摘要：文章阐述了物联网金融的内涵、驱动因素及发展趋势，分析了邮政储蓄银行物联网金融发展面临的机遇和挑战，探讨了邮政储蓄银行发展物联网金融的策略。

一、物联网金融内涵

随着互联网金融的全面发展以及物联网技术推进，物联网金融也逐渐进入公众的视野，但对物联网金融的确切概念目前尚未统一定论。在物联网并未被大众熟知的情况下，部分公众还会将物联网金融理解为作用于仓储、物流以及公共服务领域的一种网络信息、资源、资本等要素的集成服务，并认为其只是供应链金融的一种具体形式。实际上，物联网金融所涵盖的领域远远不止于此，其可以在更大空间范围发挥作用。

物联网金融是在传统实体金融和互联网金融的基础上发展而来，并依托物联网技术面向一切物联网应用的全新金融服务与创新。在物联网金融模式下，借助物联网技术将实体物品进行网络化和信息化处理，将其间接转化成可以被金融记录、存储、使用和追踪的信息流，同时将相关金融服务和资金流也进行全面数字化处理，从而达到物联网世界中物质属性与金融属性的高度统一，实现金融服务的高度智能化，物联网金融将是未来智慧金融的典型范例。

物联网金融具备以下几个主要特征：首先，物联网金融突破了传统金融服务对象的局限性，服务对象拓展至与人相关的一切物质实体;其次，物联网金融系统地整合了商业、服务、网络、金融领域的信息流等，生成庞大的大数据资源库;再次，物联网金融服务具备高度智能化，及时性、便捷性等特征;最后物联网金融借助NFC、RFID、GPS等智能技术，实现物与人、物与物之间的连通。

二、物联网金融对金融行业的重塑、突破及优化

(一)物联网金融对互联网金融的突破

互联网金融的发展使得金融服务和运作流程实现了电子化，这给物联网金融的推进提供了基础的发展平台。互联网金融所具备的“开放、共享、便利、及时、合作”等基本属性也是物联网金融的基本精神。近两年的“互联网+”实践深化了传统互联网金融的发展体系，为物联网金融体系的构建奠定了基础，物联网金融在一定程度上可以看做是互联网金融的帕累托改进。物联网金融与互联网金融相比，具有以下三个方面的突破。

1.物联网金融有效连通虚拟经济与实体经济

互联网金融改善了传统金融效率低、成本高、覆盖范围局限性问题，并衍生出新的金融业态，当前互联网金融的主要包括网络信贷，第三方支付、P2P交易、网络众筹、互联网理财产品等内容，这些创新型的金融产品和服务改善了社会资本供应方式，同时方便了大众的投资理财。物联网金融通过技术手段实现实体经济智能化、数据化、移动化，将金融信息与实体经济信息进行充分整合形成信息大数据库，提高资源配置和交换效率。物联网搭建起虚拟经济与实体经济之间的交流、反馈渠道，通过数据流的双向传输将虚拟经济中闲置资金、优质产品、服务从线上传递到线下，物联网金融可以建立起一个连通上下游产业链的合作体系，同时通过大数据建立全面的信用系统，提高对实体经济的服务效率和服务水平。

2.物联网金融建立起人与物的联系

互联网金融主要基于人与人之间的金融活动关系，由于人的复杂性，信息不对称、信息虚假、信息的可获得性等问题都难以得到有效的解决。互联网的虚拟性也导致对于金融交易的评估难以达到预期的效果，容易带来风险，目前的P2P平台出现的问题就是典型的例证，根本原因就在于无法建立人与物之间的直接联系。而依托物联网技术，物品可以通过信息化、数据化而直接被主体接收，依靠物品作为交易中介，交易流程就可以变得扁平化和模块化，而对于物品的评估比对交易对手的评估就简单得多，因此交易风险就可以大大降低。

3.物联网金融拓展了金融发展场景

互联网下的交易都是建立在虚拟场景下的，网络空间的虚拟性让互联网金融发展空间更加广阔，但空间的广阔性并不等同于发展模式的多样化，即使是成熟的模式也难以实现线上线下的无缝对接。近年来，互联网金融企业都主张采用O2O闭环战略来实现线上线下的贯通，但现实情况是除了像腾讯、阿里巴巴这样的为数不多的有自己支付交易体系的企业外，其他互联网金融企业很难完成O2O闭环建设。但在物联网金融模式下，由于物的接入互联网金融企业可以拥有更多的发展模式和场景，线上线下的无缝连接就容易实现，O2O闭环战略就更容易达成。

(二)物联网金融优化传统金融运作质量

物联网技术的突破，尤其是将来先进智能设备的使用，将重塑传统金融模式下的交易路径，并改变传统金融业的发展理念，推动传统金融体系更加高效、业务流程更加顺畅、风险更容易把控，物联网金融较传统金融具有以下优势：

1.有效降低交易成本

物联网通过有效连通人与人、人与物以及人与网，充分利用计算机分布式运算系统，借助云计算等先进手段提高运算效率，降低了运算成本，同时通过精准的计算和分析提高了交易的匹配度，降低了资源和时间成本。借助大数据的共享和评价，使交易流程不断改进并趋向标准化，最终有效降低金融交易成本。随着金融业的深入发展，金融服务将会朝着“去中心化”的方向推进，自金融服务将会大量开展，对于“自金融”而言其边际成本几乎为0，如同现在的开源平台个体能够免费使用其服务。

2.缓解信息不对称问题

信息不对称问题也是限制传统金融业务发展的重要因素之一，信息不对称会带来道德风险、信用风险以及交易欺诈，造成市场资源配置扭曲。但是，物联网技术可以建立起物质信息的大数据库，通过将联网的物质实体组成物质数据系统，信息使用者可以不同媒介直接了解物质的存放位置、种类、数量、质量、所有权、价值等关键信息，并且这些关键信息也能够在使用者之间实现快速共享，可以有效的避免“信息孤岛”问题。信用审批流程对于传统抵押贷款十分关键且流程复杂、时间长，这些问题在物联网大数据面前将变得简单，因为金融机构可以在线通过物联网大数据很快的追溯到抵押物的全部信息。物联网金融的不断深化将彻底改变传统金融面临的信息瓶颈，向经典经济学中论述的“完全信息”状态迈进一步。

3.构建完善风控与征信体系

风险对于金融行业发展而言是一个需要时刻关注的重要问题，无论是传统金融还是互联网金融都是如此。物联网金融模式下数据和信息的获取可以从时间和空间两个层面进行，物联网金融大数据时刻记录、评估并反馈服务对象的既往记录、当前状况、交易习惯、行为偏好等关键信息，基于这些信息可以更有针对性的建立金融风险防控体系。银行抵押贷款中抵押物的估值历来是风险控制的重点，对于抵押物的动态估值监控又是难点问题，而物联网则能够通过抵押物的数据流进行实时、有效地评估和监督。物联网大数据同样能够存储、查询和反馈社会信用问题，使得征信体系更加完善。

三、物联网发展给商业银行带来的全新机遇

在互联网金融全面发展的背景下，金融业生态系统已得到很大程度的改观，在全新的更加智慧的物联网技术与金融融合的模式下，商业银行将迎来新的发展机遇。

首先，物联网产业目前正处于指数式增长期，巨大的市场前景将带来巨量的投融资规模。据工信部《信息通信行业发展规划物联网分册(2016-2020年)》内容显示，到2020年，具有国际竞争力的物联网产业体系基本形成，包含感知制造、网络传输、智能信息服务在内的总体产业规模突破1.5万亿元，智能信息服务的比重大幅提升，公众网络机器到机器(M2M)连接数突破17亿。这些无疑将产生巨大的金融需求，而我国目前具备较为完善的制造业产业链，制造业能力也在不断提升，在国家推动高端装备制造业转型升级以及推动“工业4.0”发展的大背景下，必然对我国金融业，特别是银行业带来巨大的发展机遇。

其次，物联网金融的发展推动银行风险控制模式由主观信用转向客观信用，这样的结果将带来银行经营效率的迅速提升。如果个人用户与企业允许银行获取交易过程中的各种数据，或者物联网金融企业提供充足的第三方数据，对于银行而言其数据资源将更加丰富，且这些数据信息比互联网金融下的虚拟数据更真实且有据可查。通过这些反应客户状态、社会活动、经济行为和履约能力等一系列数据，银行能够将具体金融服务同客户的财务状况、社会信用、意外情况、关联关系等动态信息变化相关联，以此来动态调整金融服务项目和内容，并适时为客户规划综合的金融解决方案。在这样的运作流程下，以往通过银行对客户前端信息的主观调查，将被智能设备动态收集的客观数据代替，银行的风控模式也将从滞后性的主观信用调查升级为实时的客观信用监控，银行的风险管理水平也将提升。

再次，在物联网金融模式下金融交易成本将大大缩减，也会催生“0”边际成本的金融服务，这将给小微企业带来利好。同样借助于物联网智能技术银行收集企业信息的边际成本也将大大降低，对“长尾客户”的金融服务将突破边界限制。自动化、流程化、标准化且高效及时的金融服务，也能带来隐形运营管理成本的大量节省。庞大的数据库和完善的风控与征信体系为银行对中小微企业提供差异化金融服务创造了可能，加深了彼此之间的联系。此外，高度智能和可靠的数据管理平台为银行开展过附加值的创新业务提供便利，如财务顾问业务、投资咨询业务、综合金融解决方案等。

四、邮储银行发展物联网金融的战略思考

(一)邮储银行物联网金融发展的机遇和挑战

邮储银行作为一家大型零售商业银行，资产规模超过7.3万亿元，拥有4万个覆盖城乡的实体网点，服务于5亿客户群体，培育了1.6亿电子银行客户。通过SWOT分析可以看到，邮储银行发展物联网金融机遇与挑战并存。

1、邮储银行发展物联网金融的优势

1)“四流合一”的资源优势

物联网金融的资金流、信息流、物流和商流“四流合一”的特点与中国邮政集团公司发展战略以及一体两翼的业务架构高度契合。与同业相比，强大的集团资源协同优势，加快电子商务、实物传递、金融板块联动发展，通过资源整合和数据共享，依托物联网、云计算、大数据等新技术，布局物联网金融，形成自身明显的发展优势。

2)普惠金融网络和客户优势

邮储银行拥有4万个遍布城乡的服务网点以及超过10万台自助设备，5亿客户分布城乡。随着城镇化进程的加快，邮储银行可以充分发挥普惠金融网络优势，客户认知度较高的品牌优势，为物联网生态系统客户提供便捷的金融服务。

3)基于开放式架构的信息技术优势

与同业相比，邮储银行的核心业务系统最先采用了基于开放式小型机集群，自主可控开放式技术架构，实现了大规模业务并发系统的高可靠运行。基于开放式技术的IT基础构架，为邮储银行在互联网金融基础上升级发展物联网金融，奠定了坚实的技术基础。

2、邮储银行发展物联网金融的劣势

1)客户结构不理想

邮储银行中老年客户(40岁以上)客户超过一半，80%的客户位于县域和农村地区，电子银行开通率较低，对互联网、物联网的接受程度低。相对低端的客户群体，在一定程度上限制了邮储银行网络金融的发展。

2)产品服务创新不足

目前，邮储银行产品和服务依然基于将柜面传统操作迁移到互联网的方式，尚未在以互联网思维重塑产品、再造流程方面取得突破。这也是与互联网企业客户体验至上最大的差距所在。

3)信息技术支撑薄弱

邮储银行与同业、互联网企业相比，信息技术力量、自主研发能力相对薄弱，云计算、大数据等新技术尚在部署阶段;创新的体制机制也在建设之中，尚不能对网络经济时代市场变化和客户需求做出快速反应。

3、邮储银行发展物联网金融的机遇

1)外部环境

从全球范围看，工业4.0刚刚起步、物联网在智能制造领域尚未形成规模。在国内，物联网已成为国家战略性新兴产业的重要内容。物联网的综合运用刚刚起步，其渗透性强、带动作用大、综合效益高的潜能尚未发挥。邮储银行与其他商业银行、互联网企业处在同一起跑线上，有无限的发展机会。

2)物联网金融的成长性

有了互联网金融的经验，商业银行通过嵌入物联网生态系统，基于全流程客观数据信息快速获取、高效传递和智能处理，将在更广义的层面激发和满足消费者、生产者多层次金融需求，实现支付结算、信用评价、资金融通、风险控制等。

4、邮储银行发展物联网金融的威胁

1)同业竞争日趋激烈

互联网金融发展经验表明，必须将互联网金融发展上升到战略转型的高度，大胆尝试新模式，采用新技术、采取新举措，才能防止被同业超越或是被边缘化。在物联网起步阶段，各商业银行都采取积极的态度，主动拥抱新技术、大胆创新经营管理模式，争取在竞争中立于不败之地。

2)跨界经营的冲击

互联网、物联网开放的特性弱化了行业间的壁垒，同样降低了金融业的门槛，银行传统支付、信贷、中间业务等也受到来自互联网企业、第三方支付公司、通讯运营商等异业竞争者的明显冲击。可以预见，物联网时代，创新思维将对传统金融机构形成更大的挑战。

3)产业智能改变金融

以信息物理融合系统为框架的物联网，如制造业，从设备、产品，到仓储、物流、消费系统与网络数字技术的高度融合，生产到消费涌现出信息化、智能化、透明化。行业、产业需要的金融服务更真实、更直接、更透明，当资金提供者可以直接参与物联网产业金融需求时，作为资金中介的金融机构面临的脱媒才是最大的危险。产业智能不仅变革自身，而且在改变金融。

(二)邮储银行发展物联网金融的前瞻性布局

1、邮储银行发展物联网金融的可行性推进

1)转变思维方式，发挥集团资源优势

互联网发展思维告诉我们，企业不是以自身的资源优势就能取得竞争优势，而是以客户的思维、极致的体验推出的产品和服务才有生命力。只有改变传统的思维模式，在金融需求的各个环节匹配企业的资源优势，通过整合资源、创造产品、创新服务，深度融入物联网生态系统，实现由客户定制产品，才能充分发挥邮政集团“四流合一”的优势。

2)转型服务网络，提供物联网金融信息支撑

未来，邮储银行网点、邮政网点在提供传统服务基础上，应成为物联网生态系统的信息采集点、信息初步加工点、客户智慧生活体验点以及信息反馈渠道。只有加快网络和网点转型，按照物联网新形态的要求实现传统渠道的数据信息沉淀和有机融合，才能奠定邮储银行布局物联网金融网络渠道的优势。

3)打造智慧网络，重塑“寄递翼”价值贡献

智慧化的速递物流网络，不仅构成未来物联网架构体系内基础实物传递网络骨干，更是奠定了邮储银行围绕消费、物流和商流的基础数据信息捕获与沉淀的数据传输的领先优势。让实物传递网成为物联网金融的信用体系中介、物品流通的监管，从简单的包裹传递变成价值数据传递的主渠道。

4)加快开放协同，实现板块数据融合

物联网时代下，人与物、物与物、人与人的信息互换，更多的是复杂的结构化、非结构化数据信息的交互，这就要求邮政集团旗下的“金融翼”和“寄递翼”板块数据开放协同，主动融入物联网的信息生态系统中，才能捕捉价值数据，奠定未来物联网金融业务的支撑体系基础。

2、邮储银行发展物联网金融的价值创造

1)降低交易成本

物联网金融完全对接物联网大数据信息系统，实时全面地获取标的对象的性态、位置、空间及价值需求转换等客观信息，并且通过信息共享系统以接近零成本的渠道传递信息，彻底解决传统金融面临的信息不对称问题。促进金融信息资源充分有效整合，进而淘汰传统金融价值链中冗余环节，显著地降低金融服务的生产和交易成本。

2)优化风险管控

物联网信息传递和共享，基本消除原有社会信用体系中信息割裂问题;云计算智能自动化处理信息，完全避免主观信息判断处理产生的信用信息失真问题。物联网正在促使社会信用体系革命性的转变，必然使金融风险管控理念和模式革新，凸显物联网金融发展的潜在价值。目前，该技术已在汽车业、钢铁行业破冰，通过物联网技术，赋予动产以不动产的属性，以加强质押品的风险监控，大大降低金融资产管控的风险。

3)拓展服务边界

随着物联网向工业、农业、能源及全社会生产消费领域渗透，传统产业升级、新型产业培育与发展及产业间的融合，商业银行通过智慧化物联网金融服务，为金融服务对象提供精细化、动态化、实时化的“可视化管理”平台，全面引导和支撑金融服务向社会各个领域覆盖和渗透。

4)打造智慧金融

生产力发展与人类生产消费需求将会加速推动智慧社会形成，从农业、交通、建筑、能源、教育、医疗和环境保护等多层次、多维度进行智慧架构，势必对智慧金融的发展形成强大的需求和支撑。智慧金融不仅构成未来金融发展的主流趋势和竞争优势，更是未来金融发展的价值高地。

3、邮储银行发展物联网金融的应用场景

1)信用场景

商业银行通过嵌入物联网生态系统，对接物联网标准信息平台，对贷款的目标产业或产业链的产销存、资金流通、采购渠道、用户反馈等信息，按照需求进行实时获取和评估，实现信用授予的前期评估、期中跟踪调整、后期预警或持续跟进等客观化信用获取，从而提高整体的风险管控质量。

2)供应链场景

物联网发展一方面需要银行提供基于全生态链的金融服务，另一方面，银行通过物联网金融系统对接整体经济生产消费系统，依据目标对象的需求和目标，精准实现全方位可持续金融服务供给。基于目标对象生态链的智慧化金融服务，不仅有利于完善客户信用和降低营销成本，更有利于银行通过搭载更多金融产品服务客户并培养客户忠诚度。

3)感知支付场景

随着移动互联网、智能移动终端与近场通信技术进化与融合，支付业务将突破时空限制，满足即时任意付需求。在智能卡、密码形式的通信支付基础上，物联网发展将推动指纹、虹膜、声频和面部等生物识别技术成熟，支付将会进入更为安全便捷的感知支付时代。

4)大数据场景

物联网系统生成的大数据，其价值不仅在于真实信用生成机制，还存在于银行通过大数据进行产品协同创新，精准发掘市场和获取客户。物联网生态下，基于大数据的生产制造及服务将成为真实财富创造的必然路径，大数据将是未来真实财富创造的关键投入要素,也是商业银行产品服务创新的依据和关键要素，同样是银行生存与发展的决定性因素。

5)轻型化场景

物联网发展趋势就是塑造智慧化的互联互通生态网络。传统的物理网点将会基于功能化视角重新定位与塑造，以智慧化体验为导向进行差异化重构;银行管理模式也将被物联网金融生态重塑。基于大数据网络系统的轻型化运行模式将是物联网生态下银行运行的主要模式，是银行轻资本模式发展的价值取向。

(三)邮储银行发展物联网金融应对措施和途径

物联网金融是利用物联网技术对传统金融业务的又一次变革，是跨界业务整合和流程再造的过程。为抓住物联网金融发展历史机遇，充分发挥中国邮政集团板块协同优势，打造具有中国邮政特色的物联网金融平台，推动邮储银行转型发展，推动寄递板块智慧化升级再造，建议在以下几方面开展工作。

1、解放思想，整合资源实现信息共享

1)整合基础资源

为抓住物联网金融发展新的机遇，邮政各业务板块应解放思想，摒弃各自为阵的传统做法，实现组织架构的协同一致，在充分研究的基础上，统一目标、统筹规划、整合资源，按照物联网发展的生态系统要求，依据物联网金融的客观规律，重新实现实物流、资金流的数据共享，充分挖掘客户行为、金融交易、实物传递的数据价值，通过信息流带动实物流与资金流的整合应用，为物联网金融发展提供有力的数据支撑。

2)完善数据平台

集团公司已经成立了大数据中心，负责邮务和速递板块的数据存储、挖掘和分析工作。邮储银行也成立了数据分析中心，搭建了大数据平台，专门负责银行业务的数据分析工作。应该说，经过几年的数据积累，金融大数据平台、邮务和速递大数据平台已经初步搭建。但是平台数据基本是邮政、银行自身业务数据的积累，对互联网数据据以及物联网数据的收集、处理还远远不足。必须从物联网思维出发，重新优化和完善数据平台，使其具备协同、接受、处理、融合物联网数据信息的基本功能。

3)互换共享数据

物联网生态系统是社会生产消费各成员主体共同参与构建的结果，邮政企业、邮储银行只是生态系统的一小部分，不可能孤立实现自己的物联网金融。必须学习借鉴互联网企业的思维方式，打造物联网生态下的企业运行模式，适应数字化带来的管理变革。在法律允许的范围内，与物联网生态系统成员进行数据信息平等互换;必要时，通过付费等方式采集外部数据。未来，只有掌握海量的用户和良好的数据资产，才能掌握了竞争的主动权、发展的控制权以及生产力的前沿。

2、战略推进，打造物联网金融信息平台

1)战略投入打造平台

从互联网金融的发展看，金融服务的竞争已经从网点、资金规模比拼等转化为平台模式的竞争。同样，在物联网时代，对于金融机构来说，秉承“开放、协作、共享”的精神，通过加大投入建立平台、打造生态圈，成为未来建立核心竞争力的关键所在。邮储银行必须把发挥集团优势、打造适合物联网“四流合一”的开放平台作为发展战略。通过升级互联网金融云平台，搭建邮储银行物联网金融综合服务平台，实现物联网金融模式下农村电子商务、国内物流、国际包裹等协同发展的新模式。

2)特色优势取得主动

对内，中国邮政集团公司旗下的实体传递网络和邮政金融网络是国内任何企业不具备的独特优势。首先整合邮乐网电商平台、EMS速递物流平台，金融数据平台，实现资金流、物流、信息流和商流“四流合一”，至少在“互联网+”的时代，邮政实物传递平台网络取得主动优势。

对外，顺应物联网发展趋势，加快将物联网金融综合服务平台打造成一个开放式的平台。与阿里巴巴、速递物流与众多电商企业多年的良好合作关系，依托邮储银行与众多第三方支付公司、中小企业不断深化合作，提供覆盖支付结算、财富管理及信贷融资等多维度的金融服务解决方案，形成围绕物联网生态链、具有中国邮政特色的金融生态圈。

3、创新思维，研发物联网金融特色产品

1)树立“互联网+”思维

从互联网金融的快速发展可以看出，未来金融机构的核心竞争力已经转移到其是否能够利用最新技术，实现产品、业务、服务创新，提供极致的客户体验。因此，对轻型化、社区化、智慧化网点建设以及区块链金融探索研究，都是物联网金融前期必要的尝试。

2)加快物联网金融产品创新

邮储银行应不断加大移动互联网、云计算、大数据、智能化等新技术应用，继续发挥自身多年形成的服务三农、服务中小企业的普惠金融优势，借力集团农村电子商务发展和速递物流升级，围绕中小企业客户、农村电子商务客户、跨境电子商务客户，推出支付结算、信贷融资、财富管理等方便快捷、体验良好的创新产品，建立特色鲜明的物联网金融产品体系。

3)现代农业实现物联网金融突破

“三农”作为国家战略的重点，也是邮政集团、邮储银行开展普遍服务和普惠金融的战略定位。现代化的农业从生产、配送、营销、溯源全产业链开始信息化、智能化。邮政金融、速递物流、农村电子商务应积极主动融入智慧农业的生态系统中，加快创新产品和服务，发挥资源优势，实现物联网金融突破。

4、优化流程，打造智能化服务网络

1)传统服务渠道智慧化

利用互联网思维，加快改进完善个人网银、手机银行、微银行、电视银行、电话银行等全覆盖的线上电子银行功能;打造业务品种齐全、客户体验良好的线上交易服务平台;同时，依托4万个营业网点、10万台自助设备，打造智能设备丰富、服务流程便捷、智能网点引领的线下营销服务平台。实现电子渠道与实体网络的互联互通、协同发展，形成线下实体银行与线上虚拟银行齐头并进的智慧银行新格局。

2)金融服务嵌入智慧生活

随着物联网的发展，智能化、智慧化时代已经来临。银行不再是客户必须去的物理地点，而是一种随时可得的服务。邮储银行要积极借鉴物联网时代的智能化思维，大步推进实体网络转型升级，所有金融服务的提供需要围绕智慧生活环境来设计、实施。将传统的显性金融服务变成隐形的体验感受。从最初无处不在的移动支付开始，逐步实现感知支付。从历史数据的分析经验授信，逐步向大数据、云计算应用科学预测授信转变等，为客户提供尖叫点的体验感受。

作者：李朝晖 付文兵 周蕙民 李开贞  

单位：中国邮政储蓄银行、中国邮政储蓄银行山西省分行、中国邮政储蓄银行安徽省分行、中国邮政储蓄银行陕西省分行