在起这个话话题之前，先说明，这里Mobile Money是指大多数指海外运营商做的移动钱包业务。

其实之前写过一篇文章Vodacom集团Fintech部分财报信息的最后，也提到了这个问题，但我当时确实没有想清楚。但考虑了一段时间，我觉得这个问题有了答案，当然这个答案对不对，依然需要各家做出来以后才知道。

当前非洲普遍进入从功能机向智能机转型的时机，因此Mobile Money也进入一个从传统USSD方式向App转型的时期，但是在这个阶段，由于移动运营商的体制和机制问题，虽然他们的传统Mobile Money非常成功，但是在App上明显不如一些初创公司更懂如何玩转App的推广，因此不管是最成功的M-Pesa，MTN Momo还是其他，给我们的感觉就是他们一直在USSD上打转，不想向App转型。

其实我们是误会他们了，他们不是不想，是他们不会。

这个不会，是他们笨吗？不是！他们都是他们国家的精英，智商水平绝对不差。

是他们不想学？也不是！他们不断来地中国学习。

但为什么学不会，是因为中国这套互联网运营方法论本质上是建立中国海量软件工程师不断改代码和海量数据工人不断地分析数据调优，再加上大量资本基础上的不地砸钱出来。

这套机制不要说非洲人学不会，美国人也学不会，只有印度人能学得皮毛。

因此非洲这些移动运营商当想要推广App时，他们的路径就不可能是中国互联网公司的路径。

要想把App做起来，首先就是更多依赖传统的产品思维，而不是运营思维，其次就是充分利用自己手里的资源，而不是靠外来资本。

产品思维就是确保上线一个产品，这个产品上来必须要好用，并且广告打出来，让很多人知道，这跟国内上线一个互联网产品先上一个Beta版本快速试水，然后不断调优的思路是不同的。肯尼亚M-Pesa就深谙此道，在我们认为一个非常小的功能，比如一个商家钱包要起一个不同的名字，一个新的风控功能也要起个名字，然后靠广告轰炸让民众记住。

而如何利用好手里的资源就回到这篇文章的问题，运营商也有自己的运营商App，那Mobile Money的App是否该与其合并呢？

其实运营商自己的App也是用户量稀少，就像我们大多数人也不会去下载中移动或者中联通的App一样，但再少也有一部分固定用户。

那到底该不该合并呢？中国的银行业在前些年已经回答过了。

在中国各大银行向手机互联网时代转型，从网上银行向掌上银行转型时，面临了同样的问题。在2010年左右看到同一个银行出了很多App，比如很多银行出一个网银移动客户端再出一个信用卡移动客户端，比如中国银行，建设银行都是这样，像平安银行有4，5个客户端，但是从2018年以后，这些银行客户端开始合并，像平安就统一成一个App“平安银行”，所有业务全用小程序装在里面。当然也有个别坚持不合并的，像招行的“掌上生活”现在更多变成了一个生活类的App，并且可以关联其他银行卡，走出了独特的道路。

这个合并的原因就是银行发现那么多App，没有任何一个App有足够多的下载量和用户量，而互联网时代下载量和用户量才是关键，流量才是关键，分散花钱推广这么多App，不如集中推广一款。

因此Mobile Money的App是否要与运营商App合并，我的建议是现阶段可以合并。

但合并需要组织的合并，功能的合并，App的统一规划和快速开发，而不是依然不同部门政出多门。

合并的目的是为了在当前阶段集中资源快速发展App用户，培养用户习惯。

也许会有人问题，那这个支付是不是就限于自己运营商用户了，而不会走一条开放的支付道路？我认为这个是分阶段的，如果未来这个Mobile Money用户数足够多，完全可以再分拆出来。就像孩子如果能力不够，早早让他面临社会的竞争并不是好事，而孩子长大了，到可以独立行走江湖了，那就可以独立门户了。

在这一点上南非Vodapay，埃及Ana Vodafone都在尝试这一条路，我们可以拭目以待，看是否成功。