中国人民银行支付结算司副司长 樊爽文

　　8月28日，2014中国国际金融展在北京展览馆举行，同时，第十五届中国金融发展论坛于28日-29日召开，和讯银行对论坛进行全程图文报道。中国人民银行支付结算司樊爽文副司长在论坛上表示，移动支付所体现出来的支付价值远远超过传统的支付或者说远远超过互联网支付。移动支付对经济和经营活动的基础性作用应该是更加强的。相对于传统的支付，互联网的支付价值应该是大大增加了。通过支付服务能够实现不仅仅是货币资金的转移，而且可以对交易双方的身份、交易内容包括双方交易习惯、行为偏好、信用状况等等有一个信息的搜集。这些信息反过来又会为发现客户或者是更好服务客户，提供更多有价值的信息。在移动支付条件下，这种支付价值远远大于PC互联网条件下的支付价值。至少移动支付又能够包括要这个人所处的空间范围或者是他的一些社交范围。所以说移动支付的支付价值的体现应该是更大。

　　以下为嘉宾发言全文：

　　樊爽文：谢谢潘总，尊敬的各位来宾大家下午好。今天这个论坛主题是移动支付产业的趋势与展望，的确这几年我们国家移动支付领域特别是近期发生很多很有意思的事情，这些事情有些看起来是比较矛盾的事情。比如说是12年12月份人民银行发布关于移动支付系列技术标准，至少确立了13.56作为进场支付的标准。昨天又有一个新闻说工信部正在正式组织启动对商业2.45G的双频技术标准的立项。还有这么多年经过有关各方的探索实践，大家刚刚的基本上形成了一个统一看法，好象NFC这种模式在移动支付方面可能成为主流模式。这几年比如二维码支付等等这些形态又纷纷出现了。还有对平台的建设、认识、使用、推广这几年也是刚刚起步，但是又冒出一个HCE的技术。好象出现五花八门的，变化很快。我倒是觉得这是很好的现象。因为需要百花齐放、百家争鸣，这对夯实我们移动支付的基础，推动移动支付的发展，使我们移动支付服务市场能够有多样化的选择，提供更多的机会。

　　所以说这个机会我想谈个人对移动支付的认识，第一点就是当前为止我国移动支付总体上应该说处于一个起步阶段。刚才潘总也提到了，我们基本上还是一个起步阶段。随着电子支付快速发展，作为电子支付重要组成部分的移动支付一直以来都是有关各方高度关注的。在基础研究、技术应用、支付模式、基础设施、市场推广等各个方面也做了大量的工作，取得了明显的成绩。

　　2013年全国移动支付金额9.6万亿元，整个移动支付的交易金额是9.6万亿，比2012年增长幅度超过300%，今年上半年到6月底移动支付金额已经达到了8.8万亿，所以说基本上接近了去年全年的水平。从整个移动支付的交易量来看，可能还是会继续保持一个快速发展的增长的势头。我们也能够看到这种移动支付业务的高速增长主要是因为之前的基数比较低，即便是今年移动支付总体交易金额超过20万亿，在整个电子支付中的占比也在1%左右的水平，整个移动支付的渗透率还比较低的。移动支付总体上还是处于起步阶段，还处于一个培育期。真正的要实现移动支付爆发式增长，应该说还有相当长的时间，这是对移动支付所处的目前的发展阶段的一个总体的判断。

　　第二点就是从未来支付发展来看，移动支付必将成为我国零售支付体系最重要的组成部分，也是未来电子支付发展的放心。主要理由我觉得有这么三个方面，第一个就是移动互联网应用日益广泛，移动互联网与目前的应用或者说它的推广速度、应用的范围实际上我觉得速度不比互联网推广慢。在移动互联网时代，人们许多这种行为再一次的突破了时空的限制。如果说互联网时代解决了人们在时空上面约束，移动互联时代这种时空限制再一次被突破。在这种时空限制被突破之后，人们的经济活动就无所不在，无时不在，相应的支付活动也发生了很大的变化，也会无所不在，无时不在。移动互联导致一个最明显的变化就是人们的生活或者说消费碎片化，这种消费的碎片化可能又会造成支付的碎片化。我们在下班的路上，你在手机上看一个好的小说，你当时就能够去买。回家躺在床上忽然想到信用卡没还款，马上在手机上操作，不用起来再把PC打开，或者等到第二天又忘了。移动互联的发展对移动支付是最基础的支撑，随着移动互联发展，移动支付必将取得比较迅速或者是更广泛的发展。

　　第二个理由以手机为主体的移动支付终端他的一些特性造成的。整个我们现在的移动支付终端他能够集支付指令承载、接收、发送为一体，这是传统任何支付终端所不具备的，同时移动支付终端也可以直接作为货币资金的载体。他有明显的广泛性和便捷性。移动支付虽然说现在我们更多需要借助于银行卡来起步，但是最终可能会替代掉银行卡，由于移动终端的特性所决定的。

　　第三移动支付所体现出来的支付价值远远超过传统的支付或者说远远超过互联网支付。移动支付对经济和经营活动的基础性作用应该是更加强的。相对于传统的支付，互联网的支付价值应该是大大增加了。通过支付服务能够实现不仅仅是货币资金的转移，而且可以对交易双方的身份、交易内容包括双方交易习惯、行为偏好、信用状况等等有一个信息的搜集。这些信息反过来又会为发现客户或者是更好服务客户，提供更多有价值的信息。在移动支付条件下，这种支付价值远远大于PC互联网条件下的支付价值。至少移动支付又能够包括要这个人所处的空间范围或者是他的一些社交范围。所以说移动支付的支付价值的体现应该是更大。基于这三点如果说关注支付的话，肯定必须要关注移动支付，移动支付会成为电子支付发展的一个方向。

　　第三个问题想谈一下关于移动支付发展过程当中的政府的一个定位或者说移动支付发展应当是充分发挥市场主导的作用。这倒不是仅仅说因为十八届三中全会的决定中提出来要发挥市场在资源配置的决定性作用。实际上我们回顾一下银行卡发展的历程，他所带给我们的经验和教训，我觉得也可以为我们移动支付发展提供一些借鉴。实际上1985年发行第一张银行卡，2000年左右，我国的银行卡业务发展比较缓慢。2000年以后特别是国家的一些政策提出来之后，中国银联成立之后，银行卡才实现一个跨越式的发展。

　　在这个过程当中，我们所走的是一条政府主导、市场推进这么一条路。在整个银行卡发展过程当中，从党中央国务院一直到中国人民银行等等一些行政部门是花费大量的力气，采取一系列的行政措施，推动整个银行卡产业的跨越式发展。

　　如果说没有这些政策、措施，没有这些行政干预的话，今天的银行卡产业或者是银行卡市场可能不会是有这么一个飞速或者是这么一个在世界上能够赋于一个比较领先水平的情况。到现在我们的银行卡的渗透率已经超过47%，满打满算用了20、30年时间，这个成就比较明显。这种政府主导下的快速发展也会留下一些后遗症，存在一些问题。由市场发展起来形成一个所谓生态的概念相对就比较远，很多问题也是我们现在不得不还去面临或者是要去逐步解决的。

　　银行卡发展过程当中我们基本上是围绕着联网通用核心工作来推进的，现在在移动支付方面我们又面临了这个问题。刚才在会前有几位还在那说这事，我觉得移动支付盲从用联网通用来作为一个政策目标之一应该也没有什么问题。但是这个目标怎么去实现，选择的实现路径可能是需要去考虑的。我个人这个实现的目标要倒过来，和银行卡发展相比要倒过来，市场主导，政府推动这样的路径好一些。只有充分尊重市场和发挥市场作用，我们在实践目标的同时才可能保证这个市场的活力和市场的效益，这是个人的想法。

　　因为现在我们所处的环境和十年前、二十年前有很大不同，现在移动支付各个参与者他们对移动支付的认识，社会资本的力量都和十多年前完全不同。所以说我们相信如果通过市场的话，这个市场是完全有能力发挥好这个主导作用的。另外一方面在移动支付方面，由于参与主体比较多，产业链也比较长，相关行政部门也比较多。如果说还是走政府主导这条路的话，光这些行政部门去做一些协调，这个成本就极大。他不像你在银行卡时代，相对来说行政部门设计的还不是太多，这也是一个原因。

　　在整个移动支付市场发展过程当中还是需要发挥政府部门的作用，政府在发展过程中应该是一个积极推动者。主要是建立法规制度建立整个市场的秩序，保护各方合法权益，保护消费者的合法权益。政府部分以审慎态度对待移动支付产品和技术创新，不发生信用风险或者说对这些支付产品和对技术创新和对零售支付体系造成冲击和损害，以这个为前提。对待包括移动支付在内的支付创新，政府部门应该是鼓励和支持态度，但是面对具体的产品和具体的技术，要从安全和效率平衡角度出发去对任何一个新的产品、支付技术去做全面的评估才更有利整个移动支付服务市场的发展。

　　这是今天想跟大家分享的几个观点，谢谢大家。