支付从数字化到AI化趋势正在显现。

近日，由中国人民银行主办的2023年度金融科技发展奖（以下简称“金发奖”）获奖项目名单公示期结束，银联商务《基于“AIGC+智能体”技术在支付行业的实践与应用》项目凭借其在支付科技领域的深入研究和应用获得二等奖。

值得一提的是，这是银联商务继2020年、2021年度凭借《关联图谱在支付反欺诈和反洗钱领域的应用实践》《天罡平台》项目连续两次获奖后，此番再获此殊荣。

作为国内的收单巨头，银联商务拿奖并不少见，但这一项目的获奖，拥有较高的含金量。对于银联商务来说，在“支付银商”“增值银商”“科技银商”的“三个银商”战略下，AIGC项目的获奖具有里程碑意义。

全球支付重注AI

在许多领域，为求降本增效，深度应用AI都是大势所趋，支付领域也不例外。

今年1月，全球支付巨头PayPal宣布裁员2500人，其中一个原因就是AI能够降低人力成本。PayPal CEO对此表示，这是AI应用“下一章”的序幕。

近日，全球Swift（环球银行金融电信协会）也宣布，将于2025年1月推出首个应用于反欺诈的AI系统。

纵观全球，无论是卡组织、发卡行、收单机构、服务商等支付上下游角色，都在积极探索AI应用。

国内政策上也非常鼓励金融支付相关机构探索AI相关应用。中国人民银行发布的《金融科技（FinTech）发展规划（2019—2021年）》《金融科技发展规划（2022—2025年）》，都大篇幅的鼓励金融科技行业探索人工智能。

根据近期调研机构尼尔森发布的2023年支付相关报告显示，银联商务连续十一年蝉联亚太收单机构榜首，且全球排名保持第六位。作为中国乃至全球的收单巨头，银联商务自然也想成为AI时代的弄潮儿。

所以探索AI，不仅仅是银联商务自身的企业策略，更是中国支付企业不谋而合的发展方向。

AI之前，银联商务的蛰伏

支付一直都是金融方面创新能力最强的领域，这不仅仅是中国，在全球也是如此。支付与科技的结合，能够诞生出多样的金融科技创新产品。

从NFC、二维码、刷脸、刷掌，再到现在热门的数字货币、AI人工智能，都能看到科技创新在支付领域的应用。但无论如何，任何行业对科技的创新不是一蹴而就，而是需要持续积累，蓄势爆发。

从银联商务近些年推出的系列产品与服务中，可以管窥其以“支付”为根基，持续向增值与科技方向发力的战略定力。

2022年12月，银联商务正式发布“天满”服务平台，作为银联商务“数字化生态”的门户，“天满”服务平台是一个面向商户、合作商、开发者，集支付运营、多场景解决方案、开放能力、科技能力为一体的SaaS服务平台，提供“全周期、全场景、全链路”SaaS服务，把银联商务的产品能力、服务能力、科技能力一网打尽，统一展示、一键开通。

2023年7月，银联商务正式推出了“银商天图”，这是一款基于生成式AI技术的绘图产品，标志着银联商务在AIGC应用领域的新突破。帮助商家根据自身营销需求进行AI绘图，解决商家的海报设计耗时耗力、创意不足、效率欠佳等问题。银商天图也是银联商务AIGC创新项目的一个重要子产品。

值得一提的是，深耕20多年收单市场的银联商务，截至2024年已累计服务超2600万商户，布放超4000万终端，建设业务系统超过200个，服务行业超260个，拥有丰富的数据资源。

在依法合规、资质过硬、价值可信、经得起检验，让客户用得安全、用得放心的前提下，银联商务丰富的商户及数据资源为其AIGC创新提供了肥沃的土壤。

银商AI的四大金刚

本次银联商务申报奖项的《基于“AIGC+智能体”技术在支付行业的实践与应用》项目有四个子产品，分别是智能对话（银商天言）、编程辅助（银商天码）、智能测试（银商天测）、大数据查询与分析（银商天金）的相关应用。

银商天言是智能对话助手，这是基于大语言模型打造的知识问答和运营办公助手，类似于ChatGPT，但是更懂商家需求，通过简单的【指令】交互，就可以帮助用户获得相关信息和答案，实现多场景下的智能问答和办公辅助，包括文本生成、知识问答（FAQ问答、文档问答、互联网问答）和对话式业务处理。

目前，银商天言已在银商内部20+场景应用，问答准确率超90%。在对外服务方面，截至目前，正在使用银商天言的商户大约10000+家，其中不乏大型商户的认可，这就包括北京链家置地房地产经纪有限公司、重庆海尔家电销售有限公司青岛分公司等商户。

银商天码则是编程服务平台。开发人员的一大痛点是，“祖传代码”不敢轻易动，新生代码Bug多。而银商天码则可以解决这一问题，其功能就包括智能代码生成与补全、代码解释、BUG查找与修复、仓库问答、智能聊天等功能，而且支持当前主流的IDE和编程语言。这能大大提升开发人员的开发效率、工作质量，进而提升公司整体研发效能。目前，银商天码月活跃用户超过400人，这显示出开发人员对产品足够的信任。

银商天测则是智能测试平台。任何互联网产品的上线，都需要反复的测试，而如何将测试结果更加明晰，就直接影响了产品质量和项目进度。银商天测只需导入API接口文档，即可快速生成符合银商天测平台格式的接口用例，并支持一键执行，将以前繁琐耗时的测试过程变得轻松自如，带来更高效、更智能的测试体验。

银商天金是大数据智能分析平台。大数据分析的难点包括但不限于数据质量不高、数据分析维度生硬、深度分析能力差等问题。借助大模型优势，使用检索增强和智能体能力，银商天金则可以缓解这些大数据分析压力，实现对于垂直知识的接入以及批量数据的查询获取；而且还能更加人性化，让模型学会企业现有平台的各种“价值”和“规则”，包括下游小模型的各种分析价值、参数要求等。

正如佛教中的四大金刚所寓意的那样，银联商务的AIGC能全面的给予商户经营全方位的支持，力量（更强大服务能力）、智慧（更智能）、慈悲（更人性化）和警觉（查缺补漏）。

银联商务AIGC“四大金刚”出手，我们能够想象到一个场景：

企业的客服与用户之间，使用银商天言解决大部分沟通需求；

企业的开发及产品人员，使用银商天码、银商天测加速产品的开发以及上线速度；

企业的中高层人员，使用银商天金观察产品、企业运营等情况。

据了解，银联商务《基于“AIGC+智能体”技术在支付行业的实践与应用》项目在提升业务效率、优化用户体验、推动企业数字化转型等方面取得了显著效益。AIGC和智能体的结合促进了人工智能、大数据和RPA等新技术的交叉融合，为支付行业带来了新的服务模式和技术应用。

AI让科技银商更加具象化

早在2021年，银联商务总裁王炎方提出“支付银商”“增值银商”“科技银商”的“三个银商”战略定位，并且银联商务每年至少要拿出营业收入的10%，投入到新技术应用、科研合作、技术转化中去。

其中“支付银商”，是渗透到银联商务骨髓、血液中的支付DNA，更是其安身立命的立足之本。

“增值银商”，是指在支付基础上，通过更多产品和服务促进客户经营增值和管理增值，实现客户的高质量发展。

“科技银商”，表现在银联商务正在用人工智能、区块链、云计算、大数据、分布式架构、微服务等技术，帮助其自身和客户实现数字化转型。

而今银联商务在AI探索上的成就，让科技银商的概念更加具象化，是银联商务向科技银商转型的一座里程碑。