2012年9月25日，2012中国电子银行高峰论坛在中国人寿广场A座二层多功能厅召开，本届论坛的主题是“E时代，议金融”，和讯网作为论坛独家财经网络媒体对会议进行直播报道。中国人民银行支付结算司副司长樊爽文在论坛上表示，相关行政管理部门应当以谨慎的态度来干预移动支付市场，为移动支付服务市场和移动支付产业发展创造良好的外部环境。因为在现实环境下，不管在我们国家还是国外，如果行政部门完全不干预这个市场也是不现实的。

　　同时，樊爽文表示，移动支付服务提供者应以务实、长远的态度设计、推广移动支付服务和产品，要切实处理好安全和便捷的关系，尤其是在市场培育阶段，移动支付提供者和消费者双方都有很多工作要做。消费者要接受这个产品，服务提供者要提供一系列的产品，如果安全和便捷关系处理好，移动支付才会高速健康增长。

中国人民银行支付结算司副司长樊爽文发表精彩演讲

　　尊敬的各位来宾，各位朋友大家下午好！很高兴参加“第二届清华大学五道口金融街大讲堂暨2012中国电子银行高峰论坛”，在此首先预祝本次论坛能够取得圆满成功！

　　随着计算机和网络技术在金融业的全面、广泛应用，金融电子化进程不断加快，信息技术在银行业中发挥越来越大的作用。银行业也面临电子化的技术创新和服务创新。

　　新技术应用最直接的成果就是催生了电子支付的发展和支付服务机构的诞生。由于计算机和网络通信技术的应用，我们国家的金融支付体系得到了长足的发展，基本确立了有中国特色的，适合我国国情和金融需要的支付体系。我们从最开始的人工银行业务发展到电子银行，逐步建立起大小额支付系统等一系列金融基础设施，为社会资金流动、经济发展提供了巨大助力。

　　说到具体支付工具的变化，相信我们每个人都有切身的感受，最初我们的支付工具基本就是现金，国外还有支票，支票在国内作为个人支付工具一直没有得到广泛应用。而后从80年代开始到90年代末银行卡发展比较快。到现在网上支付、电话支付以及移动支付等手段都已陆续出现，很多都已广泛地投入使用，这也是电子化在金融领域应用的具体成果。

　　关于新兴支付机构，这是支付化、电子化发展对金融支付最大的影响。原来提供支付服务的机构只有银行，现在随着网上支付、移动支付、电话支付的发展，我们有许多非金融支付机构纷纷出现，并且独立地与银行合作，为社会提供了更多更便捷的支付服务渠道。

　　移动支付是现阶段银行机构关注的焦点问题，很多商业银行及非金融支付服务机构、移动运营商甚至移动设备终端制造商、芯片制造商等机构都陆续加入到推动移动支付发展的行列中来，纷纷布局移动金融支付市场。现阶段国内移动支付市场呈现出了良好的生机和活力。

　　移动支付未来的市场地位以及在电子银行领域的影响力大家基本有了共识，那就是移动支付未来发展前途光明，是未来支付业界非常重要的一个工具和渠道。但由于移动支付在未来发展中还面临一系列业务和技术问题，移动支付业务产业链各阶段参与者的利益版图也需要更科学的调整和维持，这是我们没有办法回避的。特别是现在刚刚起步的阶段，在现在这个阶段有很多业务问题、技术问题，参与者关系和利益问题都需要进一步研究和探讨。

　　今天的大讲堂和论坛以电子银行为主题，其中移动支付也是很重要的内容，我认为这种讨论对移动支付的发展是很有意义的。我们在移动支付这个领域，现在应该说实践是走在研究的前面，我个人感觉我们的研究还有不足，至少我们在探讨什么是标准的移动支付概念时，发现到现在都没有普遍接受的权威性的概念。是不是只要依托手机或移动终端一类的硬件设备开展支付业务就叫移动支付？是不是必须要和移动通信功能有直接的关联才能叫移动支付？到底这个移动支付是个什么样的概念，我们在研究层面还没有达成共识和形成权威的概念，所以这种探讨和讨论还是很有意义的。

　　今天我参加这个论坛，想表达的更多的不是单位意见，更多的是个人对移动支付的粗浅看法，也是想借这个机会与大家进行交流。

　　第一，有关各方应该以更为开放的态度参与到移动支付市场竞争中，共同推动移动产业健康发展。这个市场参与者很多，大家应该彼此以开放的态度来参与这个市场。如今科技和金融的正在高度融合，使得我们发展金融业务的时候不得不更加重视这两者之间的协调，一方面是不断更新的信息技术，一方面是传统金融业务，协调技术和业务之间的关系比在以前任何时候都更为重要。

　　创新支付业务主体的增加使支付服务业务变得相对复杂，以前一个简单的业务以金融支付机构之后业务模式发生变化，这个业务也会相对复杂，因为业务环节会增加，在当中也不得不去重视相关参与各方的权利和义务关系，以前就是银行和客户，现在第三方支付机构加起来，并且有一些网络支付平台介入以后，这个业务链拉长，相关关系就会变得更为复杂，对相关各方利益平衡也是一个比较大的问题。在移动支付发展方面也是同样的道理。

　　回顾一下我们国家银行卡发展历程，虽然只用了短短十几、二十年的时间走完了国外一些银行卡成熟国家五、六十年的历程，我们的发展速度相当快，取得的成绩也是有目共睹的，但是相对传统支付业务来说，银行卡本身就具有很强的复杂性，发行主体非常多，包括发卡行、持卡人、清算组织，银行卡服务已经比传统有很大的主体增加，它的发展也是经过各方主体利益博弈形成的，很多时候还是通过行政干预手段来进行推动和规范，从而形成我们国家银行卡发展的特色道路，就是政府主导和市场共同推动的发展道路。移动支付更复杂，参与主体更多，产业链也更长。这样的客观现实下，任何某一个行业的参与者想单打独斗或大包大揽来完成移动支付我觉得都是不可能也不现实的。最好的还是希望每一类参与者都能够从大局出发，找准自己的市场定位和在产业链中的地位，大家共同协调配合，资源共享，最终才能够得到各方的共赢。我们国家移动支付业务或移动支付市场、移动支付产业才能够得到快速健康发展。当然，考虑到具体国情，在这个发展过程中还会涉及到不同行政管理部门协调的问题。同时也离不开一些行政手段来干预这个市场。

　　第二，相关行政管理部门应当以谨慎的态度来干预移动支付市场，为移动支付服务市场和移动支付产业发展创造良好的外部环境。因为在现实环境下，不管在我们国家还是国外，如果行政部门完全不干预这个市场也是不现实的。我们躲不开行政干预或者说不可避免会有行政力量对市场进行干预。适度而恰当的行政干预会推动移动支付发展，起到积极的作用，特别是在起步阶段。而我们现在移动支付的整个商业模式、业务模式、技术模式、安全管理、盈利模式都在探讨的过程中，在这个阶段更需要市场来发挥它的作用，应该鼓励市场各个参与者能充分发挥能动性，大胆地探索，能够做到百花齐放，我觉得可能是最理想的一种状态。而比较多的行政干预介入以后，不管这种行政干预是以法律形式或以政策要求来体现，行政干预可能在初期会暂时扫清发展道路上的一些障碍，但从长远来看可能会留下一系列的问题，未来要弥补这些缺失可能会产生更大的成本。

　　关于现在的技术标准制订，我个人觉得这种模式将会是未来比较主流的技术发展模式，但在制订技术标准方面也有一些争论。现在大家比较认同13.56这种通讯标准，但通讯标准模式上我认为不搞一刀切更好，推动一种技术的时候最好也为其它的标准留下生存的空间。如果过上十年、八年看今天这种选择，也许今天的最优选择对于动态的全局战略发展来讲倒不见得是最优的选择，这个还是希望行政管理部门在政策上给予市场调节作用以更大、更多的空间。

　　第三，移动支付服务提供者应以务实、长远的态度设计、推广移动支付服务和产品，要切实处理好安全和便捷的关系，尤其是在市场培育阶段，移动支付提供者和消费者双方都有很多工作要做。消费者要接受这个产品，服务提供者要提供一系列的产品，如果安全和便捷关系处理好，移动支付才会高速健康增长。如果处理不好，步入高速发展正轨的过程可能会被拉长，因为安全和效率本身就是对立统一体。移动支付产品应该在安全和便捷之间寻找一个平衡点，商业银行或支付机构在开发移动支付产品的时候，应该充分考虑相关的技术措施或业务规则以及支付服务提供者本身的风险防控能力或风险承担能力，要充分考虑短期推广和长远发展的关系，把安全性、便捷性两者的关系处理好。这个过程中最重要的是保护客户的安全和客户的合法权益，这是放在第一位的。安全、风险控制好的情况下，才能在更大程度上体现便捷和客户体验。这两者处理好，我们的移动支付从起步阶段就可以打开一个很好的基础，未来的移动支付可以快速、持续、健康地发展。

　　由于时间关系，我的观点就介绍到这里。谢谢大家！