在刚刚过去的三季度，有券商用“量价齐升”来形容上市银行的业绩表现。行业规模上行、净息差环比改善、非息收入回暖等因素，持续正向贡献利润。

数据显示，前三季度银行业营收增速达到8个百分点，行业净利润同比增长6.8%。而且据多家券商预计，四季度银行业净利润同比增速将继续回升。

此外，在宏观环境压力尚未完全解除的情况下，整个银行业的ROA在三季度明显回升。25家银行中，ROA同比回升的银行达到16家。

银行业能够在三季度有如此业绩表现，金融科技在其中贡献不可忽视。

从三季报来看，招行、平安、浙商等几家金融科技化较为积极的银行，在多项指标上都优于同业的平均水平。其中，招商银行三季度利润增速达到14.6%，浙商银行和平安银行也分别达到8.8%和6.8%。尤其，在应用金融科技较为成熟的零售、小微等业务上，数据表现更为突出。

与此同时，金融科技在银行中的战略地位也越来越突出。

事实上，最近两年，越来越多的商业银行开始了自己的蜕变之路。拥抱金融科技、深化战略变革、探索创新模式.....AI银行、轻型银行、开放银行等新的发展思路也被越来越的银行所推崇。

如果说曾经的银行业因为新金融的冲击，有很长一段时间处于被动防御的状态，那么如今银行业的主动出击姿态已经非常明显。在金融科技行业下一个阶段的角逐中，传统银行将成为不可或缺的主角。

一、零售、小微、生态圈

上周，我们写到了开放银行的话题，很多银行业朋友关注，也不少人来找我探讨。我想，这对于银行们来说，不仅是一次战略的调整、思维的转换，更是一次转变姿态、突破自我的积极尝试。

其实，在这之前的两年时间，中国的银行们已经变了不少。从业务重心、到发展思路，从战略定位到品牌形象都发生了不小了变化，和刻板印象中的商业银行有了很多不一样。

落脚到具体业务，我们挑选了几个颇具代表性的发力点，来看看这两年商业银行究竟是是如何谋变的。尤其，随着对金融科技的应用和与新经济生态的融合不断深入，不少传统业务也演变出了很多新做法，焕发了新的生机。

战略地位提升最大的无疑是零售业务。

伴随着宏观经济引擎转换、国内消费升级的整体趋势，零售业务逐渐成为银行创收的新引擎。自2009年起，国内银行业零售银行收入以每年23%的速度递增，而据麦肯锡预计，到2020年，这一业务规模将扩张至3.2万亿人民币。

以零售业务最为强势的招商银行与平安银行为例，前者将大数据、机器学习等技术与此前积累的用户优势相结合，全面发力APP服务，推出智能投顾等业务，进一步提升用户体验。截止到今年8月底，招商银行两大APP累计用户数已净接近1.3亿，月活跃用户数超过6700万。

而后者则是将零售银行业务与集团场景相结合，基于用户数据，提供更智能化、个性化的服务。平安银行此前在半年报中特别强调，在零售业务方面，综合金融的贡献不断增强。

其次，就是近期监管高层频频表态的小微金融。

事实上，作为一直以来政策不断倾斜的领域，小微金融这些年来从未离开过话题中心，但却因为传统的展业方式风险大、成本高，难以取得很好的效果。直到近几年，随着新金融巨头们对金融服务的变革从C端服务延伸至B端领域，给银行业带来了新的解题思路。

不久前我们聊起过的兴业银行“银行管家”服务，就是银行借鉴了互联网公司的思路，通过为小微企业提供转账、支付以及线上办公、财税管理等更广泛意义的B端服务，基于平台化的运作模式积累更多维度的数据，从而发现金融需求，实现更精准的风控。

浙商银行的思路类似，但在路径上却有所差异。

一方面，浙商银行加大了线下投入，通过成熟的线下经验控制风险成本；另一方面，根据不同客群的经营需求，丰富小微产品体系，范围涵盖从抵押类贷款到信用类贷款，从单户服务到供应链金融，从阶段性培育到覆盖全生命周期，形成信贷、投资、结算一体化综合服务，成为“小微金融超市”。

从数据来看，浙商银行在小微金融业务方面实行的金融科技战略也取得了不错的效果。截至2018年8月末，浙商银行国标小微贷款不良率1.08%，其资产质量在12家全国性股份制商业银行中表现最优。

尽管银行已经开始拥抱新技术和互联网思维，不断在零售、小微金融服务方面求变，但是随着互联网巨头不断涌入，民营银行、直销银行等新的持牌机构的发展，市场竞争愈发激烈，而且同质化严重。

为了建立自己的壁垒，形成核心优势，有些银行决定开始更彻底的转型——建立生态圈。

麦肯锡在一份报告中指出，生态圈战略对于银行经营带来两大核心价值。一是依托多元场景与海量数据,激活存量客户、获取新客户,“保障客户的永续经营”;二是价值链端到端数据打通,“提升风险的经营能力”。

值得注意的是，这个生态圈并非是银行要通吃所有业务，而是真正选择自己擅长的领域、深耕产业。因为生态圈战略不是简单的数字化+对外合作，而是需要真正的行业专业化服务、端到端的用户体验以及各业务条线紧密联动等配套服务的一体化。

在今天下午举行的银行业例行发布会上，浙商银行恰好分享了有关这个话题的内容。作为一家以民营企业为客户基础的全国性股份制银行，浙商银行选择以“智能制造”为切入口打造生态圈，为高端装备制造、工业软件、系统集成商等制造企业提供“融资、融物、融服务”的综合金融解决方案。

据浙商银行副行长吴建伟介绍，随着国内市场环境的变化以及成本管理的需求，民营企业向智能制造转型的需求激增；但与此同时，因为前期投入的风险大，以及供需双方无法解决信任问题等障碍的存在，民营企业迟迟无法满足升级需求，因此需要一系列专业的服务支持。

基于这样的市场需求，浙商银行通过发挥银行资金融通、信用中介、衍生服务的职能，串联起供给端的设备方案提供商和需求端的制造企业，以新的方式帮助他们获取银行资金、智能设备和金融衍生服务，

截至今年9月末，浙商银行累计服务高端装备制造、工业软件、系统集成商等智能制造企业近1200家，帮助2000多家制造企业完成设备更新、生产线改造和数字化工厂的建设，其中近80%是民营企业。与此同时，始终保持资产质量优良，智能制造融资不良率仅为0.82%。

除了浙商银行以外，平安银行也在其半年报中为生态圈进行了更清晰的界定：“本行公司业务针对体量大、弱周期、成长性好的行业，配合平安集团构建车、房、医疗健康、智慧城市、金融同业五大生态圈战略。”

二、成为“金融科技公司”

当然，无论是发力零售还是小微，或者是打造生态圈，银行的各种业务布局和战略调整背后都紧扣着一个主题——金融科技。

尽管在金融科技发展早期，受到互联网行业在渠道、产品、运营等方面的冲击，银行有一段时间处于被动防御的姿态。但是在整个行业趋势既定的情况下，商业银行绝不可能缺席这场盛宴。

从国外来看，银行金融科技化有三种方式：

1.投资金融科技公司

在股权投资布局方面，最有代表意义的就是富国银行此前对于Lending Club的投资。在Lending Club上市之前，富国银行通过旗下控股子公司对其进行了投资，并成为其首次募股的八大承销商之一。

彼时行业内认为，双方的业务可能会产生冲突，但富国银行对于Lending Club接纳而不是排斥的态度很具有前瞻性，当科技驱动行业发生变革，银行应该开始为可能存在的经营转折做好准备。

2.与金融科技公司合作

相较于股权投资下风险共担当、利益共享的紧密捆绑，银行的另外一种相对松散的从外部吸纳金融科技基因的方式是业务合作，比如此前摩根大通银行与On Deck合作的中小企业贷款服务。

之所以会选择与金融科技平台合作，是因为中小企业贷款是一个相对特殊的领域，摩根大通没有办法将此前对传统大企业贷款的经验直接迁移，而自己从头搭建业务还需要很大的启动成本。因此银行选择了合作的模式，由自己提供客户，引入On Deck优化贷款流程，达到提升产品体验和用户粘性的目的。

3.内生的金融科技化转型

典型的代表如全球著名的投行之一——高盛，近年来它不断加码在金融科技上的投入，从组织架构调整，业务创新转型，再到到对外投资布局。

以其业务为例，一方面高盛推出了to C的在线消费贷款平台Marcus，上线不到10个月，放贷规模就超过10亿美金。而在to B的技术输出方面则推出了SaaS服务Marquee（汇集了高盛的风控、数据管理等工具的平台）和Symphony（数据与通讯平台）。

结合以上的例子来看国内的情况，我们会发现两地的机构在金融科技化的过程中有共性，但也有差异。

因为中国的商业银行无法进行直接投资，所以最近两年，包括建行、兴业、招行、平安等银行开始尝试通过成立金融科技子公司来在体外进行创新、试水。

与此同时，和国外的情况一样，基于风险和成本控制的需求，选择外部合作这种松散模式的银行则更多。比如此前，工、农、中、建四大行相继宣布牵手BATJ系的金融科技巨头公司。

当然，还有更多的银行借由这个契机开始集全行之力进行金融科技化转型，希望技术升级与内部业务产生更好的协同，或者通过新技术的应用破解传统银行业务的痛点。

例如，在下午的发布会上，浙商银行提到了他们上线的基于区块链技术开发建设的应收款链平台，其本质就是将区块链信息可追溯、不可篡改的特征与供应链金融相结合，保证供应链金融信息的完整与可靠，解决信任和安全问题。

事实上，如果复盘金融机构的发展历史，并不缺乏科技创新的基因。作为一个信息密集型行业，信息技术的每一次革新和大规模运用都深刻地改变着它的面貌。可能不久的将来，如CEO Lloyd Blankfein提及今天的高盛一样，很多银行都成为了科技公司。