尼日利亚的Mobile Money市场广阔，当前普惠金融的渗透率只有42%，意味着还有1亿多人没有接触任何金融产品。也正因为如此，尼日政府在多少年前下发了25张Mobile Money牌照给银行以及非银行业，而在去年底又通知要发PSB牌照给移动运营商，前两天又通知所有银行不用单独申请Mobile Money牌照，而直接可以上业务，但即使这样，尼日市场的Mobile Money市场依然并不乐观，这都是因为尼日市场有一定的特殊性。

特殊性一：市场过于早期，传统OTC（Over The Counter)业务为主

其实这一点也不能算特别特殊，但在非洲各国普遍都接受了Mobile Money业务的情况，尼日利亚就显得另类，之前没有一家Mobile Money运营商承担起教育市场的责任，所以整体市场还在传统Mobile Money的最初级阶段，即OTC（柜台模式），市场上只有代理，没有用户，消费者都是去代理那里做取现，转账，买话费等业务，消费者和代理是充分的熟人关系，用户从远方收一笔钱，也是直接由远方打到代理账户上，用户直接去取。这些代理通过赚服务器或差价费而生存。当前尼日还主要是这个阶段，当然也有代理和用户同时在做的，如Paga，但做了这么多年都没有起色，说实话面向用户的生意对没有品牌号召力的小公司来说太难了。

特殊性二：与银行的绑定过于密切

每个国家都对Mobile Money有KYC（Know Your Customer)的要求，但尼日央行的要求比较特殊，将用户分为3个层次，KYC Level1的限额很低，每次交易额3000奈拉（60人民币），这么低的额度限制了很多场景的消费，但一旦要求升级到Level2，这里就要一个尼日银行独有的BVN号码（Bank Verification Number)，这个码就只能去各个银行分支机构去办理，MMO却不能办，所以可以看出实际尼日央行银行的小心眼，名义上推广普惠金融，实际上就是让你们Mobile Money去打前站，做用户教育，而让新儿子的银行们在后面收割。对于农村人来讲，我没有银行账号，我如果用Mobile Money才最多一次花3000，稍微多买点食品可能超限了，周边又没有银行分支，我何必费这个劲去用Mobile Money，这就成为了一个死循环。个人认为这是导致MMO出不了大城市，发展不起来的重要原因。要解决这个问题有两条路，一条是放宽消费金额，一条是把BVN的注册下放给Mobile Money运营商来做。

特殊性三：拉各斯与其他区域行为方式差异太大，拉各斯POS机取现为主流

由于前面两条的存在，导致了一个只有尼日才有的现象，就是在主要城市拉各斯，由于银行众，工作多，普遍人群还都是有银行卡的，但是银行网点效率慢，ATM又不足，所以人们就去各Mobile Money的代理点，导致主流行为竟然是用POS取现，这个跟国内拉卡拉有点像，人们拿银行卡来代理的POS机上刷卡，从代理那里取走现金，给代理一点手续费。但这种行为方式在其他非洲国家几乎是看不到的，在尼日拉各斯却是最普遍的一种方式，如果一个代理没有POS机，基本上是生意做不下去的。

而出了拉各斯，用户没有银行卡，代理也不需要POS，只能做一些简单的取现和话费购买，交电费等业务。这两种极端同时在尼日利亚存在，对Mobile Money运营商提出了较高的要求。

尼日是一个Mobile Money的早期市场，但同时又夹杂一些其他非洲国家没有的场景，在这样的一个人口大国，一个激烈竞争的环境，如何适应当地市场，做好解决方案，这对运营商，设备供应商都提出了较高的要求。