面对互联网金融的冲击，传统银行如何应对?日前，由解放日报主办的"移动金融:机遇与挑战"圆桌会议在沪举行，来自15家国内主要中资银行电子银行部的负责人以及上海银监局创新监管处负责人共同出席并进行了圆桌讨论。与会者一致认为，目前，微信银行、手机银行已成为各大银行的标配，不少银行的创新已经进入2.0升级版时代。面对阿里、腾讯、百度高调介入金融领域，银行已经从被动接招转为主动出击

　　浦发银行移动金融部副总经理薛建华:

　　发展互联网金融也是银行自身需求

　　薛建华对记者说:"商业银行做移动金融、做互联网金融是形势所迫，同时也是商业银行发自内心的需要。"

　　今年以来，薛建华说明显感觉到了形势的变化。一方面市场上的资金没有那么宽松了，导致商业银行的资产规模增速放缓。另一方面，许多资金从企业、政府部门向个人手中进行财富转移，这种财富转移带来民众对金融资产配置产生服务需求。"商业银行发展移动金融、互联网金融，既是自身的需要，也是市场环境客户需要促进的。商业银行自身的经营需要和现代技术的发展加上市场，三方面共同作用带来了今天的变化。"

　　作为移动金融领先银行，浦发银行今年6月在上海正式对外发布移动金融2.0标准，率先跨入了移动金融新时代。根据浦发的移动金融2.0时代标准，手机银行不仅囊括几乎所有的传统网上银行金融服务功能，并能根据手机随时随地的特点，围绕位置服务和线下支付，提供具有渠道特色的生活服务，其在金融服务和生活服务的全面覆盖能力上，已超越传统的桌面互联网时代的网上银行服务。

　　前不久，浦发推出业内首个融合微信交互模式的微信银行，微信银行内的微理财功能率先实现了理财产品查询、购买、分享、理财经理互动等功能。借助微信平台，"微理财"、"微取款"、"微支付"、"微融资"等相继诞生，陆续加入"浦发微信银行"。"我们马上还会推出金融超市，推出第一个纯智能化社区银行，这些创新服务，既增强了银行自身发展能力，同时更重要的是满足了客户的需求。"

　　薛建华认为，无论是金融互联网还是互联网金融，归根到底本质还是金融。"这个金融要满足客户的需要，尤其要满足技术和财富变化增长后的客户需要，这是我们要面对的一个最重要课题。"薛建华还着重强调，金融最大的成本是风险和资产的控制、管理，在这方面，商业银行无疑有着重要经验。

　　交行上海市分行电子银行部副总经理何自冬:

　　银行先要思考三个问题

　　根据艾瑞咨询公布的数据，今年第二季度移动互联网市场规模241.9亿元，环比增速21.2%，同比增速71.4%。"实际上，移动互联网的快速发展以及由此带来的各种商业模式的创新和爆发式增长，正是移动金融发展面临的最大的机遇。"交行上海市分行电子银行部副总经理何自冬表示。

　　何自冬具体举例说，以手机银行为代表的app服务入口交易规模增长迅猛，易观智库产业数据库最新发布的数据测算，全国各行手机银行交易金额达到22155.6亿元，增长达到56.2%。再以交行上海市分行为例，个人网银今年增长超过57万户，手机银行新增客户超过34万。"以上这些数据充分说明了，伴随移动互联网的高速发展，银行的移动金融业务同样也处于高速发展当中。"

　　那么，银行在移动金融领域面临怎样的挑战，何自冬认为先要思考三个问题:一是服务入口。相比互联网巨头拥有无可比拟的入口资源，网站、浏览器、社交、地图、搜索、第三方支付等服务入口，银行在移动互联网领域的服务入口还太少。二是流量。当前移动互联网的主要流量集中于社交(如微信、微博等)、地图(如百度、高德)、搜索(如百度、谷歌等)、浏览器(UC等)及app分发(如appstore、各类安卓市场等)，而手机银行作为入口之一，占比微乎其微。三是服务内容。目前银行在移动互联网所提供的服务无非两类，金融服务和增值服务，而现在的互联网金融实际上基本上也都能提供。

　　对此，何自冬认为，银行同时具备很强的资源和能力去应对这些挑战。"首先银行具备的信用优势，互联网企业很难撼动;其次在倒逼机制的作用下，银行也在转变思维，将其经营模式不断向互联网靠拢。"

　　平安银行上海分行零售部电子银行中心总经理忻鸿:

　　为客户提供"不一样"的金融体验

　　平安银行上海分行零售银行部电子银行中心总经理忻鸿接受记者专访时表示，为了满足电子银行市场需求的变化，填补细分市场的缺失，确保产品的竞争优势，平安银行不断推陈出新，并建立新产品快速研发渠道，有针对性地创新产品，开拓市场，优化管理、改善服务，尽快把产品优势转变为核心竞争力。

　　忻鸿说，平安E商圈网络融资业务的推出，实现了平台、数据、金融三大板块的融合，为B2B商务电子平台提供全线上化融资服务;团E网络化平台功能的不断完善，将实现以客户为中心，全面整合集团资源，打造综合金融组合产品与服务，为客户提供"不一样"的金融体验;行E通互联网平台是集金融产品管理及销售、客户管理、数据管理、资讯服务为一体的综合业务平台，证券、信托、基金、保险、银行等金融机构可在线注册，实现在线用户管理、产品管理、交易管理等。

　　细节决定成败。忻鸿介绍到，新版平安口袋银行推出后，用户可根据自己需要，对业务功能进行自定义，更彰显用户的个性体验，体现了移动互联网时代人们对金融产品的人性化需求。

　　今年8月，平安微信银行强势推出，作为供应链金融平台的移动渠道，为客户提供触手可得的微金融服务。"而平安银行支付宝公众服务号是平安在移动金融领域的又一项创新举措，作为支付宝首家合作的银行公众服务号，为银行提供了一个有效的获客渠道，展示了平安银行的自身品牌和移动金融创新服务的强大能力。"

　　工行上海市分行电子银行部副总经理赵瑜:

　　移动金融各方都有自己的角色

　　早在2000年，工商银行与中国移动推出了基于STK方式的手机银行服务，这是国内移动支付最早的发展形式。截至今年上半年，工行以互联网为主的电子银行业务的业务指数占比达到77%，交易金额约200万亿元。

　　面对未来的挑战，工行上海市分行电子银行部副总经理赵瑜表示，银行首先要从客户需求出发实现全面创新，创新是永远的主题，创新不仅是技术创新和产品创新，更是营销创新和管理创新。

　　其次，赵瑜认为要加强安全控制。"交易的安全不只是银行一方的责任，银行、电信运营商、第三方平台都要各司其职。从银行角度来说，我们关注的就是客户的资金是否得到真正的保护。"

　　第三，赵瑜希望移动金融可以得到更加明晰的监管包括法律方面的规则。"制定科学合理的游戏规则非常必要，如果等出了事情再去管，这个传递效应对整个金融市场环境还是会造成很大影响的。"

　　最后，赵瑜认为，银行与互联网企业的合作深度有待拓展。"移动支付的范围，包括移动金融的业务范围涉及非常广。比如说有金融机构，有运营商、技术提供商、第三方支付公司、商家，有消费者。在移动金融领域，各方都有自己的角色，银行业不能从头到尾都来做，应该考虑将各个参与者紧密联合，有的放矢进行移动金融服务的创新和突破，形成互补、共赢的良好局面。"

　　农行上海市分行电子银行部副总经理陈志祥:

　　互联网金融你不做就会死掉

　　"在电子银行部做了这么多年的工作，我们在做的事情就是把互联网和金融融合起来。至少在去年之前我们一直做的是这个。"农行上海市分行电子银行部副总经理陈志祥说，"但互联网金融是以互联网的思维，是电商、第三方支付公司以互联网的思维卖银行的产品，这和以银行的思维来用互联网是不一样的。"

　　陈志祥说，银行虽然也在搞电子银行，但是银行没有在互联网这个竞争非常激烈的市场摸爬滚打过，银行仅仅是在技术上，通过互联网的手段来做银行的传统业务，缺少具有互联网思路的人才。

　　而且，即便银行建成自己的互联网平台，刚开始也难以运行，因为没有数据。像阿里小贷，有阿里巴巴平台上那么多小微企业的数据支撑。阿里小贷建立在这样一个数据模型上，在这个数据支撑下，阿里小贷能够找到比较安全的客户。因此，哪怕有平台，没有数据积累也没有办法做。

　　"为什么小微企业贷款这么难做?不是因为银行不愿意做，而是因为我做小微贷款成本很高。因为我和他们的信息非常不对称。而在互联网的情况下，你的所有交易信息都在手上，而且资金也在手上，做起来才能顺手。"陈志祥说，"我们各银行都说要做互联网金融，而且各个银行都在往这方面努力，因为这是趋势，你不做就会死掉。"

　　中行上海市分行电子银行部副总经理关健:

　　打造最丰富的移动支付平台

　　中国银行近年来紧随移动互联发展趋势，加快网络金融布局，尤其将手机银行作为电子渠道建设的重中之重，以客户体验和业务创新为两大重心，推动基础金融功能与信息服务的全面移动化，努力将中行手机银行打造成为最好用、客户最常用的移动服务渠道，最前瞻的业务创新基地，以及最丰富的移动支付平台，实现同业领先。

　　中行上海市分行电子银行部副总经理关健介绍道:根据总行今后两年的建设规划，中行上海市分行手机银行主要建设思路和方向为，紧跟移动互联前沿应用和模式，探索手机银行特色服务。结合设备特性，进一步提升手机银行贴身服务能力;挖掘掌聚生活的平台营销潜能，建设移动商业生态圈;推出移动应用平台客户端，发掘金融服务新阵地。

　　同时，关健说，中行上海市分行进一步拓展服务领域，利用中行在移动支付、企业服务等方面的优势，打造全场景、跨行的移动支付结算服务体系。拓展企业移动服务终端，实现客户随时、随地、随心处理业务的可能。"同时我行将不断探索新的客户服务模式，拓展'微银行'服务领域，今后将陆续推出更多基于银行卡及其他业务的微信银行服务功能。"

　　建行上海市分行电子银行部副总经理李靖:

　　互联网所有群体都在做互动

　　在互联网金融的热潮中，建行一直走在前列，以"善融商务"为代表的多个创新产品，给业界耳目一新的感觉，也让建行的电子银行业务发展拥有了极大的想象空间。今年6月28日，"善融商务"已正式对外推出一周年。该平台是建行为响应国家加快信息化建设的方针，促进电子商务健康发展，延伸渗透金融服务而推出的。目前，"善融商务"注册会员数已突破150万，交易额接近百亿元大关，融资规模达到数十亿元。

　　建行上海市分行电子银行部副总经理李靖认为，"在整个移动互联网的生态圈当中，我们和所有其他的群体都在做互动。我觉得从将来的发展来看，重点要看一个是移动互联网的趋势是什么，一个是用户的习惯是什么，这两点就带来了移动金融的变化。"

　　上海银行电子银行部高级经理周东华:

　　移动金融银行有许多机遇

　　近年来，上海银行在电子银行业务发展中坚持关注客户体验，注重功能优化提升、普及传播安全知识，社会认知度得到明显提升。2011年，上海银行以"眼界、创新、活力、亲和"为核心理念的电子银行品牌"海派e客"正式亮相。今年9月，上海银行携手中国银联和中国移动重磅推出了移动支付新产品--手机信用卡，并顺利完成首张发卡。借助这一产品，用户可将上海银行的IC信用卡下载至手机SIM卡中，将NFC手机接近银联有"闪付"标识的pos机感应区，即可完成消费。这是业内一大创举。

　　随着移动金融、在线金融的迅猛发展，上海银行将陆续推出更多创新产品，为客户提供更优质更便捷的金融服务。上海银行电子银行部高级经理周东华表示，未来在移动金融领域，银行有许多机遇，包括移动支付，移动终端平台，在线融资，移动理财和大数据等，银行都可以大有可为。

　　上海农商银行电子银行部副总经理夏海林:

　　愿意与第三方支付开展广泛合作

　　关于移动金融，上海农商银行总行电子银行部副总经理夏海林形象地将它形容为火锅。他说，"我们都是银行，以前在同一个火锅里吃东西，大家还比较优雅，竞争还不太激烈。但是突然发现临桌有一个人过来吃了，一看是支付宝，然后突然又来了一个人，一看是百度。我们就会非常的痛苦。其实，他到我的锅里来捞，我也可以到他的锅里捞。我想这就是合作的可能。"

　　上海农商银行很愿意跟第三方支付企业开展广泛的合作，以利用他们拥有众多客户的优势。目前，上海农商银行和阿里巴巴、腾讯都签了全面战略合作协议，和他们两家都发了联名信用卡。下一步，上海农商银行还在积极努力跟他们拓展一些新的业务领域。

　　兴业银行上海分行信息科技部副总经理苗丰华:

　　移动金融安全是基础

　　兴业银行上海分行信息科技部副总经理苗丰华表示，移动金融是必然趋势，对商业银行来说是机遇。"2年前，我们曾对银行理财客户的年龄做过一次统计分析，发现当时银行理财客户中40岁以上的客户占到了70%左右。为什么年轻人比较少呢?因为作为移动互联网主流人群的80后或85后，当时要么刚刚踏上工作岗位、要么还是学生，收入决定了他们还不是金融产品的主流消费人群。随着这批移动互联网主流人群的成长，人口结构越来越有利于发展移动金融，决定了今后移动金融大有可为。"

　　苗丰华认为，发展移动金融，安全性是基础。"安全性有两个方面，一是移动互联网技术上的安全性是否有可靠的保障;二是移动金融的产品和操作在风险防范方面是否合规合法，是不是符合监管要求。"

　　广发银行上海分行电子银行部总经理张淑芳:

　　这个时代在切切实实地改变

　　从2011年3月广发银行手机银行闪亮登场，成为继网上银行、自助银行、电话银行后的又一新电子银行服务渠道，到2012年10月，广发银行电子渠道柜台替代率达82%，位居同业前列;个人网银客户数达564万，同比增幅86%;手机银行客户数达108万，同比增幅199%;自助银行当年累计发生交易1.26亿笔，同比增长13%，广发银行电子银行发展迅猛。

　　广发银行上海分行电子银行部总经理张淑芳对记者说，我们银行最近把电子银行部改成了网络金融部。从职能部门的名字就可以看出来，过去是信息部、科技部、电子银行部，现在改为网络金融部，我们把它变成一个前台的业务拓展部门，这个时代在切切实实地改变。

　　中信银行上海分行网络银行部总经理刘林涛:

　　未来有两个发力点

　　近年来，中信银行在互联网金融方面一直动作不断。今年开年就与腾讯旗下财付通开展全面战略合作，紧接着又和万事达、银联等签订合作意向，大跨步进军移动支付市场。日前，中信银行联合易居中国在上海共同发布创新性金融产品"乐居贷"，开启了金融与互联网企业的战略合作。中信银行上海分行网络银行部总经理刘林涛说，2012年，中信银行提出"再造一个网上中信银行"。中信银行去年是3万亿元的资产，未来，我们主要发力点是在两个方面，一个是网络贷款，一个是移动支付。我们力争为银行业的移动金融做出自身贡献。

　　华夏银行上海分行电子银行部总助石峰:

　　安全是最大挑战

　　华夏银行上海分行电子银行部总助石峰认为，移动金融面临的最大挑战就是安全金融。他认为，移动金融是一个开放、共享、自由的概念，它在服务公众的同时，也有一个不可回避的安全隐患的问题。关注安全问题，是互联网金融最重要的关节点。

　　宁波银行上海分行个人银行部产品经理洪邵毅:

　　打造"精品电子银行"

　　近年来，宁波银行始终坚持以客户需求为导向，不断追求电子银行服务的创新和突破，力争打造业内领先的电子银行服务品牌，在完善网上银行、移动银行、电话银行和自助银行"四大电子金融服务平台"的基础上，还积极建设微信银行、智能机器人等新型电子服务渠道，为客户提供优质的服务和体验。宁波银行上海分行个人银行部产品经理洪邵毅表示，除了上述"四大电子金融服务平台"外，宁波银行紧随移动互联网发展新趋势，推出了微信银行(微信号:nbcb96528)和智能机器人平台，其结合营销、互动、交易、业务推送于一体，是宁波银行打造"精品电子银行"的又一重要举措。

　　民生银行上海分行电子银行部胡婷婷:

　　每一天都是最好的

　　民生银行从2012年开始发力移动金融，并于7月11日正式推出手机银行，与其他股份制商业银行相比，尽管起步虽晚，但后发优势明显。民生银行手机银行刚刚推出半年，客户数即突破100万，10月6日客户数已达到400.26万户，年累计交易金额超6000亿元，客户交易活跃，户均交易笔数8笔以上，远超同业平均水平。

　　民生银行上海分行电子银行部产品经理胡婷婷介绍到，以"民生手机银行每一天都是最好的"为目标，民生银行加大投入和研发，不断推出创新功能和特色应用，打造了网点排号、跨行账户管理、跨行资金归集、手机号转账、二维码收付、信用卡跨行自动还款、银联ATM查询、短信银行、预约取款等特色功能，还有通信费、水电费等200余项缴费，特惠商户、惠生活、火车票、飞机票、电影票等生活娱乐服务。

　　未来，民生银行将在手机银行功能、移动互联网技术应用、移动金融生活平台、移动支付和商业模式等相关移动金融领域广泛创新。

　　结束语:

　　总之，正如薛建华所言，银行从来不惧怕竞争，银行拥有雄厚的实力和长期积累的信誉，银行缺乏的是数据的深入挖掘和对用户体验的深刻理解，特别是对"开放、平等、协作、分享"这一互联网精神的认同。如果银行能转变思想，承接互联网基因，根据客户需求而改变，就能赢得未来金融互联网制胜的关键。