“虽然条码支付新规对消费者与商家的支付便捷性影响不大，但会深刻改变我国第三方支付的市场格局，或出现‘强者恒强’的格局。”

近年来，扫码支付成为十分流行的移动支付方式之一。吃饭、唱歌、打车、购物，在结账时只要掏出手机“扫一扫”就可以完成付款，省时省力。不过，扫码支付也并非没有风险。

日前，中国人民银行发布《关于印发<条码支付业务规范(试行)>的通知》(下称《规范》)，以及配套技术安全规范文件《条码支付安全技术规范(试行)》和《条码支付受理终端技术规范(试行)》，自2018年4月1日起实施。业内人士普遍认为，支付领域中便捷与风险往往紧密相连，条码支付迎来明确的制度规范，将使得条码支付业务更加安全，发展空间更规范、更宽广，有利于形成一个健康长远发展的支付市场。

《规范》包括了条码支付业务资质和清算管理要求，以及商户实名制、风险评级、风险监测等诸多内容，不过公众最关心的莫过于，将对二维码、条形码等扫码支付进行分级和限额管理，尤其是扫描静态条码支付单日将不能超过500元，曾一度引发各种担忧。

但笔者认为，静态条码支付单日限额500元等分级、分类风险管理恰恰是这次规范的最大亮点之一，在没有牺牲支付便捷性的同时，确保了老百姓“扫一扫”这一付款方式更安全。

央行条码支付新规要求，银行、支付机构应根据《条码支付安全技术规范(试行)》关于风险防范能力的分级，对个人客户的条码支付业务进行限额管理。新规按验证安全性从高到低分四级限额：A级为动态条码，并需要包括数字证书或电子签名在内的两类及以上有效要素验证，不限额度;B级为动态条码并需要两类及以上有效要素验证，可以不包括数字证书、电子签名等在内，单日限额不超过5000元;C级为动态条码并验证要素少于两类的，单日限额不超过1000元;D级是指用静态条码的，单日不能超过500元。

实际上，央行对静态条码限制在每天500元是事出有因的。根据此前的实践来看，条码支付的安全风险主要集中在静态条码，因为静态条码(如贴在墙上的二维码)很容易被篡改，而且很容易携带木马或病毒，并最终导致付款风险。

央行将静态条码支付限制在单日500元，实际上是充分考量了安全性与便捷性之间的平衡。统计数据显示，2015-2016年，主流支付机构每日条码支付95%以上都在500元以下，2017年上半年，主流支付机构条码支付人均每日金额是108元。换句话说，500元的限额已覆盖绝大部分使用条码支付客户的需求。更何况，只要消费者采取验证级别更高的动态条码，是完全可以满足大额支付需求的。此外，静态条码和动态条码的每日交易额设限都不针对商户，因此对商家并无影响。

正如业内人士分析，新规主要是为了帮消费者排除风险商户，防范和遏制不法分子利用条码支付隐藏木马病毒、进行洗钱、欺诈等犯罪活动。根据风险识别、承受能力大小、安全验证等级等不同，对金融消费者进行分类管理，是金融风险防控的最重要原则，也是全世界范围内公认的监管举措之一。

虽然条码支付新规对消费者与商家的支付便捷性影响不大，但会深刻改变我国第三方支付的市场格局，或出现“强者恒强”的格局。因为央行新规对第三方支付机构提出了许多安全性、规范性要求，例如参照银行卡刷卡手续费定价标准科学合理定价等，这无疑是需要“遵从成本”的，尤其是一些违规违法行为将付出更高的代价，最严厉的可能面临吊销支付牌照等处罚，对于一些不符合监管要求、规模较小的第三方支付机构而言，意味着此前的监管套利所带来的生存空间将越来越小，而市场将进一步向实力更强的第三方支付巨头聚集。