关于开展无卡支付客户端真实交易场景的排查和整治工作通知

各收单机构:

近期，市场出现一些支持无卡支付和云闪付支付功能的客户端软件(以下简称“无卡软件”)，其中部分无卡软件严重违反监管规定及银联业务规则，存在缺乏真实交易场景，无证机构参与收单核心业务等违规问题，甚至发生套利、二清、卷款等重大风险事件。为全面防范支付风险，请各收单机构高度重视，及时组织全方位持续深入开展对无卡软件的排查和整治工作，彻底清除违规无卡软件。具体要求如下:

一、各收单机构要针对已发现的69个造规无卡软件名单(附件)，进行对照核实是否仍在继续合作使用，同时还要全面深入排查是否存在其他违规无卡软件。

二、各收单机构要持续强化对新业务、新产品、新模式合作的防查控管工作，保持受理市场业务健康发展。

三、请各收单机构将无卡软件排除和整治情况,填写《无卡软件排查整治工作表》进行回复。

附件:违规无卡软件名单

POS圈支付网讯，11月8号河南银联给各机构发了这份排查整顿通知，这次的排查整治通知银联直言：“近期，市场出现一些支持无卡支付和云闪付支付功能的客户端软件.....”；成本只有0.2%左右的云闪付被某些机构某些人利用到无卡支付软件和代还软件上面，这种明显的套利行为已经引起来中国银联的重视。因为此类软件没有真实交易场景，中国银联明确的给出了69个违规无卡支付软件的清单，要求各家排查整顿。

这不是中国银联第一次下发严查无卡支付类软件的通知了，早在今年4月份，银联就下发了【银发70号文】。该通知中说明：

近期，总行支付结算司下发了《中国人民银行支付结算司关于2018年重点抽查工作的指导意见》，对各分支行支付结算处开展2018年银行和非银行支付机构抽查工作提出指导意见，要求重点抽查辖内机构是否存在为无证机构提供支付业务、商户入网审核薄弱、商户真实性管理违规、代收业务管理不严等业务违规情况。

近期陆续发生的多起风险事件及业界集中反映的焦点均涉及上述违规行为，其中以提供套现服务的无卡支付类APP无序滋生及代收接口被滥用的情况最为突出。上述行为不仅严重违反人民银行的相关规定，还可能引发非法套现、洗钱、电信诈骗、P2P平台倒闭、信息泄露等衍生风险。

总公司对有关风险事件进行了梳理及分析，并对进一步清理整顿过程中可能暴露的问题及涉及的衍生风险提出相应的防控措施，请各单位切实加以落实。

具体如下:

一、近期涉及业务违规引发的风险事件

(一)利用无证支付机构的“线上钱包”类APP进行非法套现的现象呈现高发趋势。

近期，业界集中反映市场上出现多款无证支付机构的支付类APPI(以下简称“无证支付类APP”)无序滋生，该类APP以“金融创新”为幌子，提供支付渠道、商户类型任意变换的构造虚假交易的套现服务，用户仅需下载APP应用，在线完成手机注册、实名认证、绑定结算借记卡与消费卡，即可任何时间任意选择通道发起无卡交易、提现。

由于较多的无证支付类APP均采用传销的运营模式，并利用次级等级客户投机心理，以低费率(约0.5%左右)、高分润、招商返点刺激推广，短期内APP用户增长迅速，通过该类APP发起的无卡套现交易呈快速增长趋势。

据统计，2017年10月起，发卡机构报送套现欺诈金额中通过无卡渠道发起的占比逐月上升，2017年10月前该比例普遍不足1%，2018年1月已上升到8%，上升趋势明显，且高度集中于部分地区及收单机构的公缴类商户。

据统计，2017年10月起，发卡机构报送套现欺诈金额中通过无卡渠道发起的占比逐月上升,2017年10月前该比例普遍不足1%，2018年1月已上升到8%，上升趋势明显，且高度集中于部分地区及收单机构的公缴类商户。

(二)无证支付类APP易成为滋生电信诈骗风险新手法的温床。

2018年2月发生一起电信诈骗案件，不法分子声称可提供某款APP进行低费率的套现，在被害人自行注册、消费并成功提现后，不法分子以返还手续费为名诱骗持卡人短信验证码，实则利用已掌握的持卡人信息发起互联网交易，造成持卡人大额的资金损失。

(三)部分机构违规开放支付通道，对通道内业务真实性、合规性把控不足，沦为违法犯罪资金转移渠道。

近年来，发生多起非法外汇投资平台、贵金属等杠杆交易平台、P2P平台倒闭事件，在核查过程中发现多家支付机构以“大商户”模式接入违规违法商户，直接或间接地为从事违法违规活动的无证机构提供支付渠道，易沦为非法集资、洗钱的渠道，并引发机构声誉风险。

(四)无证支付机构账户信息安全管理不到位，存在信息泄露风险。

2017年末，多家发卡机构反映信用卡在境外线上渠道集中盗刷事件，根据卡片历史交易分析及持卡人调查情况分析，多数被盗刷持卡人前期均在某无证支付类APP进行过交易。经初步调查发现，该APP存在系统账户信息泄露嫌疑，疑似泄露卡片多达数千张。

二、风险点分析

(一)非法套现风险。

受九六价改影响，线下套现套利空间无卡支付类APP为载体，以“账单分期、养卡”等为卖点的新型线上套现形式。一旦放任无卡支付类APP的无序滋生，可能沦为线上养卡套现的工具，并连锁性地引发信用风险、舆情风险等事件。

(二)电信诈骗风险。

部分收单机构未按监管要求合规开展代收业务，未落实授权与协议管理要求，违规开放代收业务范围和接口，代收交易通道易成为不法分子转移电信诈骗资金的通道。

(三)洗钱风险。

部分收单机构在商户入网审核存在薄弱环节，对通道内业务真实性、合规性把控不足，易成为违法犯罪资金转移渠道，存在着较大的洗钱隐患。

(四)P2P平台倒闭风险。

部分收单机构未严格落实商户入网审核要求，违规为从事非法集资活动的P2P平台提供支付业务与代收业务服务，不少受害人在平台倒闭遭受大额资金损失后转而向投资扣款渠道方投诉，由于部分收单机构为涉案商户提供了代收业务服务，但未严格按照相关要求与持卡人签订代收业务委托协议，如受害人通过发卡机构发起退单交易，收单机构可能要承担相应资金损失。

(五)信息泄露风险。

部分收单机构违规为无证的支付类APP提供支付通道，APP在使用时往往会搜集持卡人身份信息及卡号、有效期、CVN2等卡片信息，若APP运营方由于自身合规意识不强或风控能力不足，未严格落实敏感信息传输的相关要求，可能导致敏感信息泄露。

70号文的出台，也意味着无卡正式宣告死亡，我们这里讲的“无卡”不是通俗意义上的线上无卡业务，而是专指最近二三年出现的无卡套现钱包类产品，这类产品由于无需机具成本并且手续费十分低廉加上易操作性在网络上极易传播，深受小白们的喜爱......

有了群众基础合需求，市场上就不缺产品，这两年出现在市场上比较有代表性的如云付、哆啦云等等风头一时无两，但这些产品皆于近期销声匿迹了，原因很简单.....涉及违规违法了！

这些品牌成功于这样的模式，也死于这样的模式，甚至其公司创始人、高管等身陷囹圄...今年zf追求的是金融大环境的稳定，监管十分严厉，X付和X云的遭遇可能就是枪打出头鸟，抓典型以震慑宵小，但我们还是发现市场不停有此类产品推出，是无畏还是无知我们不清楚，只能祝商祺。