境内支付难题。

工行境外个人手机银行立足工行全球化战略、依托前沿金融科技技术，不断推动境外个人电子支付场景化（线上、线下）、生态化（电子支付、代扣、乘车码、智能柜等）发展。自2019年在澳门地区成功推广工银e支付以来，不断融合境外各地区支付产业发展及用户习惯，寻求新场景建设契机，如在香港、新加坡、马来西亚、泰国、加拿大、新西兰等国家地区推广ICBC PAY境外/跨境支付功能，为粤港澳大湾区通勤人员打造智慧“支付+出行”综合服务等。

一、ICBC PAY：服务境外用户境内扫码支付

工行境外个人手机银行(ICBC App)与银联国际移动支付平台UMPS（UPI Mobile Payment Service）合作推出二维码跨境支付产品——ICBC PAY，为境外客户提供本地、跨境支付功能。持有工行境外分行发行的银联信用卡或借记卡用户，即可在境外个人手机银行APP开通和关闭ICBC PAY，使用主扫支付（扫一扫功能）、被扫支付（付款码功能），并享有银联全球“U计划”优惠权益。ICBC PAY二维码分为国际码和境内码，分别支持在境外、境内商户使用。

依托银联国际安全稳定的系统性能、强大的营销能力及广泛的商户资源，该产品一经推出，便取得境外用户的广泛好评。不仅满足了工银澳门、工银亚洲两大发卡行积极响应国家粤港澳大湾区互联互通的需要，而且满足了亚太、美洲多地用户于境外、跨境支付的需求。2023年上海进口博览会期间，新西兰跨境展商使用ICBC PAY在上海完成了几乎所有衣、食、住二维码支付，此支付体验获新西兰当地媒体广泛报道和赞誉。

ICBC PAY支付交易流程图

二、ICBC TransitQRC：服务境外用户境内扫码乘车

为满足境外客户于当地、跨境乘车需要，向境外客户提供境内外便捷乘车服务，工行境外个人手机银行创新搭建乘车码生活场景。ICBC TransitQRC跨境乘车码与银联交通出行服务平台UTSP（UPI Transit Service Platform）合作实现，是银联的境内乘车码首次向境外合作机构钱包输出，工行境外个人手机银行为首家与银联UTSP合作实现“外卡内用”的机构。ICBC TransitQRC具有快速识别、先上车后扣费等技术优势。境外客户只需在工行境外个人手机银行上开通“乘车码”服务，选择绑定一张银联卡，即可选择不同境内外城市的乘车码，一扫即上车，轻松实现跨境出行“一体化”。乘车完成后，系统自动将人民币车资换算为外币进行扣费，不收取额外手续费，支付流程快捷、安全。

ICBC TransitQRC用户使用场景示意图

三、总述

截止2023年末，工行已在49个国家和地区建立了413家境外机构，通过参股标准银行集团间接覆盖非洲20个国家，在“一带一路”共建国中的30个国家设立259家分支机构。与143个国家和地区的1,445家外资银行建立了业务关系，服务网络覆盖六大洲和全球重要国际金融中心，全球网络布局持续完善。工行境外个人手机银行立足工行全球化经营网络、依托工行ECOS智慧银行生态系统，以国际化视野做好境外、跨境个人电子支付，与国家解决好“外籍来华人员”支付问题、做好“外包内用”的指导思想不谋而合。

对于境外用户而言，ICBC PAY、ICBC TransitQRC具有六大显著优势：

一是支付体验“无缝衔接”，用户入境后无需开户或另行下载境内APP，流程更便捷；

二是无额外成本，与使用银行卡在境内消费费率一致，无需另外支付手续费；

三是应用场景广泛，支持二维码支付和乘车，一部手机即可实现全场景支付；

四是隐私保护更完善，用户在本地机构完成身份验证即可，无需向第三方平台提供个人隐私等敏感信息；

五是发卡行优势，用户使用境外工行发行的信用卡或借记卡，绑定工行境外个人手机银行，除了可以使用ICBC PAY在中国境内及40余个国家地区进行二维码支付，还可以完成数字银行卡办理、汇款转账、账户管理等“一站式”掌上银行服务；

六是严格遵循“四方模式”，与卡组织、收单机构等各方合作，具有国际通用的业务规则和技术标准，完善的差错处理及风险管理机制，能更好履行客户风险识别，跨境交易更安全。

后疫情时代，境内外人员往来持续升温。2023年ICBC PAY境内支付订单数在总订单数占比44%，已成为境外用户境内支付的主要选择；仅23年4季度，ICBC TransitQRC累计服务20万人次，且随着杭州、东莞等热门城市的开通，交易量有望持续快速增长。后续，工商银行一方面将继续发挥境外分行网点优势，做好境外客户宣传及营销服务，在出行前为境外来华人员提前解决境内支付痛点；另一方面，将持续扩大“ICBC PAY”与“ICBC TransitQRC”服务覆盖范围，加强与境内聚合支付机构、交通运营商合作力度，为境外来华人员带来越来越优质的支付体验，真正实现“一机在手，走遍全球”。

作者单位为中国工商银行软件开发中心北京开发五部