按照线下和线上两个领域简单说说。

　　乱1：线下收单，主要就是布pos机了，依靠刷卡手续费吃饭：发卡行、收单、银联的手续费分配比例——721，多年没变。央行2010年以后狂发第三方支付牌照，有线下收单资格的都集中在那2里面抢食，竞争激烈。而且更要命的，这个行业在2010年发牌以前，几家大的支付公司已经耕耘多年，整个线下市场已经形成寡头垄断了。小公司不违规生存都会出问题。这个问题是线下收单市场乱象的核心问题。

　　乱2：线下收单：分行业向商户收取不同比例的手续费。行业又分为一般类、餐娱类、民生类、批发类等，其中民生类手续费最便宜，一般类其次，餐娱类最高，还有批发类可做手续费封顶机。由于刷卡手续费是向商户收取的，商户出于经济利益，当然会要求支付公司给自己的pos机费率定低一点，小公司为了拓展业务，会违规帮诸如餐饮企业(费率1.25)申请民生类等低费率的行当。由于pos申请，需要执照、拍照审核等，你会发现，国内PS行业内高手不少在支付公司或者他们的代理商公司，这帮牛人能半小时之内帮一个街边乞丐，替换身份证，并PS一个手拿营业执照站在自家店铺门头下的照片。

　　乱3：线下收单:代理制。由于手续费收入微薄，目前的线下收单市场主要是代理制，以达到快速拓展商户的目的。代理为了展业，套码、切机、32域等违规事项层出不穷，甚至包括套现和洗钱(前段时间支付行业严打，澳门赌博行业受冲击严重)。支付公司出于扩大交易量的考虑，对这些违规事项睁一只眼闭一只眼，有的甚至直接参与。

　　乱4：银联。注意!不否认银联的转接清算，卡组织的贡献。它老老实实分享手续费721分配中的1不好吗?为毛它的下属公司或者投资公司也要直接参与线下收单市场，跟一帮第三方支付的苦逼抢2这块蛋糕。这不是既当运动员又当裁判吗，这种大哥不太让人服气啊。

　　乱5：线下收单和线上支付条块分割，两个老大互斗。线上是支付宝，线下是银联。这两家恩怨情仇从支付宝“众所周知”的煽情微博到今年3月份暂停二维码，网上一搜一大堆。本质就是借助垄断地位，巩固自家优势领域，您老爪子捞过界了，直接砍掉。

　　乱6：线上支付：银行与第三方支付的恩怨。银行由于战略误判，在线上支付市场当初是把第三方支付公司当小弟来养的，作为线上支付转接的补充，结果一不留神，以支付宝为首的第三方支付线上领域发展越来越大，已经对银行造成较大的冲击。这里的冲击指的是银行管道化，只知道钱进钱出了，不了解钱花在什么地方，什么领域;这在移动互联时代的是脱离客户的大忌。银行发现不能再放任不管了。所以今年以来你会看到银行与支付宝快捷接口断开的八卦，也会看到10号文这种老瓶装新酒的无奈，另外看到马教主的牢骚“打败你的不是技术，可能只是一份文件”。

　　总结：国内的支付转接体系看似是以大小额系统为基础。但是根据现在的移动互联和业务创新模式，一个监管部门领导曾经说过，这都是假象，国内央行主导的支付转接模式其实是去中心化的模式，所有的创新和监管之间的矛盾，包括违规，根源都在这。