近年来，党中央、国务院高度重视数据要素及其市场化配置改革，《“十四五”数字经济发展规划》强调“数据要素是数字经济深化发展的核心引擎”，同时提出，打造数字经济新优势，充分发挥海量数据和丰富应用场景优势，促进数字技术与实体经济深度融合，赋能传统产业转型升级，催生新产业新业态新模式，壮大经济发展新引擎。

中国工商银行软件开发中心（以下简称“软件开发中心”）认真贯彻落实中央金融工作会议精神，围绕赋能银行业务数字化转型发展的目标，聚焦数据资产，以数据中台作为数据支撑，以大数据和人工智能平台作为技术支撑，制定数据中台+BI、数据中台+AI、数据中台+DataAPI等N个标准用数赋智模式和解决方案，为总分行业务和科技人员提供查数、访数、建数、用数的数据驱动能力，将数据价值与业务发展紧密结合，通过“业务数据化、数据资产化、资产服务化、服务业务化”，以数据为驱动，支持全行用数赋智场景建设和业务模式创新，赋能营销、风控、运营等银行业务新业态的转型。

一、数据驱动营销的探索与实践

当前，银行业的营销模式正逐步从传统营销向数字化营销转型。工商银行紧扣“数字化转型”国家战略，以数据中台的数据资产为支撑，综合运用人工智能平台，形成数据中台+人工智能平台协同的用数赋智架构体系，将用户行为数据、业务数据入湖，建设AI模型，将AI服务能力应用于各类营销场景中。

以天天盈基金精准营销场景为例，为精准挖掘营销目标客户，扩大销售规模，软件开发中心围绕营销客户挖掘、营销渠道触达、营销效果监测三个环节形成营销全流程闭环体系。在客户挖掘环节，运用数据中台+AI的用数模式构建天天盈基金精准营销模型，实现高意向客户的精准挖掘；在渠道触达环节，运用智能外呼平台搭建外呼场景，结合目标客户清单开展外呼精准触达，提高外呼营销成功率；在效果监测环节，基于实时业务数据、购买响应率（购买人数/接通量）等核心指标建立BI监测视图，并以此作为模型输入，迭代提升营销质量。该数据驱动营销场景先后在内蒙、甘肃等13家分行应用上线，累计输出目标客户共计312万，较传统营销成功率提升74%，促成基金销售额超2.86亿元。

二、数据驱动风控的探索与实践

2023年10月召开的中央金融工作会议提出“防控风险是金融业的永恒主题”，软件开发中心依托数据中台和联邦学习平台，面向行内应用和合作方建立了基于联邦学习的数据融合架构体系，提供数据“可用不可见”、“数据不动模型动”能力，目前已在反欺诈风险识别、普惠开放式融资服务、集团数据要素流通等场景试点使用。

以青海分行外汇风险防控场景为例，软件开发中心联合青海分行、青海省外汇管理局（以下简称外管局），基于联邦学习的数据融合架构体系，创新风险防控智能服务新模式。一是提供个人外汇业务风险评估新方案，使用外管局外汇交易等业务数据，联合我行海量客户基本信息、交易信息等特征进行隐私求交，保证双方数据不可见的情况下通过联邦学习建模，建立客户风险评分模型，模型AUC指数达到0.96，相比行内模型和外管局模型分别提升60%和17%，该模型应用在个人外汇业务风险评估场景中，有力支持了外汇合规风险的联防联控。二是建立外汇本外币交易资金流向图，使用外管局提供的结汇可疑账户名单和我行客户转账交易明细数据，实现从外汇结汇资金到人民币转账资金的全链路追索，解决跨币种、跨机构、跨地域风险转移途径计算问题，精准识别违法违规关联账户和交易实际操纵者。该数据驱动风控场景荣获2022年中国信通院“星河”隐私计算标杆案例，有效解决了青海分行个人外汇违规违法分析监测难、外管局对风险客户事前预警难的痛点，强化个人境外投资、结售汇的合规管理，提升我行和外管局风险管控水平。

三、数据驱动运营的探索与实践

运营是保障业务持续发展必不可少的环节之一，在新的金融格局下，软件开发中心建立了基于数据中台的数字化运营分析架构体系，面向用户运营、内容运营、活动运营和产品运营等运营板块，强化数据智能驱动能力输出，以数据中台和BI平台工具支撑为基础，应用业界SDAF（客户洞察-策略制定-决策实施-效果评估）运营方法论，强化数据驱动业务运营的标准化和智能化水平。

以陕西分行网点预约到店客户运营场景为例，软件开发中心通过数据中台+BI的用数模式，推动网点全面建立轻型业务运营新格局。在客户洞察阶段，感知网点客户事前、事中、事后的行为轨迹形成客户触达情况、到店业务办理体验情况等业务感知数据；在策略制定阶段，为提升客户预约、到店识别全旅程化服务体验，科学调度网点现有资源，设计个人客户预约引导监测驾驶舱和对公客户业务运营管理驾驶舱视图，从业务办理前的预约行为分析、办理中的识别引导和办理后的产品渗透等维度制定运营监测指标，其中个人客户37项指标，对公客户53项指标；在决策实施阶段，根据运营管理驾驶舱视图，实时监测客户预约业务类型分布、预约渠道占比、预约到店时间分布等情况，第一时间调度网点资源，合理分流客户，满足不同客户业务办理诉求；在效果评估阶段，基于个人业务预约业务量和对公业务客户量评估运营效果。该数据驱动运营场景在陕西分行23年4季度上线以来，网点资源得到科学有效的调度，客户体验得到有效提升，引导个人业务实现预约业务量50%的增长，对公业务新增1500人次普惠白名单，后续将按照总行运行管理部需求完成总行版驾驶舱建设，支持全国各分行快速推广。

未来，软件开发中心将充分发挥海量数据的应用价值，围绕全行重点战略和重点业务场景，支撑全行营销、运营和风控等工作的开展，促进数字技术和实体经济深度融合，赋能银行业务转型升级，铸就用数赋智新生态，催生新产业新业态新模式。

作者：工商银行软件开发中心西安服务支持部