近日，新浪金融曝光台收到多位商户对于通联支付和中信银行的投诉。商户称，从代理商手中购买通联支付和中信银行的POS机，使用一段时间后代理商卷款跑路，致使全国40多名商户近600万款项未到账。通联支付和中信银行被指对特约商户审核不严，随意开放支付通道，纵容其违规开展“二清”结算。

　　图省事 “一卡一证”办了POS机 资金未到账

　　山东李女士是经营建材生意的。“我是在网上看到通联支付POS机的推广资料的，有人加我Q，每天向我发送通联支付的广告资料，推荐我使用通联支付的POS机。我本来打算去银行申请POS机的，但是因为去银行申请POS机需要提供营业执照、税务登记证等一系列材料，比较麻烦，而且不一定能申办下来，代理告诉我办理通联支付的POS机只需要提交身份证和银行卡就行了，且刷卡费率低，所以就选择了通联支付。”

　　据了解，一般情况下，商户POS收款单笔最高收一万块，而代理商向李女士推荐的通联支付则每笔最高可收款3万元，封顶手续费最高40元，相比较而言，有很大的优势。

　　李女士说：“在正式使用之前我们先进行了小额的收款，到账非常准时，流程也非常顺利，所以就决定使用了，没想到资金竟然被卷走了。”

　　从商户提供的POS机具来看，外形酷似手机，机身前面有明显银联认证标志，机身背面则贴有通联支付的标志，标明型号、通讯接口等信息。从机具来看，是非常典型的手刷POS。

　　手刷POS机因使用非常方便，得到一部分用户青睐。用户只要在手机上下载通联慧支付的APP，填入常用手机号码、身份证信息，设置好密码就能注册成功。

　　开通之后将银行卡插入刷卡器，点击身份证按提示上传个人身份证和手持身份证的上半身照片，然后选择快速提款并上传相应身份证信息，就可以使用了，并且在使用对象上，个人就可以，而不要求必须是经营者。

　　目前市场上手刷POS机鱼龙混杂，商户使用风险很大。据一位不愿具名的POS机代理商透露，市场上90%以上的手刷POS都是二清结算。

　　据李女士介绍，她2015年6月份开始使用通联支付的POS机，7月8日便出现收不到款的情况，总计有48万元未到账，给其生意造成了巨大损失。“一开始代理称由于银联检查，所以通联暂时冻结资金，后来同一批办理该POS机的商户也出现收不到款的情况，我们才发觉出了问题。”李女士称。

　　钱去了哪里?

　　发现问题后，李女士通过银联查询资金去向，结果显示，收单机构是通联支付宁波公司，而商户名称则是宁波勤丰华能电子科技有限公司(下称勤丰华能)。而李女士正是通过所谓的代理商勤丰华能那里购买的通联支付的POS机。

　　按照正常的支付结算的流程，持卡人在商户刷卡后，资金由有牌照的支付清算机构结算给商户。

　　而在该事件中，实际刷卡商户资金先结算给了的勤丰华能，勤丰华能实际控制人鲍某将资金以非法手段转移到个人账户。

　　据不完全统计，与李女士一样，约有30家商户从勤丰华能购买POS机，未到账资金约420万。

　　李女士同其他有共同遭遇的商户联合去通联支付宁波分公司讨说法，却被拒之门外。

　　据新浪财经拿到的资料显示，通联支付和勤丰华能在2015年6月签署了网上支付接入和结算服务合同以及账户支付业务合同。

　　新浪财经向通联支付求证此事，对方称，“此事与公司无关，已报警”。

　　2015年9月1日，通联支付宁波分公司向宁波公安局江东分局报案，称宁波勤丰华能电子科技有限公司鲍某涉嫌非法经营，江东分局已经立案。

　　据了解，勤丰华能法定代表人为项某，公司成立于2015年3月，而立案告知书上所称的鲍某是勤丰华能的实际控制人，鲍某与项某二人系同乡。勤丰华能系鲍某利用项某身份信息注册的空壳公司。

　　鲍某名下，还有慈溪健霖电子科技有限公司(下称慈溪健霖)该公司成立于2014年6月26日，注册资本50万。

　　同时，另有宁波甬路通达网络科技有限公司(下称宁波甬路通达)、宁波海普连贵电子有限公司(海普联贵)两家公司鲍某关系密切，据商户称，这两家公司也由鲍某实际控制。

　　据知情人士透露，鲍某利用他人身份证信息，虚构注册公司，其本身并没有雄厚的资产，有犯罪前科，且好赌成性。

　　此后，商户联名向央行反映情况，2015年10月25日，人民银行宁波中心支行关于通联支付违规二清给予答复，称勤丰华能系通联支付宁波分公司的银行卡收单特约商户，公司涉嫌非法经营，已立案侦查，主要负责人被公安部门控制，投诉的事件要根据公安部门的最终侦查结果来决定，建议投诉人选择司法途径解决。

　　新浪财经从央行结算司了解到，结算司已接到通联支付商户的投诉，目前正在按照流程处理，无更多细节奉告。

　　通联支付被指违规发展商户 从事二清结算

　　李女士认为，自己使用的通联支付的pos机，收单机构确属通联支付宁波分公司，勤丰华能作为通联支付的特约商户，实际上借用通联支付的通道违规从事二清结算，通联支付如何能置身事外?

　　所谓二清结算是相对于一清结算而言的，一次清算结算指银联、银行或已具有收单资质(获得人民银行颁发的第三方支付牌照的第三方支付公司)的机构直接将交易账款清算至商户账户里，资金不经过任何其他渠道。二次清算指交易账款先清算到一个代理账户上(一般由个人或未取得收单资质的公司开立)，然后再由个人或未取得收单资质的公司做第二次清算将款项清算给商户。

　　根据人民银行下发的相关文件，非经人民银行批准的结算单位进行的二次清算行为属于违法行为，是法规不允许的。二清结算所使用的POS机被称为“二清机”。在该事件中，勤丰华能成为事实上的“二清”机构，李女士同其他商户使用是二清pos机。

　　由于“二清机”在 POS交易资金的结算过程中增加了个人或非支付公司这一违规环节，无论对出售或者出租“二清机”的一清企业来说还是对使用“二清机”的商户以及消费者来说都存在很大的风险。

　　业内人士透露，由于二清机构可带来巨大的交易流量，第三方支付企业和银行出于自身利益考量，在没有出现重大违规事件或资金风险的情况下，往往会对二清机构的行为采取允许或者容忍的态度，某些支付企业高层甚至把二清市场作为创新或业务拓展的亮点。

　　鉴于“二清机”存在较多的法律风险，商户交易资金的安全性得不到保障，商户使用自己的营业执照通过正规渠道办理POS机具，并在拿到机具后，应第一时间拨打支付公司的客服电话或者登录支付公司的后台管理系统查询自己的机构信息，查看该POS机的机构名称和结算账户与自己提供的申请资料是否一致，如出现差别就一定要提供高警惕。

　　中信银行牵涉其中

　　与勤丰华能的伎俩一样，鲍某实际控制的两家公司——慈溪健霖和海普连贵售卖中信银行pos机，违规从事二清结算。鲍某捐款跑路，致使使用中信银行pos机的商户资金不知影踪。据不完全统计，涉及商户接近十家，涉案金额约150万。广东的张先生就是其中的一位。

　　张先生本人从“代理商’那里申请了两台pos机，事后发现两台pos机交易的商户名称分别为“慈溪健霖”和“海普连贵”。这两家公司打中信银行的名义售卖POS机，借用中信银行的支付通道。从实际操作中来看，商户也是通过下载注册中信银行旗下的APP信e付来收款的。

　　而鲍某本人签的承诺书中显示，其利用名下注册公司慈溪健霖的名义，申请一款收款设备(此设备为武汉擎动开发，软件APP为信e付，通道为宁波中信银行提供)以费率优惠为由，向商户冯某售卖机器用作收款，于2015年7月31日扣留银联下发款，用于个人使用。

　　公开资料显示，信e付是中信银行发布的跨界合作的在线供应链金融新产品，通过移动客户端提供供应链上下游企业间的在线订货、销售及收付款服务。具体表现为商品生产厂商或供应链上游代理商在中信银行开立对公账户，下游代理商或终端经销商在中信银行开立个人账户，实现个人采购资金向上游对公账户的聚合。终端经销商同时利用移动设备做线下收款，销售款存入中信银行个人帐户。

　　值得注意的是，经查，慈溪健霖、勤丰华能、海普连贵3家公司均在中信开立了对公账户。

　　新浪财经向中信银行宁波中心支行求证此事，公司相关负责人称，勤丰华能系中信银行的客户，中信银行作为收单机构与此事无关，事情更详细的信息已报送总行。

　　中信银行总行对新浪财经表示：投诉人与中信银行并无直接业务往来，与其客户宁波勤丰华能公司有收单业务往来。2015年7月，勤丰华能出现付款延迟，随后双方产生经济纠纷。2015年8月中信银行从后台发现异常交易，并立即停止了与勤丰华能公司的收单合作。建议投诉人通过司法途径解决相关经济纠纷，中信银行也将积极配合公安和司法机关的调查。

　　擎动网络提供技术支持

　　从通联支付和勤丰华能双方签署的合同来看，是一份线上支付合同，缘何和可以进行线下收单业务?

　　据了解，武汉擎动网络科技有限公司(下称擎动网络)提供了技术支持，使得勤丰华能借用通联支付的线上通道业务转为线下。擎动网络是武汉一家主要从事移动支付相关的第三方服务和运营的公司，如收单通道技术服务。

　　从通联支付与勤丰华能签署的合同来看，乙方即勤丰华能不得将甲方提供的系统接口、技术接口、资金收付服务、安全协议及证书提供给任何第三方来使用，一旦发现，甲方有权终止协议，并要求乙方支付违约金。

　　实际上，勤丰华能正是利用了擎动网络提供的技术支持，将勤丰华能转变成一个实际上从事“二清”结算的机构。

　　同样，为慈溪健霖和海普连贵提供技术支持的也是擎动网络，据知情人士透露，鲍某通过联系擎动科技网络有限公司驻中信银行宁波分行大厦负责人周某，由周某牵线搭桥中信银行宁波分行POS收单业务部门负责人为鲍所控制的2家公司——慈溪健霖和海普连贵接入中信收单通道。

　　从擎动网络的官网上也可以看到，商户收款使用的APP“通联慧支付”和“信e付”均是其开发的产品，给商户的短信也由擎动网络发出。

　　新浪财经向擎动网络周某求证此事，对方听明记者来意，称“打错电话。”

　　通联支付和中信银行是否应先赔偿损失?

　　在此事件中，通联支付和中信银行都称与此无关，但受损商户却不这样认为。商户质疑，通联支付作为收单机构未履行相应责任，存在违规发展商户、违规售卖POS机终端，隐匿数据逃避监管，隐瞒重大风险事件等。

　　根据《银行卡收单业务管理办法》的要求，收单机构应对特约商户的真实性负责。《银行卡收单业务管理办法》中第六条第一款中明确指出对特约商户进行资质审核以及对收单业务进行交易监测、现场检查。收单机构应当对特约商户进行资信状况审查、证照审核和现场调查，了解特约商户的经营背景、经营场所、经营范围、财务状况、资信状况，确保特约商户内部管理规范，经营状况良好。

　　而实际上，商户按照工商登记注册的信息前往实地探访，发现勤丰华能向通联支付提供的营业场所照片均为虚假的信息，系经过PS而成，无营业场所业务实际业务。 实际由鲍某控制的几家公司均为皮包公司。

　　李女士认为，这样一个机构不足以成为一个合格的商户，收单机构对此审核不严格，随意开通支付通道。

　　业行内人士称，手刷系统分别使用了通联支付和中信银行的支付通道，如果没有支付公司提供的接口文档给其系统进行通道调试是不可能够使用。

　　中国支付清算协会于2015年12月7日印发了《银行卡收单外包业务自律规范》，根据规范要求，收单机构作为收单业务主体的管理责任和风险承担责任不因外包关系而转移。由于外包服务机构的过失，造成银行卡清算机构、发卡机构、特约商户和持卡人资金损失的，收单机构应全额承担先行赔付责任，再由收单机构根据外包服务协议进行处理。

　　同时，收单机构不得将外包服务机构拓展为特约商户并接收其发送的银行卡交易信息;不得将特约商户的结算资金划转至外包服务机构拥有或实际控制的结算账户。与外包服务机构开展业务合作前，收单机构应进行全面尽职调查，审慎选择符合准入要求的外包服务机构作为合作机构。

　　因此，商户要求通联支付和中信银行应该先全额赔付其损失。

　　新浪财经向宁波公安局江东分局求证事件的最新进展，对方相关人士称，案件要由法院审判后才有最终结果，不方便透露更多细节。新浪财经还从宁波公安局江东局处了解到，鲍某目前已取保候审。

　　关于违规二清结算风险不断爆发，央行结算司也收到众多消费者投诉。鉴于此，春节前夕，央行特别发布关于银行卡收单业务的风险提示。

　　一、要与有合法资质的银行卡收单机构直接签订银行卡受理协议。

　　二、要通过正当渠道申请和安装POS机。POS机是商户受理银行卡的基本设备，应由商户提供营业执照、税务登记证、法人代表身份证等必要的身份证明资料并经收单机构审核通过后，由收单机构上门为商户安装。

　　三、出现刷卡结算资金不到账等资金风险事件后，商户要及时向公安机关报案或向人民法院起诉，用法律手段维护自身合法权益。