上周，馨金融在上海参加了今年的朗迪峰会。因为多个会场同时进行，有一些话题很遗憾没有听到现场的分享，但是参与到的话题讨论都令人获益匪浅，所以今天想跟大家分享一点自己的感受。

在这之前，先给大家分享一个让我印象深刻的小故事。

在过去的几年里面，一个互联网公司成为了美国中小经营者开户最大的流量入口，它贡献的开户量甚至超过了美州银行，富国银行和大通银行三大银行的加总。

这个平台就是uber。

事实上，为银行导流开户并非uber的本意，真正的原因是uber在早期招募司机期间需要司机提供银行账户，但是许多传统的出租车司机一直是收现金的，并没有银行卡账户，而如果要到银行柜台办理，冗长的流程和等待时间并不能满足uber短时间招募大量司机的需求。

于是由Fintech公司介入解决了这个问题——一家当地的金融科技公司帮助司机进行线上的业务签署，当天即可以完成全部流程。在短短三个月之内，uber成为了美国大小型银行新增开户的重要目标。

这个例子来自品钛副总裁申磊于朗迪峰会上的分享，在他看来，这是银行无缝衔接场景，进入智能化时代的一个范本。但其实，从更宏观的层面思考，这个案例值得新金融业态中的各方参考和反思。

在科技不断改变金融业态、金融科技分工协作、生态化趋势不断加强的的今天，银行到底需要什么样的服务？金融科技公司们又该提供怎样的服务？还有诸多场景方、流量平台如何参与到新金融业务之中？如何合作才能实现业务的最优化？这都是很值得思考的问题。

今天，我们以零售信贷为例，看看眼下这个领域里，参与分工协作的各方发生了怎样的变化。

1.to B服务深度远超以往

如果要为今年整个新金融行业的发展写下几个关键词，“to B服务”一定是其中一个。

不过，比起20年前甲骨文、微软等公司为传统金融机构提供的技术外包、咨询等服务，随着去年下半年以来监管政策收紧，流量、技术服务、资金三方分工协作的新格局形成，在新一轮to B服务的热潮中，金融科技公司们扮演了不一样的角色。

如果说在过去的to B服务中，技术服务商们是根据银行的需求被动执行，解决某个环节的问题，提升局部的效率，比如，风控流程的优化或者催收的管理等。那么现在技术方则成为了更主动的参与方——与银行共同发现需求、设计产品并最终将产品推向市场。

新的技术服务提供商们则更愿意称之“端到端的全流程服务”，即从过去提供某一环节的技术或产品，到可以成为整个产业链的参与者。在这一点上，一线从业者们的感受更加深刻。

“今年以来，金融科技公司与金融机构在B端的合作深度远超以往。金融机构们想要的B端服务不再只是采购一个数据库或者一个产品，而是希望我们能够帮助他们去设计新的产品、服务新的用户，这是一个很重要的变化。”智融集团CEO焦可在会后交流时谈到。

对于包括智融集团、品钛等在内的一批金融科技公司来说，眼下，进入B端服务市场成为了一个顺势而为的选择。

一方面，根据前期在C端运营积累的数据和经验，这些平台打磨出了一整套从获客、风控、运营到贷后管理的产品。在作为技术方为B端提供服务时，则可以根据不同的客户类型以及客户的不同需求，将每一部分的能力独立拆分出来提供给客户。

“比如，互联网平台拥有大量的流量和用户，但缺少风控和贷后管理经验等，我们就可以提供风控产品；如果是传统金融机构可能在线上获客、运营方面的能力更欠缺，平台则可以在这些方面提供解决方案。”焦可称。

事实上，市面上的此类的产品并不稀缺。此前京东金融推出过一个零售信贷全流程解决方案“北斗七星”也是基于此前的C端服务经验，打造出七大模块，帮助金融机构打造前、中、后端平台，涵盖从系统搭建到获客、风控、用户运营、贷后管理、资产处置等业务全流程中的每个节点。

值得注意的是，与以往B端服务一味地追求标准化、以追求用户适配最大化的目标不同，进阶版to B服务更加强调“定制化”。

“传统单纯的金融服务外包商更像是一个标准化的齿轮，如果强行将齿轮放置在一个链条上，带动的效果可能是很差的。”焦可认为，“当然，定制化不是每一个项目都从头做起，比如风控能力肯定是有经过不断优化迭代、反复打磨的基础模型，但如何针对客户的特殊需求快速地实现一个能力，这个就变得很重要了。”

可以预见的是，随着金融科技to B服务的风口涌入越来越多的市场参与者、竞争者，这种定制化的能力也正在成为金融科技公司们的核心竞争力。

2.金融科技需求升级

事实上，无论是金融科技to B服务风口的来临，还是这些金融科技公司服务深度、广度的增加，本质上还是因为市场需求被逐步打开。

借用《Bank 3.0》一书的作者Brett King的观点，银行的1.0时代的核心是银行网点中的银行服务；2.0时代通过ATM等技术的布局，打破了时间的限制；3.0时代通过移动互联网、智能终端的普及打破了空间的限制，随时随地可以获得银行服务。

而现在，我们正在迎来银行4.0时代：银行服务将会嵌入到生活的方方面面，成为每个生活场景中的一部分，只不过要实现从场景到金融服务的无缝衔接并没有那么容易。

就像开篇提到关于uber的例子，人们对于金融的需求越来越复杂，金融正在逐渐成为日常生活场景、消费场景里嵌套的一个服务。尤其是在互联网化、线上化的浪潮之下，金融服务一方面需要向其他互联网服务一样操作便捷、高效、千人千面，一方面又不能让风险失控。

在这个升级的过程中，传统金融机构们常常碰壁，而他们所遇到的一系列痛点，比如原有运营模式下成本高昂；触达用户、服务用户依赖传统的线下渠道，受到时间空间限制。

并且，尽管传统金融机构拥有海量数据，但是很难对于海量的、非结构化数据进行有效利用。而这恰恰是to B服务快速成长的机会，因为这些痛点正是通过AI、大数据等技术可以解决的问题。

举个例子，上周五在朗迪峰会现场，富民银行行长孙中东提出了一个与银行进入4.0时代很接近的观点——建设数字化标准银行。

孙中东认为，数字化银行的实现需要“1+1+N”建设模式。在这个模式中，第一个“1”是最底层的基础金融服务能力；第二个“1”的关键所在于打造互联网平台提供金融及非金融服务；“N”即银行打造开放平台体系。

整体上，银行的开放平台体系对接N种场景，在全生命周期里服务N种场景的个人及企业客户。

而要完成这样的布局，需要具备多种数字化能力，这些能力之中，有些是银行通过自身的技术迭代建立起来的，下图中的前七种能力，是全球银行通用的能力建设标准。

另外，还有一起些能力的打造、业务的拓展，尤其是在与场景无缝衔接方面，则需要通过多方协作，共同达成。

而对于提供to B服务的公司而言，谁能更加快速的发现这些需求并提出完整的、定制化的解决方案，谁就能更快地占领市场。

当然，无论是银行业的4.0迭代，还是智能信贷的进化，都只是金融科技to B服务领域里非常小的一部分而已，新金融市场中的参与者数量增加、分工更加细化，一场更加持久和深刻的市场变革正在发生。