受全球疫情影响，叠加国内宏观经济低位运行、结构调整深入推进等多因素影响，不少银行信用卡资产质量在2020年上半年呈现一定波动，逾期规模及不良率等相关指标面临阶段性上升的压力。但随着国内疫情防控取得成效以及各种复工复产政策支持下，2020年下半年起，信用卡的各项风险指标又逐渐趋于稳定。

随着2021年第一季度的结束，目前A股38家上市银行，其中包括6家国有大行、9家股份行、15家城商行以及8家农商行均已发布年度财报，关于信用卡的详细数据亦已出台。首先，我们来看国有大行。

工、农、中、建、交累计发卡均超亿张

发卡量方面，截至2020年末，工商银行、建设银行、中国银行、农业银行公布的均为累计发卡量，分别是1.6亿张、1.44亿张、1.32亿张和1.3亿张。2019年，此数字分别为1.59亿张、1.34亿张、1.25亿张、1.2亿张，相比之下增量并不多。

值得注意的是，交通银行统计的口径是信用卡“在册卡量”，共7266万张。不过在2019年，交行也曾披露过其信用卡累计发卡量，为1.2亿张。邮储银行说法则是“结存卡量”，共3679.92万张，较2019年末增长18.32%，新增累计发卡780.94万张，新增结存卡量569.85万张。

就累计发卡量来看，除邮储银行外的五大国有行，都可以说是“信用卡量过亿”俱乐部成员。而邮储银行发卡增速最高，虽说大规模发卡的时代已经过去，但其仍在积极开拓信用卡获客。2020年12月，邮储银行获得中国银保监会批复，同意其筹建信用卡中心专营机构，从而进一步完善信用卡经营体制。

信用卡贷款余额占个贷余额比例不大

截至2020年末，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行信用卡贷款余额分别为6816.10亿元、5425.63亿元、4880.86亿元、8257.10亿元、4640.13亿元、1446.41亿元。建设银行最多，邮储银行最少。

不过信用卡余额在六大行的个贷业务里，比重均不高，主要原因是个人住房贷款占据了个贷业务的大部分余额。防止信用卡资金流入楼市，十分必要。

信用卡承诺额度方面，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行分别为10210.04亿元、6951.83亿元、10605.8亿元、10685.82亿元、8004.41亿元、4749.01亿元，额度对应使用率分别为66.76%、78.05%、47%、77.27%、57.97%、30.46%。

不良贷款，信用卡贡献大

尽管信用卡贷款余额在个贷业务中占比不高，但其产生的不良贷款金额占比却不低。工商银行、农业银行、建设银行、交通银行、邮储银行（中国银行没有公布该维度数据）信用卡业务各自为个贷业务贡献了32.64%、22.01%、39.36%、56.24%、8.36%的不良金额。其中交通银行个贷业务不良金额里，信用卡不良金额甚至占半数以上。

注：各银行信用卡不良率统计口径有所不同，有的以60天预期计入，有的以90天预期计入。监管鼓励“逾期60天以上纳入不良”，大部分银行亦以此为标准。

工商银行、农业银行、建设银行、交通银行、邮储银行（中国银行没有公布该维度数据）信用卡不良贷款金额分别为129.06亿元、84.30亿元、115.91亿元、105.58亿元、26.50亿元。不良贷款率分别为1.89%、1.55%、1.40%、2.27%、1.83%，不良率高于个贷整体水平。

其中交通银行最高，较上年末大幅上升了0.86个百分点。对此交通银行在财报中特别指出，信用卡中心已采取加强数据的交叉验证，增强审批环节的风险防控能力；二次征信对高风险客户收紧额度，实行提前入催；合理分配催收力量，提升催收业务产能等措施。

业界观点认为，疫情是信用卡不良率上升的因素之一，实际上不少持卡人在疫情期间被降额度。农业银行在财报中亦提及，为应对疫情影响，调整信用卡准入授信政策，对中高风险区域非稳定职业客户群体提升准入标准并控制风险敞口。同时跟踪受疫情影响客群风险，实施差异化额度策略，并开展了逾期贷款管控对小额信用卡账户执行差异化核销政策。

信用卡消费额普遍下滑

信用卡消费额方面，2020年全年，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行信用卡消费额分别为2.58万亿元、2.1万亿元、1.63万亿元、3.05万亿元、2.9万亿元、9871.93亿元。建设银行最多，邮储银行最少。

相比于2019年，工商银行、中国银行、建设银行、交通银行信用卡消费额均出现下滑，其中工商银行跌幅最大，减少0.64万亿元。农业银行、邮储银行则略微上涨。