韩国Kakao近日宣布将扩大其快捷支付领域。今年下半年推出支持微小商户QR码(二维码)支付功能。并与支付宝线上支付互相支持,其应用不只在韩国,中国游客和中国网上购物消费者也能方便使用。

Kakao自从7月27日成立,第一个整月8月份的累计转账金额已达2300亿韩元(约10亿人民币), 紧接着第三季度就要推出二维码支付功能。这将进一步扩大其支付领域的业务。通过二维码支付的金额会进入到对方的Kakao钱包账户内。

Kakao扫码支付主要为微小商户服务。 之前的Kakao转账功能还局限于Kakao好友之间的转账。 现在可以试想向陌生人(商户)轻松转账。二维码支付和转账在中国已经普及和一般化,但在韩国鲜有人知。。

据Kakao pay代表朴永俊(音译)表示”在使用者角度,转账和支付其实是一样的体验””利用二维码等方式,不用知道对方的账号,也能像聊天一样收汇款”

Kakao pay不只是服务于韩国人,中国游客在韩国旅游时也可以轻松使用。

Kakao pay自去年2月份与支付宝母公司蚂蚁金融签订合作协议。接受2300亿韩元的投资之后,将服务数据与支付宝对接,实现互通。

目前,支付宝线下扫码支付在韩国首尔明洞等区域之外几乎没有使用, Kakao pay一但与支付宝互通, 中国游客也能在Kakao pay的加盟店轻松使用。 Kakao pay的韩国用户达1900万人,支付宝的用户约8亿人。对Kakao pay加盟店来说能够使中国游客轻松使用,对其宣传效果也不可小视。 Kakao pay不只是自己的加盟店,连支付宝的3万3千多个加盟店也会一起包揽。

刘代表强调”线下支付的引用是为了与支付宝更多的互动,这也将与中国8亿使用人群共享支付服务。””中国游客不只是在明洞地区,在韩国任何地方都可以轻松支付对加盟店来说不只是支付手段,更重要的是推广效果”

其实,Kakao在韩国的野心非常大,目前韩国的移动支付还没有普及,银行卡支付是目前主要支付手段,其支付产业链比较传统。 发卡机构(信用卡)或银行,第三方支付(PG公司),终端设备接入商(VAN公司),以及商户是长期以来非常稳定的产业链及利益链。

Kakao作为社交平台,并没有像中国的支付宝和微信一样成为第三方支付商,而是直接成立了网上银行。并推出Kakao银行卡,Kakao贷款等服务。是货真价实的发卡行及金融机构。Kakao Pay声称不需要第三方支付和终端设备接入商,自己就可以完成整个支付业务环节。当然,这与Kakao能做这些,跟韩国的制度政策有关。

对韩国国民来说这是好事,因为减少了环节,也就减少了中间利润剥削。 韩国的目前商户刷卡手续费大约在2%~4%左右。 其手续费分别由(大致数据只供参考)发卡行1。5%~2。5%, PG公司0。5%~1。5%,Van公司0。3%~1%的分配。在长达十几二十年的时间里此利益链根深地固,商家对高昂的刷卡手续费抱怨与日俱增。

假如Kakao将节省下来的中间费用,作为推广其线下支付的手段,垄断微小商户及个人资金流通渠道。以及目前的借贷业务,若再加上类似余额宝业务。其冲击力足够冲垮目前韩国的支付产业链。大部分终端设备接入商将倒闭,第三方支付商减少,甚至传统银行也会受到无法想象的冲击。 进而促进体制改革,支付产业构造重组,或重新洗牌也有可能。

韩国对金融科技的关注,以及政策上的转变是深受中国影响。在2014年韩剧”来自星星的你”热播时,其导演组和投资商别出心裁,在每一集的女主角千颂伊的装饰都是进行了精心准备,并加上适当的宣传,"千颂伊风格"成为中国影迷的流行风向标。大量中国影迷访问其韩国网店,大展身脚,准备大量够买,但在韩国的网站消费30万元以上(约1500元)需要电子证书。这一限制将中国网购人群拒之门外,此电子证书只有韩国人或在韩国登记居住的外国人才能认证,继而发生韩国前总统朴大姐大骂韩国金融制度死板等事件。要求废除电子证书和Active-X等诸多强制限制。

                      BC卡提示安装Active-X以及程序安装画面

韩国金融界采用的电子证书以及Active-X对韩国本国国民,也是噩梦般的存在, 甚至这次总统竞选时,有个崔候选人将废除Active-X和电子证书的承诺作为竞选总统的攻略!

如果想用手机转账,首先要亲自去其网点,开通网上银行账户,下载APP, 登陆APP后输入网上银行密码1,此时Active-X提示您未安装某某杀毒软件,安装后再进行电子证书安装,本人认证,输入银行账号(非卡号),输入4位付款密码2,设置10位以上电子证书密码3,还要输入密保卡(分别60个编号对应不同数字的纸张)对应号码,转账金额超过3000元以上还要进行ARS语音认证。

很多韩国人觉得金融本来就这样,我不用不就行了。 但习惯了国内移动支付的作者,还是想用手机转账和支付。但每次经过这一系列操作时,都要在心里骂好几次韩国金融机构,”这不是人用的”,

韩国金融界不愿意改革的原因有一下三点。

首先,传统银行市场份额长期稳定,用户移动少,没有竞争,也就没有必要讨好用户,去考虑用户的方便。

其次,韩国舆论过于开放,再加上国家小,不大点事都能吵的全国皆知。假设让用户方便,撤掉了某一些认证步骤,恰好因此发生被诈骗,或被盗用等犯罪事例。通过舆论的大肆渲染,问题会不断放大,即便银行妥善处理,也将给全国国民带来”不安全”的印象,这对银行的损失更大。一些韩国政客看到了这一点,也发表过韩国金融界为逃避责任把安全责任,强加给用户的文章。

第三,银行已经习惯了Active-x的管理模式,基础建设和数据库等都在建立在这一模式下。迫于政府强制要求废除各自的Active-X方式,但他们共同组建了替代品EXE(ISP)方式,通过共同组建第三方安全认证方案来解决,好处是不用太多的投入,但坏处是这种方式严重阻扰各自创新。换个角度看就是不愿意对这方面创新。

Kakao Pay作为Fintech最具代表性产品,与韩国政府和制度上的支持是分不开的。

创业家及革新家姜永才(音译)代表9月7日向中央日报记者表示,目前全世界的金融服务证刮起ICT(信息通信技术),大数据,移动支付的台风,但国政5年计划百大课题内确没有银行分离或网络银行等内容。只有'2018年之后通过更改法制,支持大数据,金融科技等创新金融服务'的文字" 姜代表表示"目前金融服务,每天都在变化,等到明年可能会错过黄金时间,必须要提前。"目前很多金融科技创业者,因制度问题无法开展业务,需尽快去除那些不符合网络银行和快捷支付的强制性要求。"

看来,韩国的移动支付等金融科技要达到中国水平,即使是技术达到了,在一系列政策的跟进上还要走好长一段路。