马上就到冬至了,前几天的一场小雪把济南打扮的漂亮了许多。12月20日下午记者与通联支付山东分公司总经理张玉梅女士驱车济南高铁站,迎接从上海赶来的通联支付执行总裁兰奇先生。兰奇先生是专程来参加本报与合作单位承办的《金融谷》论坛演讲的。从银行业高管到支付业执行总裁,兰奇先生实现了华丽转身,这里面一定有许多故事。

　　记者:兰总,您长期在金融行业工作,曾经是招商银行的高管,连续8年获评《新财富》的金牌董秘,作为中国最优秀的股份制银行之一的高管,我们很好奇是什么原因让您毅然转型,进入了第三方支付行业?

　　兰奇:自从1987年6月于五道口中国人民银行研究生部毕业之后,我一直在金融行业工作。最早是在人民银行江西省分行从事金融监管工作6年,后来在招商银行工作了20年。就是半年前,我本人才离开招行,来到通联支付,投身第三方支付行业。

　　选择通联支付,首先是缘分吧。因为有许多过去熟识的同事和领导在中国银联和第三方支付行业工作,让我有机会接触到支付行业和通联支付。其次,是基于对支付行业和通联支付的认识。支付本来就是金融的一部分,支付活动已经渗透到各行各业。现代经济活动中包括了信息流、资金流和物流,提高资金流动效率是非常重要的一个方面。之前银行的主要经营重心放在存款、贷款和理财等方面,对支付服务,尤其是对中小微企业的支付服务重视程度不够,这也促进了第三方支付的兴起。

　　第三方支付作为一个新兴的产业,可以从支付自身并在支付服务的基础上,围绕客户和商户开展许多的创新,拥有非常广阔的发展前景和巨大的成长空间。而通联支付作为最早获得央行支付牌照的企业之一,经过近5年的发展,已经在第三方支付产业中处于第一阵营,并形成了进一步持续发展的平台。当然,还有一个因素,就是我本人始终有一点愿意接受挑战的精神,20年前我有机会从央行“下海”到深圳,进入到当时还偏居蛇口的招商银行,今天又有机会从银行到第三方支付,也是要再次挑战一下自我。

　　记者:您能简单地说一下,什么叫第三方支付?现在大家都经常在网上或者手机上购物,这些应该就是第三方支付的范畴吧?

　　兰奇:是的,网上支付和手机支付都是第三方支付的内容,但是,第三方支付远不止于此,例如,你去家旁边的商场或超市刷卡,可能是第三方提供的服务。还有海外网购,也可能使用第三方支付。事实上,第三方支付只是一个约定俗成的叫法,央行定义的第三方支付是指非金融机构在收付款人之间提供的货币资金转移服务,发的第三支付的牌照包括了银行卡收单、互联网支付、固定电话支付、移动支付、预付卡发行与受理等等,第三方支付机构的标准称谓应该是“非金融支付机构”。

　　记者:今年互联网金融的概念很热,它和第三方支付之间有什么区别吗?

　　兰奇:从广义来讲,第三方支付也属于互联网金融的一种模式,在中国,目前相对发展得较为成熟和最具规模的互联网金融模式就是第三方支付。而且,其他互联网金融模式的发展也离不开第三方支付,任何互联网金融的资金转移都依赖于第三方支付或银行支付。

　　记者:有种说法是互联网金融并不等于金融互联网,我们应该怎么理解?

　　兰奇:是的。这两个词看似相近,其实有本质的区别。银行等传统金融机构触网很早,例如大家所熟知的招商银行所推“一卡通”、“一网通”等产品就是一个很好的例子。但是,金融互联网是将互联网渠道化和工具化,也是传统金融业务在互联网渠道上的延伸和服务。而互联网金融不完全局限于“金融上网”,并非运用互联网技术的金融,而是基于“互联网思维”的金融,其核心是“平等、分享、协作、去中心化”。互联网金融作为新的金融形式,每个人都可以作为金融交易双边的参与者,都有充分的权利和手段参与到金融活动中,在信息的相对对称中产生或获取金融产品与服务。例如,基于线下POS交易流量的POS贷,其载体形式是非常物理化的POS机,但这种基于海量交易数据,提供短平快和小额非抵押的融资类产品,从某个角度看,也可以归为互联网金融的范畴。

　　记者:您刚才讲到第三方支付也是互联网金融的一种模式,这又应该如何理解呢?

　　兰奇:由于支付服务具有金融属性,第三方支付机构结合自身业务,推动了金融创新。各种传统的面向个人消费者的金融支付服务领域已向支付机构开放。第三方支付机构利用自身在交易和网络方面的优势,结合银行的传统零售业务,通过互联网平台能有效满足这一需求。随着第三方支付机构在更多的行业开展深层次的支付及相关服务,金融创新产品将呈现通过支付机构的平台互联网化的特征。因此,我们说第三方支付也是一种互联网金融。

　　记者:今年有两个非常著名的互联网金融现象,一个是余额宝,一个是微信支付。您是如何评价它们的?

　　兰奇:首先讲余额宝吧,它是今年获得巨大成功的一个产品。其成功的因素比较多,总结下来主要有两点:第一是淘宝平台庞大的客户资源以及支付宝的资金沉淀给了“余额宝”巨大的资源和流量;第二是流畅的客户体验。余额宝本身具备高流动性、低起点金额、相比活期的高收益,同时操作也非常简单,余额宝通过平衡监管的要求做到了很好的客户体验。我们通常说,全中国13亿人,每人给1块钱,就是13亿。余额宝的户均金额相对银行而言很低,大约4000多元,但3000万的客户足以聚沙成塔。在这里,互联网精神中的“以用户为中心,其他一切纷至沓来”体现得淋漓尽致。

　　记者:微信支付也是热门话题,请问兰总您怎么看?

　　兰奇:有数据显示,微信用户数已突破6亿,微信已成为移动互联网的第一入口。微信支付是微信生态系统形成闭环的一个重要环节,微信很多的应用场景都需要微信支付来作为支撑,比如很多商家在微信上开展O2O战略,微信支付提供了最终的支付环节。因此,相对火爆的余额宝,微信支付的壁垒其实更高,更难复制,其未来的潜力也非常大。

　　记者:那么微信支付会不会对支付行业原有的格局造成比较大的冲击呢?

　　兰奇:未来微信支付可能会通过对接所有的支付工具,实现快捷支付功能,这将会进一步加速支付的脱媒。同时微信支付也将会借助其微信平台上众多商家的O2O策略,打通线下的支付场景,抢夺一部分传统POS机收单的市场份额。当然,微信支付要完全实现以上功能,形成真正的闭环,也需要市场各方,包括银行和第三方机构的积极参与,共同构建生态体系。假设微信支付在政策和市场层面上都行得通,那么确实会对现有传统的银行卡线下支付体系造成比较大的冲击。无论如何,现有的支付企业,唯有根据客户的需求随时求变,不断推出适配的产品和服务,才能做到与时俱进、立于竞争的潮头。

　　记者:刚才谈了行业热点,请介绍一下通联支付吧!

　　兰奇:通联支付成立时间较晚,于2008年10月成立,注册资本14.6亿元,是国内第三方支付企业中注册资本最大,获得支付许可业务最多的机构之一。通联支付获得了很多牌照,基本上都是全国范围的。例如银行卡收单、互联网支付、电话支付、预付卡发行与受理、基金支付结算、基金代销以及跨境支付等。

　　截至目前,我们已设立了33个省级分公司、288家二级地市业务部,拥有约4000名正式员工。通联服务的商户数量已近70万户,累计布放POS终端近90万台,2013年交易金额预计超过1.3万亿元人民币,已稳居第三方支付行业的第一阵营。

　　另外,我们的管理团队基本是来自于商业银行、金融机构和第三方支付企业,都具有多年的支付、银行和金融行业从业经验。

　　记者:作为第三方支付的一面重要旗帜,通联还有哪些远景?

　　兰奇:可以做的还有很多。首先就战略而言,基于行业的发展趋势及企业的发展现状,通联提出了“支付+金融+电商”的发展道路。这个模式可以为商户和客户提供金融和电商等增值服务,具有广阔的前景,而且通联已经在具体业务上做了许多工作。

　　例如,通联是首批获得跨境电子商务外汇支付牌照的企业,基于跨境互联网的在线支付系统过几天就要上线了。在金融增值服务领域,我们也开始布局。例如与银行合作,除了为中小微商户提供POS流水贷,我们还为小微商户提供基于手机APP或微信的“微电商”。通联还设立了商业保理公司,联合银行为中小微商户提供应收账融资服务;通联也成立了财富管理公司,联接基金公司和城商行,直接为中小城商行的持卡人提供理财产品服务等等。

　　记者:最后,您能描述一下第三方支付或者互联网金融与传统金融是一种什么样的关系?

　　兰奇:互联网金融对传统金融会造成冲击,第三方支付脱胎于传统银行支付,与银行在一些领域存在一定程度的竞争,但是两者合作的空间更大。首先,支付机构与银行在服务对象、支付特点、产品定位等方面存在明显的差异;其次,支付机构主要提供支付服务,银行不仅仅提供支付服务,还通过银行账户为客户提供一揽子金融服务,是金融服务的主体;最后,支付机构能够帮助银行改善客户体验,增加银行存款,增强客户黏性。

　　以通联为例,通联支付已构建了覆盖全国的市场服务网络,能够为发卡银行提供高效的收单服务。同时,通联支付还可以利用客户资源及交易支付、技术等专业优势,与银行共同建设支付环境,服务于更多的中小微商户,不但能为这些中小微商户提供便捷、安全的支付服务,而且将合作银行的金融资源导入商户,为小微企业提供POS贷、信用卡发卡、持卡人特惠等多项银行业务,双方的合作的空间会不断扩大。

　　其实各类第三方支付机构和传统的银行、保险、证券等金融机构正在构建新的金融生态体,都是联合发展、合作共赢的。还是以通联为例:在保险行业,通联已经与全国共516家保险机构合作,其中总对总合作的保险公司共51家,业务覆盖全国。保险公司通过一点接入通联平台,实现与全国大多数银行的连接,满足保险公司多渠道资金收付费的电子化需求。在证券行业,通联与证券公司合作共同创新推出了一系列创新产品,如非现场开户、保证金转账、理财支付、生活消费支付,满足券商客户一站式综合支付服务。在互联网金融的P2P领域,我们也正在开发更为成熟的资金托管方案,支持全程对P2P公司和借贷双方的资金监管,保障行业健康发展,而不是成为“高危”的民间借贷的互联网版本,未来还可能对接央行的征信系统。

　　在新的金融生态体系内,各方都需要明确战略定位,找准位置,以客户为中心提供产品和服务,各类机构之间一定是互补和竞合的,而不是颠覆和取代。

　　记者:谢谢兰总接受本报的专访,预祝您在互联网金融论坛上奉献出更加精彩的演讲!