编者按：预计未来，我国银行业发展金融科技或将沿着持续性自建以及投资、并购、合作等路径向前推进。而在银行业自身金融科技发展能力达到一定水平时，更深入更广泛的合作有可能会继续发生。

一直以来，金融业都是先进科技应用的领先实践者。在计算技术和通信技术飞速发展的支撑下，大数据、云计算、人工智能和区块链等技术在这一阶段得到了迅猛发展，创新技术与金融的融合也正在由表及里，逐渐走向广泛而深入。

由战略支撑转向战略引领

战略层面的重视程度逐步提升

各家上市银行对于金融科技的战略定位总体由战略支撑调整为战略引领。如招商银行明确提出打造“金融科技银行”；平安银行则以“科技引领、零售突破、对公做精”为转型发展战略；江苏银行致力于打造“最具互联网大数据基因的银行”，强化金融科技应用的战略性地位（见表1）。

战略发展思路方向更加聚焦

如工商银行聚焦建设“智慧银行”，实施e-ICBC 3.0战略升级；建设银行实施金融科技战略，深化新一代核心系统应用，构建大数据工作平台；中信银行则加速构建移动化、智能化、数字化、平台化的金融科技融合发展体系，着力形成全要素、多领域、高效益的金融与科技深度融合发展格局。

战略投入持续加大

如招商银行在常规IT成本投入的基础上，2017年核定上年税前利润的1%（7.9亿元）用于成立金融科技创新项目基金；兴业银行2017年IT预算在全年营业收入中的占比达2%，接近全年净利润的5%；江苏银行在金融科技的资金投入也达到了营业收入的1%（3.38亿元），科技人员在员工总数中的占比接近4%；南京银行2017年的科技总投入达到4.4亿元，占营业收入的1.77%；上海银行按照全行年度科技开发预算的10%设立年度金融科技创新专项资金。

向智能化、场景化、生态化前行

战略方向：智能化、场景化、生态化成为整体发展方向

在技术大发展、客户市场需求以及政策引导的多重因素驱动下，银行业需要借助金融科技的力量优化运营成本，提升金融服务质效。而银行业在应用金融科技的过程中，经历了第一阶段的金融IT、第二阶段的互联网金融，即将迈入第三阶段的智能金融。未来，银行业发展将朝着智能化、场景化、生态化的方向前行。

·智能化发展，意味着银行原有的商业模式、基础设施、业务流程等都将进行优化和重构，充分运用大数据、生物识别、人工智能等技术，加快提高前台客户服务交互能力、中后台决策分析效率以及整体协同能力。

·场景化发展，意味着产品服务创新需要充分结合用户场景，深耕“场景+零售金融”“场景+供应链金融”等场景化市场，使得用户在获取金融服务时能够无感化、自服务。

·生态化发展，意味着银行IT系统整体架构需要持续转型优化，开放服务接口，使得信息系统满足快速迭代、易扩展、抗冲击等要求，同时，也对信息系统的安全性和稳定性提出了更高要求。

技术发展模式：由战略合作升级为自建、合作与战略投资

如果说2017年是银行业发展金融科技跨界合作之年，那么2018年即将迎来提升自身金融科技研发能力建设之年。以金融科技基础研究带动技术应用创新是银行业在未来能够得以长久发展的关键。由于大型商业银行与金融科技巨头此前的合作并没有达到预期，一方面，双方就核心优势、核心数据进行互换的目标难以实现，使得双方以优势互补为前提的战略合作难以推进；另一方面，双方合作的基础差异较大，包括文化差异、组织机制差异等，也使得合作推进的进程缓慢。而银行方出于对数据信息安全性和核心技术话语权等因素的顾虑，也很难使得双方合作走向深入。通过加强自身金融科技研发能力建设，掌握独立自主核心技术，银行业在竞争中才能真正行稳致远。

纵观国际银行业发展金融科技的路径，一般包括自建、投资、并购、合作等主要模式。预计未来我国银行业发展金融科技或将沿着持续性自建以及投资、并购、合作等路径向前推进。而在银行业自身金融科技发展能力达到一定水平时，更深入更广泛的合作有可能会继续发生。

机构运营模式：子公司化运营模式初现

2018年4月，建设银行成立金融科技子公司建信金科，打响了大型银行设立金融科技子公司的“第一枪”，将银行业发展金融科技再一次推向高潮。目前除建设银行外，还有兴业、招商、光大、平安、民生设立了金融科技子公司。银行业将技术部门拆分开来，进行独立市场化运作，有助于摸索出一条适合自身技术发展之路，在体制机制、人才激励约束、产品研发创新、风险管控隔离等多方面进行探索，推动金融科技发展迈上新台阶。预计未来，或将有更多银行加入金融科技子公司的建设中来。

跨界合作金融生态渐形成

上市银行通过积极与互联网公司、科技开发公司、第三方数据公司开展场景构建、用户画像、人工智能等领域的跨界合作，主动延伸服务半径，实现场景与业务的深度融合，并逐步构建起合作共赢的金融生态圈。据不完全统计，上市银行在2017年发生的较大规模框架式战略性跨界合作就多达20余件，合作的领域主要集中在新技术研发试验、支付、云平台、智能金融、消费金融、反欺诈等比较广泛的业务领域。

2017年上半年四大行与百度、阿里巴巴、腾讯、京东金融的牵手合作，拉开了银行业跨界合作的大幕。如农业银行与华为公司共同开发新一代基础架构云平台，有效提升资源利用率；交通银行与苏宁、唯品会等电商平台达成战略合作协议，探索共赢发展格局；中信银行与腾讯公司签署金融科技深化业务合作协议，在互联网业务上云、金融大数据平台搭建、欺诈风险分析及解决等方面强化合作；浦发银行与中国移动、阿里巴巴、腾讯、京东金融等企业联手打造“通信+金融”“消费+金融”“社交+金融”等多样化服务模式；华夏银行依托“账户+支付+产品”综合金融服务广泛外接平台，与腾讯集团、京东金融、人保金服等企业开展全面合作，在产品创新、营销创新、数据应用、风险防控等方面全面取得进展。（见表2）

（本文作者系恒丰银行研究院研究小组成员）